होम लोन के लिए डाउन पेमेंट क्या है?

एक लोकप्रिय कहावत है कि प्रत्येक मनुष्य की तीन सबसे बुनियादी आवश्यकताएं होती हैं - रोटी, कपड़ा और मकान. इनमें से पहली दो आवश्यकताओं की पूर्ति तुलनात्मक रूप से आसानी से की जा सकती है, लेकिन घर बनाने या खरीदने के लिए एक बड़ी फाइनेंशियल प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है. यहां होम लोन महत्वाकांक्षी घर मालिकों के लिए सेविंग ग्रेस के रूप में उभरे हैं.

लेकिन अक्सर एक गलत धारणा होती है कि किसी को लेंडर से होम लोन के रूप में पूरी प्रॉपर्टी की लागत मिलेगी. लोग क्या ध्यान में रखना भूल जाते हैं, वह होम लोन डाउन पेमेंट है. RBI के दिशानिर्देशों के अनुसार, लेंडर रु. 30 लाख से अधिक की किसी भी प्रॉपर्टी वैल्यू के अधिकतम 80% की फाइनेंसिंग तक सीमित हैं. शेष का भुगतान उधारकर्ता को अग्रिम रूप से करना होगा.

ऐसे अग्रिम भुगतान को होम लोन के लिए आवश्यक डाउन पेमेंट कहा जाता है. सबसे पहले, यह उधारकर्ताओं के लिए एक महत्वपूर्ण प्रतिबद्धता की तरह लग सकता है, लेकिन आगे की जानकारी डाउन पेमेंट करने के अलग-अलग लाभों को प्रकट करती है.

आइए इसके बारे में अधिक जानें.

लेंडर को डाउन पेमेंट की आवश्यकता क्यों होती है

लेंडर अपने जोखिम को कम करने और यह सुनिश्चित करने के लिए डाउन पेमेंट की मांग करते हैं कि उधारकर्ताओं के पास प्रॉपर्टी के लिए फाइनेंशियल प्रतिबद्धता हो. आरबीआई के नियमों के अनुसार, फाइनेंशियल संस्थान प्रॉपर्टी वैल्यू के 80% तक फाइनेंस कर सकते हैं, इसलिए खरीदारों को बाकी का भुगतान करना होगा. उदाहरण के लिए, अगर घर की लागत ₹50 लाख है, तो फाइनेंशियल संस्थान ₹40 लाख के लोन को अप्रूव कर सकता है, जिसके लिए खरीदार को ₹10 लाख का अग्रिम भुगतान करना होगा. यह अधिक उधार लेने से रोकता है और बेहतर लोन मैनेजमेंट में मदद करता है. डाउन पेमेंट लोन अप्रूवल की संभावनाओं में भी सुधार करता है और इससे ईएमआई कम हो सकती है और बेहतर ब्याज दरें भी हो सकती हैं. अधिक अग्रिम भुगतान करने से लंबे समय में घर का स्वामित्व आसान हो जाता है.

डाउन पेमेंट के लिए बचत करना

जब आप होम लोन पात्रता कैलकुलेटर का उपयोग करते हैं, तो यह चेक करने के लिए कि आप कितने होम लोन के लिए पात्र हैं, तो डाउन पेमेंट को ध्यान में रखें. इससे आप अपने घर की खरीद को बेहतर तरीके से प्लान कर सकेंगे.

याद रखें, घर खरीदने के लिए डाउन पेमेंट एक मामूली इन्वेस्टमेंट नहीं है. उदाहरण के लिए, अगर आप भारत में रु. 50 लाख की लागत वाली प्रॉपर्टी खरीदना चाहते हैं, तो फाइनेंशियल संस्थान केवल रु. 40 लाख तक का फंड देगा. वास्तव में, आयु, आय, अवधि, क्रेडिट स्कोर आदि के परिणामस्वरूप आपकी पात्रता की स्थिति के आधार पर, लोन राशि भी कम हो सकती है.

इसका मतलब है कि आपको अभी भी रु. 10 लाख के होम लोन के लिए न्यूनतम डाउन पेमेंट करना होगा, जो एक बड़ी राशि है. इसलिए, होम लोन के माध्यम से घर खरीदने पर विचार करते समय, सुनिश्चित करें कि आप डाउन पेमेंट के लिए कैसे बचत करेंगे. यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं:

• जल्दी इन्वेस्ट करें:
  एक अच्छा विचार यह है कि प्लान जल्दी करें और कुछ वर्षों के लिए पैसे इन्वेस्ट करके एक कॉर्पस बनाएं जिससे आप भुगतान कर सकते हैं.
• आनुपातिक भुगतान की अनुमति प्राप्त करें:
  कुछ प्रॉपर्टी और रियल एस्टेट प्रोजेक्ट के संबंध में, कुछ लेंडर कस्टमर को एकमुश्त राशि के बजाय किश्तों में होम लोन डाउन पेमेंट करने की सुविधा देने के लिए तैयार हैं. यह विशेष रूप से निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के मामले में सही है. अपने लिए चीजों को आसान बनाने के लिए आनुपातिक रिलीज़ का लाभ उठाने की कोशिश करें.

डाउन पेमेंट कैसे नहीं करें

• आखिरी बात यह है कि आप अपनी लॉन्ग-टर्म सेविंग को कम करना चाहते हैं या घर खरीदने के लिए डाउन पेमेंट के लिए अपने इंश्योरेंस पर लोन लेना चाहते हैं. इससे आपको फाइनेंशियल रूप से अधिक बोझ पड़ सकता है, और आपकी अन्य ईएमआई या इन्वेस्टमेंट का सामना करना पड़ सकता है.
• इसके अलावा, डाउन पेमेंट के लिए अतिरिक्त लोन आपके ईएमआई-टू-इनकम रेशियो को नुकसान पहुंचाएगा और आपको अच्छी होम लोन डील प्राप्त करने से बचाएगा.
• एमरज़ेंसी फंड में डिपिंग करने की भी सलाह नहीं दी जाती है, क्योंकि यह वास्तविक मेडिकल आकस्मिकताओं, आपदाओं या अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान उपयोगी होगा.

जरुर पढ़ा होगा: अपनी होम लोन पात्रता को कैसे बेहतर बनाएं?

बड़ा डाउन पेमेंट करने के लाभ

होम लोन के लिए न्यूनतम डाउन पेमेंट से अधिक का भुगतान करने पर आप प्रॉपर्टी में अधिक इक्विटी प्राप्त करने में सक्षम होंगे. इसका मतलब है कि एक बड़ी होम लोन राशि उधार लेने की आपकी आवश्यकता कम हो जाएगी.

• होम लोन के लिए आवश्यक डाउन पेमेंट से अधिक का भुगतान करने पर, आप कम मूल राशि के लिए अधिक अनुकूल शर्तों का लाभ उठा सकते हैं. क्योंकि कई लेंडरों के पास अलग-अलग लोन स्लैब होते हैं, इसलिए कम लोन स्लैब आपको कम ब्याज दर और कम ईएमआई का लाभ प्रदान कर सकता है.
• बेशक, कम उधार ली गई राशि, अधिक तेज़ी से आप अपने होम लोन का भुगतान कर सकते हैं. आपको अतिरिक्त होम लोन प्रोसेसिंग लागत या इंश्योरेंस प्रीमियम पर भी बचत होगी.
• अंत में, लोन की कम राशि लेंडिंग संस्थान को अधिक आराम प्रदान करती है और, इसके परिणामस्वरूप, लोन जल्दी अप्रूव होने की संभावना बढ़ जाती है.

उदाहरण के लिए, अगर आप 30 वर्षों के लिए 8.5% पर ₹40 लाख का लोन लेते हैं, तो आपकी EMI ₹30,757 होगी, और भुगतान किया गया कुल ब्याज ₹70.72 लाख होगा. लेकिन अगर आप डाउन पेमेंट बढ़ाते हैं और इसके बजाय ₹30 लाख का लोन लेते हैं, तो आपकी EMI ₹23,067 तक कम हो जाएगी, और कुल ब्याज़ ₹53.04 लाख होगा.

आपको डाउन पेमेंट के रूप में कितना भुगतान करना चाहिए?

होम लोन के लिए आवश्यक डाउन पेमेंट लेंडर और प्रॉपर्टी वैल्यू पर निर्भर करता है. कुछ लेंडर डाउन पेमेंट के रूप में घर की कीमत का 20-30% अनिवार्य करते हैं, जबकि अन्य 5% अपफ्रंट के साथ लोन प्रदान करते हैं. हमेशा लेंडर की शर्तों को चेक करने और आवश्यकता पड़ने पर कम डाउन पेमेंट के लिए बातचीत करने की सलाह दी जाती है.

पीएनबी हाउसिंग फाइनेंस प्रॉपर्टी वैल्यू के 90% तक को कवर करने वाले होम लोन प्रदान करता है, जिससे घर खरीदने वालों पर तुरंत फाइनेंशियल बोझ कम हो जाता है. उच्च लोन-टू-वैल्यू रेशियो का मतलब है कि खरीदार कम अपफ्रंट इन्वेस्टमेंट के साथ घर को सुरक्षित कर सकते हैं और फिर भी मैनेज करने योग्य पुनर्भुगतान सुनिश्चित कर सकते हैं.

डाउन पेमेंट के बारे में सामान्य मिथक

• मिथक 1: आपको डाउन पेमेंट के रूप में 20-30% का भुगतान करना होगा
  पीएनबी हाउसिंग जैसे लेंडर पात्रता और प्रॉपर्टी के प्रकार के आधार पर केवल 10% डाउन पेमेंट के साथ लोन प्रदान करते हैं.
• मिथक 2: अधिक डाउन पेमेंट हमेशा बेहतर होता है
  जबकि बड़ा डाउन पेमेंट लोन के ब्याज को कम करता है, तो अन्य फाइनेंशियल ज़रूरतों के लिए लिक्विडिटी बनाए रखना आवश्यक है.
• मिथक 3: डाउन पेमेंट का भुगतान एकमुश्त राशि में किया जाना चाहिए
  कुछ लेंडर, विशेष रूप से निर्माणाधीन प्रॉपर्टी के लिए किश्त के भुगतान की अनुमति देते हैं.
• मिथक 4: डाउन पेमेंट के लिए लोन लेना एक अच्छा विचार है
  डाउन पेमेंट के लिए उधार लेने से क़र्ज़ का बोझ बढ़ जाता है और लोन अप्रूवल की संभावनाओं को प्रभावित करता है.

सारांश

जब आप अधिक पैसे डालते हैं, तो आपको बेहतर होम लोन शर्तें और होम लोन की ब्याज़ दरें मिलेंगी . इसलिए, अगर बेहतर प्लान किया जाता है, तो होम लोन डाउन पेमेंट आपको अधिक किफायती होम लोन प्राप्त करने में मदद कर सकता है. बेशक, यहाँ कीवर्ड प्लानिंग कर रहा है.

पीएनबी हाउसिंग में, हम सभी कस्टमर्स को उनके डाउन पेमेंट के लिए बहुत लचीलापन प्रदान करते हैं. अपने लिए डाउन पेमेंट की आदर्श राशि जानने और होम लोन से संबंधित किसी भी अन्य प्रश्न के लिए आज ही हमारे एक्सपर्ट से परामर्श करें.