टर्म डिपॉजिट के बारे में वह सब कुछ, जो आपको पता होना चाहिए

नए निवेशक टर्म डिपॉजिट की ओर बढ़ रहे हैं, जिसे फिक्स्ड डिपॉजिट भी कहा जाता है, जिसे लंबे समय से सुरक्षित इन्वेस्टमेंट विकल्प के रूप में जाना जाता है. टर्म डिपॉजिट खोलना वर्चुअल रूप से आसान है, फिर भी कुछ बातों को ध्‍यान में रखा जाना चा‍हिए

इस ब्लॉग पोस्ट में, आपको टर्म डिपॉजिट क्या है, इसके प्रकार, विशेषताएं आदि सहित टर्म डिपॉजिट को समझने के लिए आवश्यक सब कुछ मिलेगा.

टर्म डिपॉजिट क्या है?

टर्म डिपॉजिट, जिसे फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) भी कहा जाता है, एनबीएफसी (नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनियां) और बैंकों द्वारा प्रदान किया जाने वाला डिपॉजिट है. टर्म डिपॉजिट में, किसी व्यक्ति को किसी विशेष अवधि के लिए और पूर्व-निर्धारित ब्याज़ दर पर फाइनेंशियल संस्थान या बैंक में एकमुश्त राशि जमा करने की अनुमति है. यह अवधि अक्सर 1 से 10 वर्ष तक होती है. यह बेहतर विशेषताओं के साथ मार्केट में सबसे सुरक्षित इन्वेस्टमेंट विकल्पों में से एक है, जिसमें शामिल हैं:

अंतिम रूप से चुनी गई ब्याज दर के आधार पर, आपको निर्धारित अवधि के लिए जमा किए गए पैसे पर ब्याज प्राप्त हो सकता है.
ब्याज दर लॉक होने के बाद, यह मार्केट दरों में बदलाव से प्रभावित नहीं होता है.
आपके पास समय-समय पर या टर्म डिपॉजिट की मेच्योरिटी पर ब्याज़ भुगतान प्राप्त करने का विकल्प है.
टर्म डिपॉजिट आमतौर पर 5 वर्षों की लॉक-इन अवधि के साथ आता है, अगर यह टैक्स-सेविंग है. तो इस अवधि के दौरान राशि नहीं निकाली जा सकती है. केवल अनुसूचित कमर्शियल बैंकों को ही टैक्स सेविंग फिक्स्ड डिपॉजिट लेने की अनुमति है.
पीएनबी हाउसिंग फाइनेंस लिमिटेड जैसे एनबीएफसी और एचएफसी टैक्स सेविंग टर्म डिपॉजिट स्वीकार नहीं करते हैं. पीएनबी हाउसिंग के साथ, टर्म डिपॉजिट 3 महीनों की लॉक-इन अवधि के साथ आता है.

टर्म डिपॉजिट की विशेषताएं

टर्म डिपॉजिट की कुछ विशेषताएं हैं जिनके बारे में आपको इन्वेस्ट करने से पहले पता होना चाहिए. इनमें शामिल हैं:

एफडी ब्याज़ दरें मार्केट के उतार-चढ़ाव से कभी प्रभावित नहीं होती हैं. एक निर्धारित अवधि के लिए एफडी लॉक हो जाती है. अगर राशि इस समय के भीतर निकाली जाती है, तो दंड लिया जाता है.
डिपॉजिटर को मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक आधार पर ब्याज प्राप्त हो सकता है. गैर-संचयी टर्म डिपॉजिट में, पूर्व-निर्धारित अंतराल पर नियमित रूप से ब्याज़ का भुगतान किया जाता है.
इन्वेस्टमेंट विकल्प के रूप में, टर्म डिपॉजिट में लिक्विडिटी सीमित होती है.
टर्म डिपॉजिट अकाउंट में जमा की जा सकने वाली राशि पर कोई अधिकतम लिमिट नहीं है.
फिक्स्ड डिपॉजिट के लिए आवश्यक डॉक्यूमेंट पहचान प्रमाण, एड्रेस प्रूफ और पैन कार्ड हैं.

जरुर पढ़ा होगा: फिक्स्ड डिपॉजिट अकाउंट की विशेषताएं और लाभ क्या हैं?

कितने प्रकार के टर्म डिपॉजिट होते हैं?

मार्केट पर कई अलग-अलग टर्म डिपॉजिट के प्रकार हैं. उनकी तुलना करके, आप अपने लिए आदर्श डिपॉजिट चुन सकते हैं. निम्नलिखित लिस्ट में दो प्रमुख टर्म डिपॉजिट के प्रकार बताए गए हैं:

1. संचयी फिक्स्ड डिपॉजिट:

ब्याज़ केवल मेच्योरिटी के समय उपलब्ध है, न कि समय-समय पर (मासिक, तिमाही या वार्षिक)
संचयी टर्म डिपॉजिट की ब्याज दरें अधिक हैं
संचयी टर्म डिपॉजिट की अवधि 1 से 10 वर्ष तक होती है.

2. गैर-संचयी फिक्स्ड डिपॉजिट:

ब्याज दर का भुगतान तय की गई फ्रीक्वेंसी पर नियमित रूप से किया जाता है
गैर-संचयी फिक्स्ड डिपॉजिट की अवधि भी 1 से 10 वर्ष तक होती है.
उन लोगों के लिए उपयुक्त है जिनकी मांग ब्याज आधारित नियमित आय की होती है

इसके अलावा, अन्य प्रकार के टर्म डिपॉजिट हैं, जैसे:

1. कंपनी डिपॉजिट:

कंपनी फिक्स्ड डिपॉजिट फाइनेंशियल और नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनियों (एनबीएफसी) द्वारा प्रदान किए जाते हैं.
निवेशक निश्चित ब्याज दर के साथ एक निश्चित अवधि के लिए कंपनियों के पास डिपॉजिट रखते हैं.

2. सीनियर सिटीज़न टर्म डिपॉजिट:

60 वर्ष से अधिक आयु के लोगों के लिए अन्य टर्म डिपॉजिट की तुलना में अधिक ब्याज़ दर प्रदान करता है.
गैर-संचयी प्रकार का टर्म डिपॉजिट भी उपलब्ध है जो मासिक/त्रैमासिक/वार्षिक देय ब्याज दरें प्रदान करती है.

3. एनआरआई टर्म डिपॉजिट:

एनआरओ अकाउंट वाले एनआरआई, पीआईओ और ओसीआई पात्र हैं
सामान्य सेविंग अकाउंट की तुलना में, यह अकाउंट अधिक फिक्स्ड डिपॉजिट ब्याज दरों का भुगतान करता है.
फिक्स्ड-टर्म कॉन्ट्रैक्ट
एनआरओ बैंक अकाउंट से आरटीजीएस या एनईएफटी से भुगतान का तरीका पसंदीदा है.
एनआरआई पीएनबी हाउसिंग फिक्स्ड डिपॉजिट में 36 महीनों तक का इन्वेस्टमेंट कर सकते हैं

4. टैक्स-सेविंग टर्म डिपॉजिट:

केवल आरबीआई के अधीन अनुसूचित कमर्शियल बैंकों को ही टैक्स सेविंग फिक्स्ड डिपॉजिट जुटाने की अनुमति है.
टैक्स लाभ के लिए प्रति फाइनेंशियल वर्ष अधिकतम ₹1.5 लाख की कैप के साथ वन-टाइम राशि डिपॉजिट की अनुमति है.
इन डिपॉजिट की लॉक-इन अवधि 5 वर्ष है, जिसके दौरान निकासी या लोन की अनुमति नहीं है.
डिपॉजिटर टैक्स-सेविंग टर्म डिपॉजिट में रु. 1.5 लाख तक की टैक्स कटौती का क्लेम कर सकते हैं.
पीएनबी हाउसिंग जैसे एनबीएफसी/एचएफसी टैक्स-सेविंग फिक्स्ड डिपॉजिट के लिए सुविधाएं प्रदान नहीं करते हैं.

जरुर पढ़ा होगा: फिक्स्ड डिपॉजिट अकाउंट ऑनलाइन कैसे खोलें?

टर्म डिपॉजिट के लाभ

₹ 5000 प्रति फाइनेंशियल वर्ष तक की ब्याज आय पर कोई टीडीएस नहीं
3 महीने की अवधि पूरी होने के बाद डिपॉजिट के 75% तक की लोन सुविधा.
3-महीने की लॉक-इन अवधि के बाद टर्म डिपॉजिट को समय से पहले कैंसल करने की सुविधा
एनएचबी के दिशानिर्देशों के अनुसार नॉमिनेशन सुविधा
120 महीनों के संचयी टर्म डिपॉजिट के लिए 7.25%* तक की ब्याज दर और मेच्योरिटी पर 10.14% संभा‍वित आय

टर्म डिपॉजिट पर ब्याज़ दरें

टर्म डिपॉजिट पर ब्याज़ दरें कई कारकों पर निर्भर करती हैं, जिनमें अवधि, डिपॉजिट राशि और उन्हें प्रदान करने वाले फाइनेंशियल संस्थान शामिल हैं. आमतौर पर, लॉन्ग-टर्म डिपॉजिट अधिक ब्याज़ दरें प्रदान करते हैं, हालांकि कुछ संस्थान शॉर्ट-टर्म डिपॉजिट के लिए भी आकर्षक दरें प्रदान करते हैं. सीनियर सिटीज़न को अक्सर प्राथमिक दरें प्राप्त होती हैं, आमतौर पर नियमित डिपॉजिटर से 0.20% से 0.30% अधिक.

टर्म डिपॉजिट के टैक्स प्रभाव

टर्म डिपॉजिट से अर्जित ब्याज टैक्सेशन के अधीन है और अन्य स्रोतों से आय के तहत आता है. इस पर डिपॉजिटर के लागू इनकम टैक्स स्लैब के आधार पर टैक्स लगाया जाता है. अगर किसी फाइनेंशियल वर्ष में अर्जित वार्षिक ब्याज ₹40,000 (₹सीनियर सिटीज़न के लिए 50,000) से अधिक है, तो बैंक 10% पर TDS (स्रोत पर काटा गया टैक्स) काटते हैं. हालांकि, अगर डिपॉजिटर की टैक्स योग्य आय नहीं है, तो वे TDS कटौती को रोकने के लिए फॉर्म 15G (व्यक्तियों के लिए) या फॉर्म 15H (सीनियर सिटीज़न के लिए) सबमिट कर सकते हैं. टैक्स-सेविंग फिक्स्ड डिपॉजिट सेक्शन 80C के तहत ₹1.5 लाख तक की कटौती की अनुमति देता है, लेकिन अर्जित ब्याज़ टैक्स योग्य रहता है. बैंक एफडी के विपरीत, एनबीएफसी टर्म डिपॉजिट टैक्स-सेविंग लाभ के लिए पात्र नहीं होते हैं, जिससे वे मुख्य रूप से टैक्स प्लानिंग के बजाय वेल्थ संचयन के लिए उपयुक्त होते हैं.

सही टर्म डिपॉजिट कैसे चुनें

बैंकों और एनबीएफसी में ब्याज़ दरों की तुलना करें: टर्म डिपॉजिट पर ब्याज़ दरें बैंक और एनबीएफसी के बीच अलग-अलग होती हैं, और सही चुनने से रिटर्न पर काफी प्रभाव पड़ सकता है.
संचयी और गैर-संचयी टर्म डिपॉजिट में से चुनें: संचयी टर्म डिपॉजिट उन लोगों के लिए आदर्श है, जो समय के साथ अपने इन्वेस्टमेंट को बढ़ाना चाहते हैं, क्योंकि ब्याज़ को कंपाउंड किया जाता है और मेच्योरिटी पर भुगतान किया जाता है. दूसरी ओर, गैर-संचयी टर्म डिपॉजिट उन लोगों के लिए बेहतर है जिन्हें नियमित भुगतान की आवश्यकता होती है.
निवेश करने से पहले सुरक्षा रेटिंग चेक करें: उस फाइनेंशियल संस्थान की CRISIL रेटिंग चेक करें जहां आप टर्म डिपॉजिट के लिए अप्लाई कर रहे हैं. उच्च क्रेडिट रेटिंग मजबूत फाइनेंशियल स्थिरता को दर्शाती है. पीएनबी हाउसिंग के पास केयर 'एए+/स्टेबल' और *क्रिसिल 'एएए/स्टेबल' रेटिंग है, जो उच्च स्तर की सुरक्षा को दर्शाता है.
समय से पहले निकासी के नियमों को समझें: सभी टर्म डिपॉजिट बिना जुर्माने के समय से पहले निकासी की अनुमति नहीं देते हैं. अगर कोई निवेशक 5-वर्ष के टर्म डिपॉजिट में ₹3 लाख देता है, लेकिन 2 वर्षों के बाद फंड की आवश्यकता होती है, तो वे जुर्माने के रूप में ब्याज दर का एक निश्चित प्रतिशत खो सकते हैं. फाइनेंशियल संस्थान न्यूनतम लॉक-इन अवधि को भी लागू करते हैं, जब कोई जल्दी निकासी की अनुमति नहीं होती है. अगर लिक्विडिटी महत्वपूर्ण है, तो कम अवधि या सुविधाजनक निकासी शर्तों वाले प्रदाता को चुनने की सलाह दी जाती है.

सारांश

टर्म डिपॉजिट एक विश्वसनीय और सुरक्षित इन्वेस्टमेंट विकल्प है, विशेष रूप से जोखिम से बचने वाले इन्वेस्टर के लिए गारंटीड रिटर्न की तलाश कर रहे हैं. कई प्रकार के टर्म डिपॉजिट उपलब्ध होने के साथ, सबसे उपयुक्त चुनना व्यक्तिगत फाइनेंशियल लक्ष्यों पर निर्भर करता है, चाहे वह संपत्ति संचय, नियमित आय या टैक्स बचत हो. बैंक स्थिर और सरकार द्वारा समर्थित सुरक्षा प्रदान करते हैं, जबकि एनबीएफसी अक्सर अधिक उपज प्रदान करते हैं लेकिन जोखिम के विभिन्न स्तरों के साथ. ब्याज दरों, अवधि के विकल्पों और निकासी पॉलिसी की तुलना करने से निवेशकों को टर्म डिपॉजिट के लाभ प्राप्त करने में मदद मिल सकती है. फाइनेंशियल लक्ष्यों और टैक्स प्लानिंग रणनीतियों के साथ टर्म डिपॉजिट को अलाइन करके, आवश्यकता पड़ने पर कैपिटल प्रोटेक्शन और लिक्विडिटी सुनिश्चित करते हुए रिटर्न को ऑप्टिमाइज़ कर सकते हैं.

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

मैं टर्म डिपॉजिट अकाउंट कैसे खोल सकता/सकती हूं?

टर्म डिपॉजिट अकाउंट खोलने के लिए, बैंक या NBFC पर जाएं, पहचान/पते का प्रमाण प्रदान करें, डिपॉजिट राशि और अवधि चुनें और एप्लीकेशन पूरी करें. कई संस्थान अतिरिक्त सुविधा के लिए ऑनलाइन अकाउंट खोलने की सुविधा भी प्रदान करते हैं.

टर्म डिपॉजिट के लिए ब्याज़ दर क्या है?

टर्म डिपॉजिट पर ब्याज दरें अवधि, फाइनेंशियल संस्थान और डिपॉजिटर कैटेगरी के आधार पर अलग-अलग होती हैं. सीनियर सिटीज़न को आमतौर पर नियमित दरों की तुलना में अतिरिक्त 0.20%-0.30% ब्याज मिलता है.

क्या मैं मेच्योरिटी तिथि से पहले अपना पैसा निकाल सकता/सकती हूं?

हां, लेकिन अधिकांश टर्म डिपॉजिट समय से पहले निकासी पर दंड लगाते हैं, आमतौर पर 1% कम ब्याज़ दर या फिक्स्ड पेनल्टी फीस. टैक्स-सेविंग टर्म डिपॉजिट को पांच वर्ष से पहले निकाला नहीं जा सकता है और कुछ टर्म डिपॉजिट भी न्यूनतम लॉक-इन अवधि के साथ आते हैं.

क्या सीनियर सिटीज़न टर्म डिपॉजिट पर अधिक ब्याज़ दर प्राप्त कर सकते हैं?

हां, सीनियर सिटीज़न (60+ वर्ष) को आमतौर पर प्राथमिक ब्याज दर प्राप्त होती है, आमतौर पर मानक दरों से 0.20%-0.30% अधिक. कई फाइनेंशियल संस्थान बेहतर रिटर्न और सुविधाजनक भुगतान विकल्पों के साथ विशेष सीनियर सिटीज़न टर्म डिपॉजिट स्कीम प्रदान करते हैं.