45 का होने के बाद होम लोन के लिए अप्लाई करने के सुझाव

अपने सपनों का घर खरीदने के प्रोसेस में होम लोन लेने और एक निश्चित अवधि में मूलधन और ब्याज का पुनर्भुगतान करने के अलावा और भी चीज़ें शामिल होती हैं.

होम लोन — अक्सर व्यक्ति के जीवन के सबसे महत्वपूर्ण निर्णयों में से एक होता है और अगर एप्लीकेंट अच्छे से रिसर्च नहीं करता है और हस्ताक्षर करने से पहले नियम और शर्तों को ध्यान से नहीं पढ़ता है, तो यह उसके लिए तनाव और परेशानी का कारण बन सकता है. आज के समय में मार्केट में उपलब्ध कई विकल्पों के कारण, आकर्षक ब्याज दरों पर होम लोन का लाभ उठाना तुलनात्मक रूप से आसान हो गया है.

लेकिन, अगर आप जीवन में बहुत बाद में होम लोन लेने का निर्णय लेते हैं, तो क्या होगा?? यह महत्वपूर्ण है क्योंकि जैसे-जैसे आपकी आयु बढ़ती है, वैसे-वैसे हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां कुछ निश्चित प्रतिबंध लगाना शुरू करती हैं और लोन ले पाना मुश्किल हो जाता है. आमतौर पर, लेंडर आपकी लोन एप्लीकेशन को अप्रूव करने से पहले आपकी फाइनेंशियल स्थिति, मुख्य रूप से आपकी आय, और होम लोन का पुनर्भुगतान करने की आपकी क्षमता का आकलन करेंगे.

जरुर पढ़ा होगा: अपनी होम लोन पात्रता को कैसे बेहतर बनाएं?

उदाहरण के लिए, अगर आप अपनी 20 या 30 की उम्र में हैं, तो आपको अधिकतम 30 वर्षों की अवधि के लिए होम लोन मिलता है. आप अपनी सक्रिय नौकरी/कार्य अवधि के दौरान आराम से यह लोन चुका सकते हैं. लेकिन अगर आप 40 की उम्र के बाद लोन लेते हैं, तो आपको इसे 15-20 वर्षों की छोटी अवधि में या रिटायरमेंट तक चुकाना होगा. नियमित आय की अनुपस्थिति में, आपको शेष लोन राशि का पुनर्भुगतान करने में परेशानी हो सकती है. कुछ हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां आपकी भुगतान क्षमता और क्रेडिट योग्यता के आधार पर 58 या 60 वर्ष के बाद भी अवधि बढ़ा देती हैं.

अगर आप अपने 40s में हैं और होम लोन की आवश्यकता है, तो आप आदर्श रूप से अपने कार्यरत पति/पत्नी, बेटे या बेटी के साथ सह-उधारकर्ता के रूप में संयुक्त रूप से लोन ले सकते हैं. यह प्रोसेस को कई तरीकों से आसान बना देगा. उदाहरण के लिए, अगर आपकी पत्नी आपसे कम उम्र की हैं और आप दोनों को अच्छी आय प्राप्त होती है, तो आपको लोन मिलने की संभावनाएं बहुत ज़्यादा होंगी. आपके रिटायरमेंट के बाद आपकी पत्नी लोन चुकाना जारी रख सकती है. वास्तव में, आप उच्च होम लोन के लिए हकदार हो सकते हैं; शायद, दूसरा भी.

अगर आप जॉइंट होम लोन लेने की स्थिति में नहीं हैं, तो अगली सबसे अच्छी बात यह होगी कि आप अपनी चुनी गई प्रॉपर्टी पर बड़े डाउन-पेमेंट का भुगतान करके अपनी ईएमआई को कम करें. यह ब्याज (फिक्स्ड या फ्लोटिंग) सहित ईएमआई को कम करेगा, और आपको कम अवधि में आसानी से बैलेंस लोन का पुनर्भुगतान करने में सक्षम बनाएगा. हालांकि, यह होम लोन की अवधि पर निर्भर करेगा, जो पांच वर्ष से 20-25 वर्ष तक कहीं भी हो सकता है.

एक तीसरा विकल्प भी है. आप अपने रिटायरमेंट पर अपनी ग्रेच्युटी, बोनस या किसी भी जमा राशि के साथ बकाया लोन चुका सकते हैं. यह आपके फाइनेंशियल बोझ को कम करेगा और आपकी लंबी अवधि की बचत को बचाए रखेगा, जिसका आप रिटायरमेंट के बाद के वर्षों में इस्तेमाल कर सकते हैं.

अतिरिक्त जानकारी: फिक्स्ड बनाम फ्लोटिंग ब्याज दर: होम लोन के लिए कौन सा बेहतर है?

मार्केट में उपलब्ध कई होम लोन प्रोडक्ट को देखते हुए, होम लोन पर आपके खुद के रिसर्च और खुद की समझ से ही आपको सबसे अधिक मदद मिलेगी. पता लगाएं कि आपके लिए क्या लाभदायक है और क्या नहीं. प्रोडक्ट की विशेषताओं और लाभों, जैसे- पात्रता, अवधि, ब्याज दर, भुगतान में लचीलापन, छुपी शर्तों और पारदर्शिता पर बारीकी से ध्यान दें. सबसे महत्वपूर्ण, फाइनेंशियल संस्थान की प्रतिष्ठा और विश्वसनीयता व लोन प्रोसेस में आपका मार्गदर्शन करने और कम से कम समय में लोन को सैंक्शन करने की उनकी क्षमता का मूल्यांकन करें और देखें कि वे आपको लोन की अवधि के दौरान उत्कृष्ट कस्टमर सर्विस प्रदान करने में सक्षम हैं या नहीं.

हालांकि 20 और 30 की उम्र में होम लोन लेना एक आदर्श विकल्प है, फिर भी 40 की उम्र के बाद लोन लेने के कुछ निश्चित लाभ होते हैं.

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि एक व्यक्ति 15-20 वर्षों से काम कर रहा है, विवाहित है और उसके स्कूल या कॉलेज जाने वाले बच्चे हैं. ऐसे में, उसके पास अपने घर की आवश्यकताओं के साथ ही साथ उद्देश्य, घर के प्रकार, कुल एरिया और लोकेशन आदि की बेहतर स्पष्टता होगी. इतने वर्षों तक काम करने के कारण, उसने एक अच्छी राशि की बचत की होगी और वह अन्य फाइनेंशियल लक्ष्यों से समझौता किए बिना प्रारंभिक डाउन पेमेंट और ईएमआई का भुगतान करने के लिए बेहतर स्थिति में होगा. इसके अलावा, अगर एप्लीकेंट के पास स्थिर बिज़नेस या एक स्थिर नौकरी है और वह अच्छी आय प्राप्त कर रहा है, तो फाइनेंशियल संस्थान द्वारा उसके होम लोन को तुरंत और आसानी से सैंक्शन करने की संभावना होगी.

अगर आप इन आसान लेकिन महत्वपूर्ण चरणों का पालन करते हैं, तो 45 की आयु में होम लोन के लिए अप्लाई करने पर ऐसा प्रतीत होगा कि मानो आप 20 या 30 की आयु में होम लोन ले रहे हैं. अपने सपनों का घर प्राप्त करने की राह में आपकी आयु अब बाधा नहीं बनेगी.

लेखक :शाजी वर्गीज़
(लेखक पीएनबी हाउसिंग फाइनेंस लिमिटेड के एग्ज़ीक्यूटिव डायरेक्टर और बिज़नेस हेड हैं)

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

क्या मुझे 45 वर्ष की आयु में होम लोन मिलेगा?

हां, आप 45 पर होम लोन प्राप्त कर सकते हैं. लेंडर मुख्य रूप से आपकी आय की स्थिरता, पुनर्भुगतान क्षमता और रिटायरमेंट से पहले बचे वर्षों का आकलन करते हैं. कई संस्थान 15 से 20 वर्षों की अवधि प्रदान करते हैं और अगर आपकी पुनर्भुगतान प्रोफाइल और क्रेडिट योग्यता मजबूत है, तो 58 या 60 से अधिक की अवधि बढ़ा सकते हैं.

क्या जीवन में देर से अप्लाई करते समय क्रेडिट स्कोर अधिक महत्वपूर्ण होता है?

जीवन में बाद में अप्लाई करते समय मजबूत क्रेडिट स्कोर और भी महत्वपूर्ण हो जाता है, क्योंकि लेंडर यह आश्वासन चाहते हैं कि आप कम कार्यशील अवधि के भीतर लोन का पुनर्भुगतान कर सकते हैं. एक स्वच्छ पुनर्भुगतान रिकॉर्ड, सीमित देयताएं और स्थिर फाइनेंशियल प्रोफाइल अप्रूवल की संभावनाओं को बढ़ाती है और बेहतर लोन शर्तों को सुरक्षित करने में मदद कर सकती है.

जीवन में देर से होम लोन लेने की चुनौतियां क्या हैं?

• कम लोन अवधि, क्योंकि पुनर्भुगतान आमतौर पर रिटायरमेंट से पहले पूरा होना चाहिए
• कम अवधि के कारण अधिक ईएमआई का बोझ
• आय की स्थिरता और क़र्ज़ के स्तर की अधिक विस्तृत जांच
• आवश्यक लोन राशि के लिए पात्रता प्राप्त करने के लिए जॉइंट एप्लीकेंट या अधिक डाउन पेमेंट पर अधिक निर्भरता

रिटायरमेंट के आस-पास के किसी व्यक्ति के लिए सामान्य होम लोन अवधि क्या है?

जब आप अपनी 40s या 50s की शुरुआत में अप्लाई करते हैं, तो सामान्य अवधि 15 से 20 वर्ष के बीच होती है. कुछ लेंडर आपकी आय, पुनर्भुगतान क्षमता और क्रेडिट प्रोफाइल के आधार पर इसे 58 या 60 वर्ष की आयु से थोड़ा अधिक बढ़ा सकते हैं. आइडिया यह सुनिश्चित करना है कि रिटायरमेंट से पहले या करीब लोन समाप्त हो जाए.

जीवन में बाद में अप्लाई करते समय मैं ईएमआई पुनर्भुगतान को अधिक मैनेज कैसे कर सकता/सकती हूं?

आप बड़े डाउन पेमेंट करके, कमाने वाले परिवार के सदस्य के साथ जॉइंट होम लोन चुनकर, या ग्रेच्युटी या बोनस जैसे रिटायरमेंट लाभों का उपयोग करके बैलेंस लोन क्लियर करके अपनी ईएमआई का बोझ कम कर सकते हैं. ये चरण आपको बिना फाइनेंशियल तनाव के कम अवधि में आराम से पुनर्भुगतान करने की सुविधा देते हैं.