कमर्शियल प्रॉपर्टी लोन के लिए अपनी पात्रता की गणना कैसे करें

किसी भी बिज़नेस के लिए कमर्शियल प्रॉपर्टी प्राप्त करना एक महत्वपूर्ण माइलस्टोन है. चाहे आप अपने ऑपरेशन का विस्तार करने, नए परिसर में निवेश करने या अपने पोर्टफोलियो को डाइवर्सिफाई करने की योजना बना रहे हों, अपनी कमर्शियल प्रॉपर्टी लोन पात्रता को समझना महत्वपूर्ण है. यह ज्ञान एप्लीकेशन प्रोसेस को सुव्यवस्थित करता है और अनुकूल शर्तों को प्राप्त करने की संभावनाओं को बढ़ाता है.

कमर्शियल प्रॉपर्टी लोन क्या है?

कमर्शियल प्रॉपर्टी लोन एक फाइनेंसिंग विकल्प है, जिसे कमर्शियल उपयोग के लिए उद्देश्य वाली प्रॉपर्टी को खरीदने, रीफाइनेंस करने या विकसित करने के उद्देश्य से बिज़नेस के लिए डिज़ाइन किया गया है.

रेजिडेंशियल मॉरगेज़ के विपरीत, कमर्शियल प्रॉपर्टी लोन ऑफिस बिल्डिंग, रिटेल स्पेस, वेयरहाउस या इंडस्ट्रियल कॉम्प्लेक्स जैसी प्रॉपर्टी के लिए होते हैं. उदाहरण के लिए, कोयम्बटूर में रिटेल बिज़नेस मालिक कथिर पर विचार करें. उन्होंने एक नया स्टोरफ्रंट प्राप्त करने के लिए कमर्शियल प्रॉपर्टी लोन प्राप्त किया, जो अपनी मार्केट उपस्थिति का विस्तार करता है.

पात्रता को प्रभावित करने वाले प्रमुख कारक

कमर्शियल प्रॉपर्टी लोन के लिए आपकी पात्रता निर्धारित करने में कई कारक महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं:

• क्रेडिट योग्यता: फाइनेंशियल संस्थान विश्वसनीयता का आकलन करने के लिए पर्सनल और बिज़नेस क्रेडिट स्कोर का मूल्यांकन करते हैं. मजबूत क्रेडिट हिस्ट्री डिफॉल्ट के कम जोखिम को दर्शाता है. उदाहरण के लिए, चेन्नई में एक मज़बूत क्रेडिट इतिहास वाली मैन्युफैक्चरिंग फर्म ने अपनी प्रोडक्शन क्षमताओं का विस्तार करने की कोशिश की. फाइनेंशियल संस्थान, कंपनी की फाइनेंशियल स्थिरता और क्रेडिट योग्यता को ध्यान में रखते हुए, अनुकूल शर्तों के तहत अप्रूव्ड कमर्शियल बिल्डिंग लोन. सेक्योर्ड फाइनेंसिंग के साथ, फर्म ने सफलतापूर्वक नई सुविधा का निर्माण किया और अपने बिज़नेस का विस्तार किया.
• फाइनेंशियल हेल्थ: निरंतर रेवेन्यू स्ट्रीम और लाभदायकता आपकी पुनर्भुगतान क्षमता के फाइनेंशियल संस्थानों को आश्वस्त करती है. पांच वर्षों तक स्थिर लाभ प्रदर्शित करने वाली स्थानीय रेस्टोरेंट चेन ने नई ब्रांच खोलने के लिए कमर्शियल प्रॉपर्टी पर लोन प्राप्त किया.
• डेट-टू-इनकम (डीटीआई) रेशियो: यह रेशियो आपकी कुल मासिक आय के साथ आपके मासिक डेट दायित्वों की तुलना करता है. कम डीटीआई से बेहतर फाइनेंशियल स्थिरता का पता चलता है. न्यूनतम मौजूदा क़र्ज़ के साथ एक टेक स्टार्टअप पर विचार करें; इसका कम डीटीआई अनुपात इसे नए ऑफिस स्पेस के लिए कमर्शियल लैंड लोन पर अनुकूल शर्तों को प्राप्त करने में सक्षम बनाता है.
• प्रॉपर्टी का मूल्यांकन: प्रॉपर्टी की वैल्यू और शर्त लोन राशि और शर्तों को प्रभावित करती है. केरल में एक लॉजिस्टिक्स कंपनी ने अपनी प्रॉपर्टी का अनुमान से अधिक मूल्यांकन किया था, जिससे उसे अपने वेयरहाउस के विस्तार के लिए बड़ी लोन राशि प्राप्त करने की अनुमति मिलती है.
• कोलैटरल: सिक्योरिटी के रूप में अतिरिक्त एसेट प्रदान करने से आपकी पात्रता बढ़ सकती है और संभावित रूप से बेहतर ब्याज दरों को सुरक्षित कर सकती है. एक उद्यमी ने कोलैटरल के रूप में अतिरिक्त रियल एस्टेट होल्डिंग का उपयोग किया, जिससे को-वर्किंग स्पेस शुरू करने के लिए कमर्शियल प्रॉपर्टी फाइनेंसिंग डील के लिए अप्रूवल की सुविधा मिलती है.

इन कारकों को समझकर और उसके अनुसार तैयार करके, बिज़नेस कमर्शियल प्रॉपर्टी लोन की जटिलताओं को नेविगेट कर सकते हैं और अपने फाइनेंशियल लक्ष्यों के अनुरूप बेहतर निर्णय ले सकते हैं.

अपनी पात्रता की गणना करने के चरण

कमर्शियल प्रॉपर्टी लोन के लिए अप्लाई करने से पहले अपनी लोन पात्रता निर्धारित करना आवश्यक है. अपनी पात्रता की गणना करने के लिए:

चरण 1: अपने क्रेडिट स्कोर का आकलन करें

अपनी पर्सनल और बिज़नेस क्रेडिट रिपोर्ट को रिव्यू करके शुरू करें. 700 से अधिक का स्कोर आमतौर पर अनुकूल होता है, लेकिन फाइनेंशियल संस्थानों में आवश्यकताएं अलग-अलग हो सकती हैं.

चरण 2: फाइनेंशियल स्टेटमेंट तैयार करें

बैलेंस शीट, प्रॉफिट और लॉस स्टेटमेंट और टैक्स रिटर्न सहित कॉम्प्रिहेंसिव फाइनेंशियल डॉक्यूमेंट इकट्ठा करें. ये आपके बिज़नेस के फाइनेंशियल हेल्थ का पारदर्शी दृश्य प्रदान करते हैं.

चरण 3: अपने डीटीआई रेशियो की गणना करें

सकल मासिक आय से कुल मासिक क़र्ज़ भुगतान को विभाजित करके अपने डीटीआई की गणना करें. पात्रता बढ़ाने के लिए, 40% से कम रेशियो का लक्ष्य रखें.

चरण 4: प्रॉपर्टी वैल्यू निर्धारित करें

प्रॉपर्टी की वर्तमान मार्केट वैल्यू निर्धारित करने के लिए एक सर्टिफाइड प्रोफेशनल हो. यह आवश्यक है क्योंकि फाइनेंशियल संस्थान इस मूल्यांकन के आधार पर लोन राशि निर्धारित करते हैं.

चरण 5: अपने बिज़नेस के फाइनेंशियल हेल्थ का मूल्यांकन करें

कैश फ्लो, रेवेन्यू ट्रेंड और लाभ का विश्लेषण करें. एक मजबूत फाइनेंशियल स्थिति पात्रता को बढ़ाती है और अधिक अनुकूल लोन शर्तों को भी सुरक्षित करती है. उदाहरण के लिए, एक स्थानीय फार्मेसी चेन, जो साल-दर-साल बढ़ते लाभ को प्रदर्शित करती है, प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों के साथ कमर्शियल प्रॉपर्टी लोन प्राप्त करती है.

कमर्शियल लोन पात्रता के लिए अतिरिक्त विचार

कमर्शियल प्रॉपर्टी लोन के लिए अप्लाई करते समय, बुनियादी पात्रता मानदंडों को पूरा करना आवश्यक है, लेकिन कई अतिरिक्त कारक आपके लोन अप्रूवल और शर्तों को प्रभावित कर सकते हैं.

बिज़नेस का प्रकार और अनुभव

फाइनेंशियल संस्थान अक्सर प्रमाणित ट्रैक रिकॉर्ड वाले स्थापित बिज़नेस को पसंद करते हैं. हालांकि, मजबूत बिज़नेस प्लान और फाइनेंशियल अनुमान वाले स्टार्टअप भी फाइनेंसिंग को सुरक्षित कर सकते हैं.

डाउन पेमेंट की आवश्यकताएं

आमतौर पर, प्रॉपर्टी की वैल्यू के 20% से 30% का डाउन पेमेंट होने की उम्मीद है. अधिक डाउन पेमेंट से लोन राशि कम हो सकती है और संभावित रूप से कम ब्याज़ दरें मिल सकती हैं. पीएनबी हाउसिंग जैसे कुछ प्रतिष्ठित फाइनेंशियल संस्थान निर्दिष्ट करते हैं कि लोन राशि खरीद कीमत का 70% तक होगी, जिसका अर्थ उधारकर्ता से 30% डाउन पेमेंट है.

कोलैटरल

कोलैटरल के रूप में अतिरिक्त एसेट प्रदान करने से फाइनेंशियल संस्थान के जोखिम को कम कर सकता है, संभवतः बेहतर लोन शर्तों का कारण बन सकता है. उदाहरण के लिए, बुटीक होटल मालिक ने किसी अन्य प्रॉपर्टी का कोलैटरल के रूप में उपयोग किया, जिसके परिणामस्वरूप उनके कमर्शियल प्रॉपर्टी लोन पर कम ब्याज दर होती है.

निष्कर्ष

अपने बिज़नेस उद्यमों के लिए आवश्यक फाइनेंसिंग प्राप्त करने में अपनी कमर्शियल प्रॉपर्टी लोन पात्रता को समझना और गणना करना महत्वपूर्ण है. अपनी फाइनेंशियल स्थिति, क्रेडिट योग्यता और प्रॉपर्टी की वैल्यू का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करके, आप फाइनेंशियल संस्थानों के लिए खुद को अनुकूल बनाते हैं. याद रखें, प्रोसेस की स्पष्ट समझ आपके अप्रूवल की संभावनाओं को काफी बढ़ा सकती है.

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

कमर्शियल प्रॉपर्टी फाइनेंसिंग के लिए कौन से डॉक्यूमेंट की आवश्यकता होती है?

अपने कमर्शियल प्रॉपर्टी लोन के लिए अप्लाई करने के लिए, सुनिश्चित करें कि आपके पास निम्नलिखित डॉक्यूमेंट तैयार हैं:

1. पहचान और पते का प्रमाण (KYC)
   • पहचान प्रमाण:
     • पैन कार्ड
     • आधार कार्ड
     • पासपोर्ट
     • ड्राइविंग लाइसेंस
     • वोटर ID
   • एड्रेस प्रूफ:
     • आधार कार्ड
     • पासपोर्ट
     • ड्राइविंग लाइसेंस
     • वोटर ID
     • यूटिलिटी बिल (जैसे, बिजली, टेलीफोन)
2. बिज़नेस प्रूफ (अगर लागू हो)
   • बिज़नेस रजिस्ट्रेशन सर्टिफिकेट
   • ट्रेड लाइसेंस
   • जीएसटी पंजीकरण प्रमाणपत्र
   • पार्टनरशिप डीड (सर्टिफाइड कॉपी)
   • एकल स्वामित्व की घोषणा
   • मेमोरेंडम और आर्टिकल्स ऑफ एसोसिएशन (सर्टिफाइड कॉपी)
   • बोर्ड नियमावली
3. वित्तीय दस्तावेज
   • इनकम टैक्स रिटर्न (ITR): पिछले 2-3 वर्ष
   • बैलेंस शीट: पिछले 2-3 वर्ष
   • प्रॉफिट और लॉस स्टेटमेंट: पिछले 2-3 वर्ष
   • बैंक स्टेटमेंट: पिछले 6 महीने
   • ऑडिट किए गए फाइनेंशियल स्टेटमेंट (अगर लागू हो)
4. संपत्ति के डॉक्युमेंट
   • टाइटल डीड: प्रॉपर्टी के स्वामित्व का प्रमाण
   • सेल डीड
   • बिल्डिंग अप्रूवल प्लान
   • एनकम्बरेंस (ऋणभार) सर्टिफिकेट
   • प्रॉपर्टी टैक्स की रसीदें
   • खाता सर्टिफिकेट
   • नो ऑब्जेक्शन सर्टिफिकेट (NOC)
   • मदर डीड (मूल विलेख)
   • कब्जे का सर्टिफिकेट
   • ऑक्युपेंसी सर्टिफिकेट

कमर्शियल प्रॉपर्टी लोन पर ब्याज दरों को कौन से कारक प्रभावित करते हैं?

ब्याज दरें इससे प्रभावित होती हैं:

• क्रेडिट स्कोर
• लोन राशि और अवधि
• प्रॉपर्टी का प्रकार और उसकी लोकेशन
• मौजूदा मार्केट की स्थिति
• प्रदान किए गए कोलैटरल

कमर्शियल प्रॉपर्टी लोन के लिए आमतौर पर डाउन पेमेंट क्या है?

डाउन पेमेंट आमतौर पर प्रॉपर्टी की खरीद कीमत के 20% से 30% के बीच होते हैं. हालांकि, यह फाइनेंशियल संस्थान की पॉलिसी और उधारकर्ता की फाइनेंशियल प्रोफाइल के आधार पर अलग-अलग हो सकता है. उदाहरण के लिए, पीएनबी हाउसिंग, प्रॉपर्टी की वैल्यू के 70% तक की फाइनेंसिंग प्रदान करता है, जो 30% डाउन पेमेंट को दर्शाता है.

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