मॉरगेज दरें कैसे निर्धारित की जाती हैं?

मॉरगेज दरें कैसे निर्धारित की जाती हैं?

मॉरगेज दरें आपके फाइनेंशियल भविष्य को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती हैं. अलग-अलग दरों का मतलब अलग-अलग मासिक भुगतान और कुल लागत है. पीएनबी हाउसिंग फाइनेंस जैसे प्रसिद्ध फाइनेंशियल संस्थानों की दरों को समझकर, आप सर्वश्रेष्ठ डील प्राप्त कर सकते हैं और समय के साथ पैसे बचा सकते हैं.

आइए इसे बेहतर तरीके से समझने के लिए गहराई से जानें.

मॉरगेज दरों को प्रभावित करने वाले प्रमुख कारक

मॉरगेज़ पर विचार करते समय, ब्याज़ दरों को प्रभावित करने वाले विभिन्न कारकों को समझना आवश्यक है. ये कारक आपके मासिक भुगतान और आपके लोन की कुल लागत को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकते हैं.

1. क्रेडिट स्कोर

   उच्च क्रेडिट स्कोर के कारण आमतौर पर कम ब्याज दर होती है. उदाहरण के लिए, अगर आपका स्कोर 825 या उससे अधिक है, तो आप प्रॉपर्टी पर लोन (एलएपी) के लिए कम से कम 9.24% की दर के लिए पात्र हो सकते हैं, जबकि 650 से कम स्कोर वाले लोगों को 12.45% तक की दरें चुकानी पड़ सकती हैं.

2. प्रॉपर्टी का प्रकार

   कोलैटरल के रूप में गिरवी रखी गई प्रॉपर्टी का प्रकार दर को प्रभावित कर सकता है. कमर्शियल प्रॉपर्टी, रेजिडेंशियल प्रॉपर्टी या प्लॉट पर लोन की ब्याज दरें अलग-अलग हो सकती हैं. उदाहरण के लिए, 800 से अधिक स्कोर वाले उधारकर्ताओं के लिए कमर्शियल प्रॉपर्टी पर लोन 10% से 10.5% की दरें आकर्षित कर सकता है.

3. लोन राशि और अवधि

   लोन राशि और पुनर्भुगतान अवधि कुल जोखिम को प्रभावित करती है और इस प्रकार, ब्याज दर. संस्थान की नीतियों के आधार पर थोड़ी अधिक दरों पर बड़े लोन प्रदान किए जा सकते हैं.

4. मार्केट की स्थिति

   आर्थिक वातावरण में बदलाव, जैसे महंगाई दर या नियामक की नीतियां, सीधे मॉरगेज़ लोन दरों को प्रभावित करती हैं. पीएनबी हाउसिंग में, पीएनबीआरआरआर (रिटेल रेफरेंस रेट) 12.85% पर सेट किए गए नए लोन की वर्तमान दरों के साथ इन बदलावों को दर्शाता है.

5. बेस रेट

   पीएनबी हाउसिंग कस्टमर के लिए विभिन्न बेस रेट्स का उपयोग करता है, जैसे पीएनबीएचएफआर सीरीज़ 5 (सितंबर 2020 के बाद डिस्बर्स किए गए लोन के लिए 13.90%). ये दरें कुल मॉरगेज दर को प्रभावित करती हैं, जो फिक्स्ड और फ्लोटिंग दोनों दरों को प्रभावित करती हैं.

लेंडर-विशिष्ट कारक

लेंडर-विशिष्ट कारक मॉरगेज़ लोन की दरों को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करते हैं. विचार करने के लिए प्रमुख पहलू यहां दिए गए हैं –

1. लेंडर की जोखिम लेने की क्षमता

   लेंडर उधारकर्ता के जोखिम का अलग-अलग आकलन करते हैं, जो ऑफर की गई दरों को प्रभावित करते हैं. उदाहरण के लिए, पीएनबी हाउसिंग में, क्रेडिट स्कोर >=825 वाले उधारकर्ता कम दर प्राप्त कर सकते हैं, जैसे कि प्रॉपर्टी पर लोन (एलएपी) के लिए 9.24%, कम स्कोर वाले लोगों की तुलना में, जो 11.95% जैसी उच्च दरों का सामना कर सकते हैं.

2. परिचालन लागत

   प्रशासनिक और अंडरराइटिंग खर्चों सहित लेंडर की ऑपरेशनल लागत, मॉरगेज़ लोन दर को प्रभावित करती है. अगर पीएनबी हाउसिंग में प्रोसेसिंग फीस जैसी उच्च ऑपरेशनल लागत होती है, तो वे 700 से 725 के क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं के लिए 11.75% से 12.25% जैसी उच्च दरों में उन लागतों को शामिल कर सकते हैं.

3. लोन-टू-वैल्यू रेशियो

   कम एलटीवी लेंडर के एक्सपोज़र को कम करता है, जिससे उन्हें प्रतिस्पर्धी ब्याज दर प्रदान करने की अधिक संभावना होती है. उदाहरण के लिए, अगर उधारकर्ता के पास प्रॉपर्टी वैल्यू के संबंध में छोटी लोन राशि है, तो पीएनबी हाउसिंग एलएपी वाले उच्च-क्रेडिट उधारकर्ताओं के लिए 9.24% से 9.74% तक की राशि प्रदान कर सकता है.

4. बेंचमार्क दरें

   पीएनबी हाउसिंग की पीएनबीआरआर (जून 2023 के बाद डिस्बर्स किए गए नए लोन के लिए 12.85%) जैसी बेंचमार्क दरें, मॉरगेज़ लोन की दरों को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करती हैं. ये दरें फ्लोटिंग लोन पर ब्याज दरों को सेट करने की नींव के रूप में काम करती हैं, जो मार्केट की स्थितियों के आधार पर उधारकर्ताओं को प्रभावित करती हैं.

5. ब्याज़ दर का प्रकार

   लेंडर फिक्स्ड या फ्लोटिंग ब्याज़ दरें प्रदान करते हैं. पीएनबी हाउसिंग पीएनबीएचएफआर के आधार पर फ्लोटिंग दर प्रदान करता है (जैसे सितंबर 2020 के बाद नए लोन के लिए 13.90%). नॉन-होम लोन के लिए 15.25% जैसी फिक्स्ड दरें, स्थिरता प्रदान करती हैं, लेकिन शुरुआत में अधिक हो सकती हैं.

मॉरगेज दरों पर बाहरी प्रभाव

बाहरी कारक मॉरगेज़ दरों को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करते हैं, जो अक्सर व्यक्तिगत लेंडर के नियंत्रण से बाहर होते हैं, जैसे –

• केंद्रीय बैंकों द्वारा दरों में बदलाव मोटे तौर पर मार्केट की कुल दरों को बढ़ाते हैं.

• मंदी या आर्थिक विकास जैसी वैश्विक आर्थिक स्थितियों से दरों में उतार-चढ़ाव हो सकता है.

• लोन की मार्केट डिमांड दरों को प्रभावित करती है; मजबूत मांग दरों को बढ़ाती है.

• लेंडिंग से संबंधित सरकारी विनियम और नीतियां लेंडिंग नियमों के कारण मॉरगेज़ दरों को ऊपर या नीचे ले सकती हैं, जो कड़े या अधिक सुविधाजनक हो सकते हैं.

सर्वश्रेष्ठ मॉरगेज़ दर प्राप्त करने के सुझाव

लॉन्ग-टर्म लागतों को कम करने के लिए सर्वश्रेष्ठ मॉरगेज़ लोन दर प्राप्त करना महत्वपूर्ण है. सर्वश्रेष्ठ डील प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं –

1. अपना क्रेडिट स्कोर चेक करें

   उच्च क्रेडिट स्कोर के कारण आमतौर पर बेहतर दर मिलती है. उदाहरण के लिए, अगर पीएनबी हाउसिंग के संभावित उधारकर्ता श्री रवि का क्रेडिट स्कोर 800 है, तो वह होम लोन पर कम से कम 8.5% की दर के लिए पात्र हो सकता है. नियमित रूप से निगरानी करना और अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाना आवश्यक है.

2. होम लोन कैलकुलेटर का लाभ उठाएं

   पीएनबी हाउसिंग के होम लोन पात्रता कैलकुलेटर का उपयोग करें, ताकि आप लोन राशि निर्धारित कर सकें. उदाहरण के लिए, अगर श्री रवि 30 वर्षों से अधिक की 8.5% ब्याज़ दर पर ₹20,00,000 के लोन के लिए पात्र हैं, तो उनकी मासिक EMI लगभग ₹15,378 होगी. पूरी लोन अवधि में, वह कुल भुगतान लगभग ₹85,36,177 होगा और भुगतान किया गया कुल ब्याज लगभग ₹35,36,177 होगा.

3. लोन की अवधि पर विचार करें

   कम लोन अवधि का विकल्प चुनने से भुगतान किए गए कुल ब्याज को कम हो सकता है. होम लोन अफोर्डेबिलिटी कैलकुलेटर या मॉरगेज़ लोन ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग करके, आप अपनी पात्रता का मूल्यांकन कर सकते हैं और अपनी फाइनेंशियल स्ट्रेटेजी में एडजस्टमेंट कर सकते हैं.

4. डेट-टू-इनकम रेशियो को कम करें

   कम डेट-टू-इनकम रेशियो पात्रता में सुधार करता है. अपनी देयता या क्रेडिट को कम करने जैसे अपने फाइनेंस को समझदारी से मैनेज करना, आपको कम दर प्राप्त करने की बेहतर संभावनाएं देता है.

सारांश

सर्वश्रेष्ठ डील प्राप्त करने के लिए मॉरगेज़ लोन की दरें कैसे निर्धारित की जाती हैं, यह समझना आवश्यक है. क्रेडिट स्कोर, लोन राशि, प्रॉपर्टी का प्रकार और मार्केट की स्थिति जैसे प्रमुख कारक पीएनबी हाउसिंग जैसे लेंडर द्वारा ऑफर की जाने वाली ब्याज दरों को प्रभावित करते हैं.

पीएनबी हाउसिंग न्यूनतम 611 के क्रेडिट स्कोर के साथ लोन अप्रूवल प्रदान करता है, अन्य बैंकों के विपरीत, जिनके लिए आमतौर पर 700-750 के बीच स्कोर की आवश्यकता होती है. पीएनबी हाउसिंग के मॉरगेज़ लोन कैलकुलेटर, जैसे होम लोन पात्रता और अफोर्डेबिलिटी कैलकुलेटर, आपको अपनी पात्रता का आकलन करने और आपके द्वारा वहन की जाने वाली लोन राशि निर्धारित करने में मदद कर सकते हैं, जिससे प्रोसेस आसान हो सकती है.

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

महंगाई मॉरगेज दरों को कैसे प्रभावित करती है?

मुद्रास्फीति के मद्देनजर मॉरगेज दरें बढ़ती हैं. जब महंगाई के कारण केंद्रीय बैंक दरें बढ़ाते हैं, तो पीएनबी हाउसिंग जैसे लेंडर अपनी ब्याज दरों में बदलाव करते हैं, जिससे उधारकर्ताओं के लिए लोन की लागत बढ़ जाती है.

सेंट्रल बैंक पॉलिसी मॉरगेज दरों को कैसे प्रभावित करती हैं?

भारत में, भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) की मौद्रिक नीति के निर्णय, विशेष रूप से रेपो दर में बदलाव, जिस दर पर कमर्शियल बैंक RBI से उधार लेते हैं, सीधे मॉरगेज़ दरों को प्रभावित करते हैं. जब आरबीआई रेपो रेट बढ़ाता है, तो बैंकों के लिए उधार लेने की लागत बढ़ जाती है, जिससे उन्हें उच्च मॉरगेज दरों के माध्यम से उपभोक्ताओं को इन लागतों को देना पड़ता है. दूसरी ओर, रेपो रेट में कमी से उधार लेने की लागत कम हो सकती है, जिसके परिणामस्वरूप उपभोक्ताओं के लिए मॉरगेज दरें कम हो सकती हैं.

मॉरगेज़ दरें कितनी बार बदलती हैं?

मॉरगेज लोन की ब्याज दरें मार्केट की स्थिति, महंगाई और सेंट्रल बैंक पॉलिसी के आधार पर अक्सर बदल सकती हैं. उदाहरण के लिए, पीएनबी हाउसिंग की फ्लोटिंग दरें, जैसे पीएनबीआरआर, इन बदलावों को दर्शाती हैं, जो उधारकर्ताओं को उसके अनुसार प्रभावित करती हैं.

क्या कोई सरकारी योजनाएं कम ब्याज दरों की पेशकश करती हैं?

हां, भारत सरकार प्रधानमंत्री आवास योजना (PMAY) जैसे प्रोग्राम प्रदान करती है जो होम लोन पर ब्याज सब्सिडी प्रदान करती है, पात्र व्यक्तियों के लिए मॉरगेज दरों को प्रभावी रूप से कम करती है.