டேர்ம் வைப்புத்தொகை பற்றி நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய அனைத்தும்

புதிய முதலீட்டாளர்கள் டேர்ம் வைப்புகளை நோக்கிச் செல்கின்றனர், இது நிலையான வைப்புகள் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, இது நீண்ட காலமாக பாதுகாப்பான முதலீட்டு தேர்வு என்று அழைக்கப்படுகிறது. ஒரு டேர்ம் வைப்புத்தொகையை திறப்பது மிகவும் எளிமையானது, கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய சில விஷயங்கள் உள்ளன

இந்த வலைப்பதிவில், டேர்ம் வைப்புத்தொகை என்றால் என்ன, அதன் வகைகள், சிறப்பம்சங்கள் போன்றவை உட்பட டேர்ம் வைப்புத்தொகையை புரிந்துகொள்ள தேவையான அனைத்தையும் நீங்கள் பெறுவீர்கள்.

டேர்ம் வைப்பு என்றால் என்ன?

ஒரு டேர்ம் வைப்புத்தொகை, ஒரு நிலையான வைப்புத்தொகை (எஃப்டி) என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, என்பிஎஃப்சி-கள் (வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்கள்) மற்றும் வங்கிகளால் வழங்கப்படும் வைப்புத்தொகையாகும். ஒரு டேர்ம் வைப்புத்தொகையில், ஒருவர் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு மற்றும் முன்-தீர்மானிக்கப்பட்ட வட்டி விகிதத்தில் ஒரு நிதி நிறுவனம் அல்லது வங்கியில் ஒரு மொத்த தொகையை டெபாசிட் செய்ய அனுமதிக்கப்படுகிறார். இந்த காலம் பெரும்பாலும் 1 முதல் 10 ஆண்டுகள் வரை இருக்கும். இது சிறந்த அம்சங்களுடன் சந்தையில் மிகவும் பாதுகாப்பான முதலீட்டு விருப்பங்களில் ஒன்றாகும், இவை உட்பட:

• கடைசியாக லாக் செய்யப்பட்ட வட்டி விகிதத்தின் அடிப்படையில், அமைக்கப்பட்ட காலத்திற்கு டெபாசிட் செய்யப்பட்ட பணத்தின் மீது நீங்கள் வட்டியை பெறலாம்.
• வட்டி விகிதம் லாக் செய்யப்பட்டவுடன், சந்தை விகிதங்களில் மாற்றங்களால் அது பாதிக்கப்படாது.
• அவ்வப்போது அல்லது டேர்ம் வைப்புத்தொகையின் மெச்சூரிட்டியின் போது வட்டி பேஅவுட்களை பெறுவதற்கான விருப்பத்தேர்வு உங்களிடம் உள்ளது.
• ஒரு டேர்ம் வைப்புத்தொகை பொதுவாக 5 ஆண்டுகள் லாக்-இன் காலத்துடன் வருகிறது, அது வரி-சேமிப்பு ஒன்றாக இருந்தால். இந்த நேரத்தில் தொகையை வித்ட்ரா செய்ய முடியாது. திட்டமிடப்பட்ட வணிக வங்கிகள் மட்டுமே வரி சேமிப்பு நிலையான வைப்புகளை எடுக்க அனுமதிக்கப்படுகின்றன.
• பிஎன்பி ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் லிமிடெட் போன்ற என்பிஎஃப்சி-கள் மற்றும் எச்எஃப்சி-கள் வரி சேமிப்பு டேர்ம் வைப்புகளை ஏற்கவில்லை. பிஎன்பி ஹவுசிங் உடன், டேர்ம் வைப்புத்தொகை 3 மாதங்கள் லாக்-இன் காலத்துடன் வருகிறது.

டேர்ம் வைப்புகளின் சிறப்பம்சங்கள்

அவற்றில் முதலீடு செய்வதற்கு முன்னர் நீங்கள் அறிந்திருக்க வேண்டிய டேர்ம் வைப்புகளின் சில அம்சங்கள் உள்ளன. அவற்றில் அடங்குபவை:

• எஃப்டி வட்டி விகிதங்கள் சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களால் பாதிக்கப்படாது. ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு எஃப்டி லாக் செய்யப்படுகிறது. இந்த நேரத்திற்குள் தொகை வித்ட்ரா செய்யப்பட்டால், அபராதம் வசூலிக்கப்படும்.
• வைப்பாளர் மாதாந்திரம், காலாண்டு அல்லது ஆண்டு அடிப்படையில் வட்டியை பெறலாம். ஒட்டுமொத்தம் அல்லாத டேர்ம் வைப்புகளில், முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட இடைவெளிகளில் வட்டி வழக்கமாக செலுத்தப்படுகிறது.
• ஒரு முதலீட்டு மாற்றாக, டேர்ம் வைப்புகள் குறைந்த பணப்புழக்கத்தை கொண்டுள்ளன.
• டேர்ம் வைப்பு கணக்கில் டெபாசிட் செய்யக்கூடிய தொகைக்கு அதிகபட்ச வரம்பு இல்லை.
• நிலையான வைப்புத்தொகைக்கு தேவையான ஆவணங்கள் அடையாளச் சான்று, முகவரிச் சான்று மற்றும் பான் கார்டு ஆகும்.

படிக்க வேண்டியவை: நிலையான வைப்புத்தொகை கணக்கின் சிறப்பம்சங்கள் மற்றும் நன்மைகள் யாவை?

எத்தனை வகையான டேர்ம் வைப்புகள் உள்ளன?

சந்தையில் பல வெவ்வேறு வகையான டேர்ம் வைப்புகள் உள்ளன. அவற்றை ஒப்பிடுவதன் மூலம், உங்களுக்கு எது சிறந்தது என்பதை நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கலாம். பின்வரும் பட்டியல் இரண்டு முக்கிய டேர்ம் வைப்புகளின் வகைகளை விவரிக்கிறது:

1. ஒட்டுமொத்தம் நிலையான வைப்பு:

• மெச்சூரிட்டி நேரத்தில் மட்டுமே வட்டி அணுகக்கூடியது மற்றும் அவ்வப்போது (மாதாந்திரம், காலாண்டு அல்லது ஆண்டுதோறும்) அல்ல
• ஒட்டுமொத்த டேர்ம் வைப்பு வட்டி விகிதங்கள் அதிகமாக உள்ளன
• ஒட்டுமொத்த டேர்ம் வைப்புத்தொகையின் தவணைக்காலம் 1 முதல் 10 ஆண்டுகள் வரை மாறுபடும்.

2. ஒட்டுமொத்த-அல்லாத நிலையான வைப்புத்தொகை:

• ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட இடைவெளியில் வட்டி விகிதம் வழக்கமாக செலுத்தப்படுகிறது
• ஒட்டுமொத்தம் அல்லாத நிலையான வைப்புத்தொகையின் தவணைக்காலம் 1 முதல் 10 ஆண்டுகள் வரை இருக்கும்.
• வட்டி அடிப்படையிலான நிலையான வருமானத்தை கோருபவர்களுக்கு பொருத்தமானது

கூடுதலாக, பிற வகையான டேர்ம் வைப்புகள் உள்ளன, அதாவது:

1. நிறுவன வைப்புகள்:

• நிறுவனத்தின் நிலையான வைப்புத்தொகைகள் நிதி மற்றும் வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்கள் (என்பிஎஃப்சி-கள்) மூலம் வழங்கப்படுகின்றன.
• முதலீட்டாளர்கள் ஒரு நிலையான வட்டி விகிதத்துடன் ஒரு நிலையான காலத்திற்கு நிறுவனங்களுடன் வைப்புத்தொகையை வைக்கின்றனர்.

2. மூத்த குடிமக்கள் டேர்ம் வைப்புகள்:

• 60 வயதிற்கு மேற்பட்ட நபர்களுக்கு மற்ற டேர்ம் வைப்புகளை விட அதிக வட்டி விகிதத்தை வழங்குகிறது.
• மேலும் ஒட்டுமொத்தம் அல்லாத வகை டேர்ம் வைப்புத்தொகையும் கிடைக்கிறது, இது மாதாந்திரம்/காலாண்டு/ஆண்டுக்கு செலுத்த வேண்டிய வட்டி விகிதங்களை வழங்குகிறது.

3. என்ஆர்ஐ டேர்ம் வைப்புகள்:

• என்ஆர்ஓ கணக்குகளுடன் என்ஆர்ஐ-கள், பிஐஓ-கள் மற்றும் ஓசிஐ-கள் தகுதியுடையவை
• சாதாரண சேமிப்பு கணக்குகளுடன் ஒப்பிடுகையில், இந்த கணக்கு அதிக நிலையான வைப்புத்தொகை வட்டி விகிதங்களை செலுத்துகிறது.
• நிலையான-கால ஒப்பந்தம்
• என்ஆர்ஓ வங்கி கணக்கிலிருந்து ஆர்டிஜிஎஸ் அல்லது என்இஎஃப்டி என்பது விருப்பமான பணம்செலுத்தல் முறையாகும்.
• பிஎன்பி ஹவுசிங் நிலையான வைப்புத்தொகையில் என்ஆர்ஐ 36 மாதங்கள் வரை முதலீடு செய்யலாம்

4. வரி-சேமிப்பு டேர்ம் வைப்புகள்:

• ஆர்பிஐ மூலம் நிர்வகிக்கப்படும் திட்டமிடப்பட்ட வணிக வங்கிகள் மட்டுமே வரி சேமிப்பு நிலையான வைப்புகளை திரட்ட அனுமதிக்கப்படுகின்றன.
• வரி நன்மைகளுக்கு ஒரு நிதி ஆண்டிற்கு அதிகபட்சமாக ₹1.5 லட்சம் வரம்புடன் ஒரு-முறை தொகையை வைப்புத்தொகை அனுமதிக்கப்படுகிறது.
• இந்த வைப்புகள் 5 ஆண்டுகள் லாக்-இன் காலத்தைக் கொண்டுள்ளன, இதன் போது வித்ட்ராவல்கள் அல்லது கடன்கள் அனுமதிக்கப்படாது.
• வைப்பாளர்கள் வரி-சேமிப்பு டேர்ம் வைப்புகளில் ரூ 1.5 லட்சம் வரை வரி விலக்குகளை கோரலாம்.
• பிஎன்பி ஹவுசிங் போன்ற என்பிஎஃப்சி/எச்எஃப்சி-கள் வரி-சேமிப்பு நிலையான வைப்புகளுக்கு வசதிகளை வழங்காது.

படிக்க வேண்டியவை: ஆன்லைனில் நிலையான வைப்புத்தொகை கணக்கை எவ்வாறு திறப்பது?

டேர்ம் வைப்புத்தொகையின் நன்மைகள்

• நிதி ஆண்டுக்கு ₹5000 வரை வட்டி வருமானத்தில் டிடிஎஸ் இல்லை
• 3 மாத தவணைக்காலம் முடிந்த பிறகு வைப்புத்தொகையில் 75% வரை கடன் வசதி.
• 3-மாத லாக்-இன் காலத்திற்கு பிறகு டேர்ம் வைப்பை முன்கூட்டியே இரத்து செய்வதற்கான வசதி
• என்எச்பி வழிகாட்டுதல்களின்படி நாமினேஷன் வசதி
• 120 மாதங்களின் ஒட்டுமொத்த டேர்ம் வைப்புகளுக்காக 7.25%* வரை வட்டி விகிதம் மற்றும் மெச்சூரிட்டிக்கு 10.14% தற்காலிக வருமானம்

டேர்ம் வைப்புகள் மீதான வட்டி விகிதங்கள்

டேர்ம் வைப்புகள் மீதான வட்டி விகிதங்கள் தவணைக்காலம், வைப்புத்தொகை மற்றும் அவற்றை வழங்கும் நிதி நிறுவனம் உட்பட பல காரணிகளைப் பொறுத்தது. பொதுவாக, நீண்ட-கால வைப்புகள் அதிக வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன, இருப்பினும் சில நிறுவனங்கள் குறுகிய-கால வைப்புகளுக்கும் கவர்ச்சிகரமான விகிதங்களை வழங்குகின்றன. மூத்த குடிமக்கள் பெரும்பாலும் விருப்பமான விகிதங்களை பெறுவார்கள், பொதுவாக வழக்கமான வைப்பாளர்களை விட 0.20% முதல் 0.30% வரை அதிகமாக.

டேர்ம் வைப்புகளின் வரி தாக்கங்கள்

டேர்ம் வைப்புகளிலிருந்து சம்பாதித்த வட்டி வரிக்கு உட்பட்டது மற்றும் பிற ஆதாரங்களிலிருந்து வருமானத்தின் கீழ் வருகிறது. வைப்பாளரின் பொருந்தக்கூடிய வருமான வரி வரம்பின் அடிப்படையில் இது வரி விதிக்கப்படுகிறது. ஒரு நிதி ஆண்டில் சம்பாதித்த வருடாந்திர வட்டி ₹40,000 (மூத்த குடிமக்களுக்கு ₹50,000) ஐ தாண்டினால், வங்கிகள் 10% இல் TDS (மூலதனத்தில் கழிக்கப்பட்ட வரி) கழிக்கின்றன. இருப்பினும், வைப்பாளரிடம் வரிக்கு உட்பட்ட வருமானம் இல்லை என்றால், TDS விலக்கை தடுக்க அவர்கள் படிவம் 15G (தனிநபர்களுக்கு) அல்லது படிவம் 15H (மூத்த குடிமக்களுக்கு) சமர்ப்பிக்கலாம். வரி-சேமிப்பு நிலையான வைப்புகள் பிரிவு 80C-யின் கீழ் ₹1.5 லட்சம் வரை விலக்கு அனுமதிக்கின்றன, ஆனால் சம்பாதித்த வட்டி வரிக்கு உட்பட்டது. வங்கி எஃப்டி-களைப் போலல்லாமல், என்பிஎஃப்சி டேர்ம் வைப்புகள் வரி-சேமிப்பு நன்மைகளுக்கு தகுதி பெறாது, இது வரி திட்டமிடலை விட செல்வ சேகரிப்புக்கு முதன்மையாக பொருத்தமானது.

சரியான டேர்ம் வைப்பை எவ்வாறு தேர்வு செய்வது

• வங்கிகள் மற்றும் என்பிஎஃப்சி-கள் முழுவதும் வட்டி விகிதங்களை ஒப்பிடுங்கள்: டேர்ம் வைப்புகள் மீதான வட்டி விகிதங்கள் வங்கிகள் மற்றும் என்பிஎஃப்சி-களுக்கு இடையில் மாறுபடும், மற்றும் சரியானதை தேர்ந்தெடுப்பது வருமானத்தை கணிசமாக பாதிக்கலாம்.
• ஒட்டுமொத்தம் மற்றும் ஒட்டுமொத்தம் அல்லாத டேர்ம் வைப்புகளுக்கு இடையில் தேர்வு செய்யவும்: காலப்போக்கில் தங்கள் முதலீட்டை வளர்க்க விரும்புபவர்களுக்கு ஒட்டுமொத்த டேர்ம் வைப்புத்தொகை சிறந்தது, ஏனெனில் வட்டி கூட்டப்பட்டு மெச்சூரிட்டியின் போது செலுத்தப்படுகிறது. மறுபுறம், வழக்கமான பேஅவுட்கள் தேவைப்படுபவர்களுக்கு ஒட்டுமொத்தம் அல்லாத டேர்ம் வைப்புத்தொகை சிறந்தது.
• முதலீடு செய்வதற்கு முன்னர் பாதுகாப்பு மதிப்பீடுகளை சரிபார்க்கவும்: நீங்கள் டேர்ம் வைப்புகளுக்கு விண்ணப்பிக்கும் நிதி நிறுவனத்தின் கிரிசில் மதிப்பீட்டை சரிபார்க்கவும். அதிக கடன் மதிப்பீடு வலுவான நிதி நிலைத்தன்மையை குறிக்கிறது. பிஎன்பி ஹவுசிங் 'ஏஏ+/நிலையானது' மற்றும் *கிரிசில் 'ஏஏ+/நிலையான' மதிப்பீட்டைக் கொண்டுள்ளது, இது அதிக பாதுகாப்பைக் குறிக்கிறது.
• முன்கூட்டியே வித்ட்ராவல் விதிகளை புரிந்துகொள்ளுங்கள்: அனைத்து டேர்ம் வைப்புகளும் அபராதங்கள் இல்லாமல் முன்கூட்டியே வித்ட்ராவல்களை அனுமதிக்காது. ஒரு முதலீட்டாளர் 5-ஆண்டு கால வைப்புத்தொகையில் ₹3 லட்சத்தை வைத்தால் ஆனால் 2 ஆண்டுகளுக்கு பிறகு நிதி தேவைப்பட்டால், அவர்கள் அபராதமாக ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீத வட்டி விகிதத்தை இழக்கலாம். முன்கூட்டியே வித்ட்ரா செய்ய அனுமதிக்கப்படாத போது நிதி நிறுவனங்கள் குறைந்தபட்ச லாக்-இன் காலத்தையும் செயல்படுத்துகின்றன. பணப்புழக்கம் முக்கியமானதாக இருந்தால், நெகிழ்வான வித்ட்ராவல் விதிமுறைகளுடன் குறுகிய தவணைக்காலம் அல்லது வழங்குநரை தேர்வு செய்வது அறிவுறுத்தப்படுகிறது.

முடிவு

டேர்ம் வைப்புகள் ஒரு நம்பகமான மற்றும் பாதுகாப்பான முதலீட்டு விருப்பமாக இருக்கும், குறிப்பாக உத்தரவாதமான வருமானத்தை தேடும் ஆபத்து-தவிர்க்காத முதலீட்டாளர்களுக்கு. பல வகையான டேர்ம் வைப்புகள் கிடைக்கும், மிகவும் பொருத்தமான ஒன்றை தேர்வு செய்வது தனிநபர் நிதி இலக்குகளைப் பொறுத்தது, அது செல்வ சேகரிப்பு, வழக்கமான வருமானம் அல்லது வரி சேமிப்பு எதுவாக இருந்தாலும். வங்கிகள் நிலையான மற்றும் அரசாங்க ஆதரவுடன் பாதுகாப்பை வழங்குகின்றன, அதே நேரத்தில் என்பிஎஃப்சி-கள் பெரும்பாலும் அதிக வருமானங்களை வழங்குகின்றன, ஆனால் பல்வேறு ஆபத்து நிலைகளுடன். வட்டி விகிதங்கள், தவணைக்கால விருப்பங்கள் மற்றும் வித்ட்ராவல் பாலிசிகளை ஒப்பிடுவது முதலீட்டாளர்களுக்கு டேர்ம் வைப்புகளின் நன்மைகளை பெற உதவும். நிதி இலக்குகள் மற்றும் வரி திட்டமிடல் உத்திகளுடன் டேர்ம் வைப்புகளை இணைப்பதன் மூலம், தேவைப்படும்போது மூலதன பாதுகாப்பு மற்றும் பணப்புழக்கத்தை உறுதி செய்யும் போது ஒருவர் வருமானத்தை மேம்படுத்தலாம்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

நான் ஒரு டேர்ம் வைப்பு கணக்கை எவ்வாறு திறப்பது?

ஒரு டேர்ம் வைப்புத்தொகை கணக்கை திறக்க, ஒரு வங்கி அல்லது என்பிஎஃப்சி-ஐ அணுகவும், அடையாளம்/முகவரிச் சான்றை வழங்கவும், வைப்புத்தொகை மற்றும் தவணைக்காலத்தை தேர்வு செய்யவும் மற்றும் விண்ணப்பத்தை நிறைவு செய்யவும். பல நிறுவனங்கள் கூடுதல் வசதிக்காக ஆன்லைன் கணக்கு திறப்புகளையும் வழங்குகின்றன.

டேர்ம் வைப்புகளுக்கான வட்டி விகிதம் என்ன?

டேர்ம் வைப்புகள் மீதான வட்டி விகிதங்கள் தவணைக்காலம், நிதி நிறுவனம் மற்றும் வைப்புத்தொகை வகையின் அடிப்படையில் மாறுபடும். மூத்த குடிமக்கள் பொதுவாக வழக்கமான விகிதங்களில் கூடுதல் 0.20%-0.30% வட்டியை பெறுகின்றனர்.

மெச்சூரிட்டி தேதிக்கு முன்னர் நான் எனது பணத்தை வித்ட்ரா செய்ய முடியுமா?

ஆம், ஆனால் பெரும்பாலான டேர்ம் வைப்புகள் முன்கூட்டியே வித்ட்ராவல் அபராதத்தை விதிக்கின்றன, பொதுவாக 1% குறைந்த வட்டி விகிதம் அல்லது ஒரு நிலையான அபராத கட்டணம். வரி-சேமிப்பு டேர்ம் வைப்புகளை ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு முன்னர் வித்ட்ரா செய்ய முடியாது மற்றும் சில டேர்ம் வைப்புகள் குறைந்தபட்ச லாக்-இன் காலத்துடன் வருகின்றன.

மூத்த குடிமக்கள் டேர்ம் வைப்புகளில் அதிக வட்டி விகிதத்தை பெற முடியுமா?

ஆம், மூத்த குடிமக்கள் (60+ ஆண்டுகள்) பொதுவாக விருப்பமான வட்டி விகிதத்தை பெறுவார்கள், பொதுவாக நிலையான விகிதங்களை விட 0.20%-0.30% அதிகமாக. பல நிதி நிறுவனங்கள் சிறந்த வருமானங்கள் மற்றும் நெகிழ்வான பேஅவுட் விருப்பங்களுடன் சிறப்பு மூத்த குடிமக்கள் டேர்ம் வைப்புத்தொகை திட்டங்களை வழங்குகின்றன.