இந்தியாவில் நிலையான வைப்புகளின் வகைகள் மற்றும் சிறந்த நிலையான வைப்புத்தொகையை எவ்வாறு தேர்வு செய்வது?

நிலையான வைப்புத்தொகைகள் ஆபத்து இல்லாத முதலீட்டாளர்களுக்கு மிகவும் பொருத்தமான முதலீட்டு வடிவமாகும். ஒரு நிலையான வட்டி விகிதத்தில் ஒரு நிலையான காலத்திற்கு தங்கள் பணத்தை முதலீடு செய்ய இது அவர்களை அனுமதிக்கிறது. நிலையான வைப்புத்தொகை வட்டி விகிதங்கள் காலத்தின் அடிப்படையில் முன்வரையறுக்கப்படுகின்றன. மூத்த குடிமக்களுக்கு வட்டி விகிதங்கள் சற்று அதிகமாக இருக்கின்றன, மேலும் இந்த சதவீதம் நிதி நிறுவன விருப்பப்படி உள்ளது.

வைப்பாளர்கள் நிலையான வைப்புத்தொகை தகுதிக்கான நிபந்தனைகளை பூர்த்தி செய்து, நிலையான வைப்புத்தொகைக்குத் தேவையான ஆவணங்களைச் சமர்ப்பித்தால், அவர்களின் பணம் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குப் பூட்டப்படும்.

எந்தவொரு காரணத்திற்காகவும், லாக்-இன் காலம் முடிவதற்கு முன்னர் வைப்பாளர்கள் எஃப்டி-ஐ சரண்டர் செய்ய வேண்டும் என்றால், முன்கூட்டியே வித்ட்ராவல் அபராதம் வசூலிக்கப்படுகிறது, மேலும் அவர்கள் சில வட்டியை இழக்கிறார்கள். பிஎன்பி ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் போன்ற எச்எஃப்சி-க்கு, லாக்-இன் காலம் 3 மாதங்கள்.

இருப்பினும், பல்வேறு வகையான நிலையான வைப்புகள் வெவ்வேறு விவரக்குறிப்புகளைக் கொண்டுள்ளன. உங்கள் முதலீட்டிலிருந்து பெரும்பாலானவற்றைப் பெற, இந்தியாவில் FD-களின் வகைகள், உங்கள் நிதி இலக்குகளுக்கு அவை என்றால் என்ன, மற்றும் சிறந்த FD திட்டங்களை எவ்வாறு தேர்வு செய்வது என்பதைப் புரிந்துகொள்வோம்.

பல்வேறு வகையான நிலையான வைப்புத்தொகைகள்

நிதி நிறுவனங்கள் வழங்கும் பல்வேறு வகையான நிலையான வைப்புத்தொகைகள் உள்ளன. இந்தியாவில் சில பொதுவான வகையான எஃப்டி-கள் இங்கே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன:

1. ஸ்டாண்டர்டு நிலையான வைப்புத்தொகைகள்

கிட்டத்தட்ட ஒவ்வொரு நிதி நிறுவனமும் இந்த வகையான எஃப்டி-ஐ அதன் வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்குகிறது. வைப்பாளர்கள் ஒரு நிலையான நிலையான வைப்புத்தொகையை தேர்வு செய்யும்போது, அவர்களின் பணம் முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட வட்டி விகிதத்தில் ஒரு வரையறுக்கப்பட்ட தவணைக்காலத்திற்கு முதலீடு செய்யப்படுகிறது.

பொதுவான அம்சங்கள் அடங்கும்:

• ஏழு நாட்கள் முதல் பத்து ஆண்டுகள் வரையிலான நிலையான காலம். வீட்டு நிதி நிறுவனங்களால் வழங்கப்படும் எஃப்டி-களுக்கு, தவணைக்காலம் 1 ஆண்டு முதல் 10 ஆண்டுகள் வரை இருக்கும்.
• சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களால் மாற்றத்திற்கு உட்படாத முன் வரையறுக்கப்பட்ட வட்டி விகிதம்
• சேமிப்பு கணக்குடன் ஒப்பிடுகையில் அதிக எஃப்டி வட்டி விகிதம்

2. வரி-சேமிப்பு நிலையான வைப்புத்தொகைகள் (வங்கிகள் மற்றும் தபால் அலுவலக எஃப்டி-களுக்கு மட்டுமே பொருந்தும்)

ஒரு வரி-சேமிப்பு நிலையான வைப்புத்தொகைக்கு வைப்பாளர்கள் தங்கள் பணத்தை குறைந்தபட்சம் ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு முதலீடு செய்ய வேண்டும். வரி-சேமிப்பு எஃப்டி-யில் முதலீடுகள் வருமான வரிச் சட்டம், 1961-யின் பிரிவு 80C-யின் கீழ் ஒரு நிதி ஆண்டிற்கு ₹1.5 லட்சம் வரை விலக்கு கோர உங்களுக்கு உதவும். இந்த எஃப்டி-யில் கிடைக்கும் வட்டிக்கு வரி விலக்கு அளிக்கப்படும்.

பொதுவான அம்சங்கள்:

• குறைந்தபட்சம் ஐந்து-ஆண்டு லாக்-இன் காலம்
• அசல் ஆண்டுக்கு ₹ 1.5 லட்சம் வரை வரி விலக்குக்கு தகுதி பெறுகிறது (வட்டி வரிக்கு உட்பட்டது).
• லம்ப்-சம் வைப்புகள் மட்டுமே செய்ய முடியும்

படிக்க வேண்டியவை: ஆன்லைனில் நிலையான வைப்புத்தொகை கணக்கை எவ்வாறு திறப்பது?

3. ஸ்பெஷல் நிலையான வைப்புத்தொகைகள்

இந்த எஃப்டி-கள் 'ஸ்பெஷல்' என்று அழைக்கப்படுகின்றன, ஏனெனில் அவை சிறப்புக் காலங்களுக்குக் கிடைக்கின்றன. இந்தக் காலம் 290 அல்லது 390 போன்ற சீரற்ற நாட்களின் எண்ணிக்கையாக இருக்கலாம் (வங்கிகளில் வழங்கப்படுகிறது). சிறப்பு எஃப்டி-களில் அதிக வட்டி விகிதங்கள் இருப்பதால், அவை பிரபலமான முதலீட்டு விருப்பமாகும். ஸ்பெஷல் நிலையான வைப்புத்தொகைகளின் அம்சங்கள்:

• ஒரு குறிப்பிட்ட நாட்களுக்கான முதலீடு
• நிர்ணயித்த காலம் முடியும் வரை பணத்தை எடுக்க முடியாது.
• ஸ்பெஷல் நிலையான வைப்புத்தொகை வட்டி விகிதங்கள் ஸ்டாண்டர்டு நிலையான வைப்புத்தொகை வட்டி விகிதங்களை விட அதிகம்

4. ஒட்டுமொத்த நிலையான வைப்புத்தொகைகள்

இந்த எஃப்டி-கள் மீதான வட்டி தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட காலவரையறையின்படி கூட்டப்படும். மெச்சூரிட்டியின் போது, முதலீட்டுத் தொகையில் வட்டி சேர்க்கப்படும். ஒட்டுமொத்த நிலையான வைப்புகள் தானாகவே சம்பாதித்த வட்டியை மீண்டும் முதலீடு செய்கின்றன, இது காலப்போக்கில் அதிக வருமானத்திற்கு வழிவகுக்கிறது. உங்கள் நிதிகள் மெச்சூரிட்டி வரை லாக் செய்யப்படுகின்றன, நிலையான வளர்ச்சியை உறுதி செய்கின்றன, இருப்பினும் திரட்டப்பட்ட வட்டி வரிக்கு உட்பட்டது.

5. ஒட்டுமொத்த-அல்லாத நிலையான வைப்புத்தொகை

ஒட்டுமொத்த எஃப்டிகளுக்கு மாறாக, இங்குள்ள வட்டி வழக்கமான இடைவெளியில் செலுத்தப்படும்.

சில சிறப்பம்சங்கள்:

• எஃப்டி-ஐ திறக்கும் நேரத்தில் அமைக்கப்பட்ட அலைவரிசையின்படி வட்டி செலுத்தப்படுகிறது - இது ஆண்டுதோறும், இரு-ஆண்டு, காலாண்டு அல்லது மாதாந்திரமாக இருக்கலாம்.
• இந்த வகையான முதலீடு ஓய்வு பெற்றவர்கள் அல்லது ஓய்வூதியம் பெறுபவர்களுக்கு வழக்கமான நிதி வரவைப் பெறுவதற்கு மிகவும் பொருத்தமானது.

6. மூத்த குடிமக்களின் நிலையான வைப்புத்தொகை

பெயர் குறிப்பிடுவது போல, இந்த எஃப்டி 60 வயதுக்கு மேற்பட்ட மூத்த குடிமக்களுக்கு மட்டுமே.

மூத்த குடிமக்களுக்கான நிலையான வைப்புத்தொகையின் சிறப்பம்சங்கள்:

• மூத்த குடிமக்களுக்கான வட்டி விகிதம் நிலையான எஃப்டி வட்டி விகிதங்களை விட சுமார் 0.20% முதல் 0.30% வரை அதிகமாக உள்ளது.
• தவணைக்காலம் மற்றும் வட்டி பேஅவுட் விருப்பங்களின் அடிப்படையில் நெகிழ்வுத்தன்மை. ஒட்டுமொத்த வளர்ச்சியாக அல்லது வழக்கமான பேஅவுட்களாக வட்டியை பெறுவதற்கான குறுகிய முதல் நீண்ட கால மற்றும் விருப்பத்திலிருந்து நீங்கள் பல வைப்பு காலங்களிலிருந்து தேர்வு செய்யலாம்.

சிறந்த FD திட்டத்தை எவ்வாறு தேர்வு செய்வது?

மிகவும் பொருத்தமான நிலையான வைப்புத்தொகையைத் தேர்வு செய்ய, வைப்பாளர்கள் சில சிறப்பம்சங்களை மதிப்பீடு செய்ய வேண்டும்:

1. நிலையான வைப்புத்தொகையின் காலம்

எஃப்டி வட்டி விகிதங்கள் தவணைக்காலத்துடன் மாறுபடும்; நீண்ட தவணைக்காலம், அதிக வட்டி விகிதம். நீண்ட கால விதிமுறைகளுடன் FD-கள் சிறப்பாக தோன்றலாம், ஆனால் டெபாசிட் செய்யப்பட்ட பணம் நீண்ட காலங்களுக்கு லாக் செய்யப்படுவதால், முதலீட்டாளரின் பணப்புழக்கம் பாதிக்கப்படலாம். எனவே, வைப்பாளரின் நிதி நிலைமை மற்றும் இலக்குகளின் அடிப்படையில் தவணைக்கால நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்கும் எஃப்டி-ஐ தேர்வு செய்வது அவசியமாகும்.

2. முன்கூட்டியே வித்ட்ரா செய்யும் விதிமுறைகள்

ஒரு குறிப்பிட்ட வகையான எஃப்டி-ஐ தேர்வு செய்வதற்கு முன்னர், முன்கூட்டியே வித்ட்ராவல் மற்றும் அபராதங்களின் விதிமுறைகளை மதிப்பீடு செய்வது அறிவுறுத்தப்படுகிறது. முதலீட்டாளர்கள் அதற்கான அதிக விலையை செலுத்தாமல் தங்கள் எஃப்டி-ஐ லிக்விடேட் செய்ய சுதந்திரமாக இருக்க வேண்டும்.

பிஎன்பி ஹவுசிங்கில், அனைத்து வகையான நிலையான வைப்புகளுக்கும் குறைந்தபட்ச லாக்-இன் காலம் 3 மாதங்கள். 3 மாதங்களுக்கு பிறகு ஆனால் 6 மாதங்களுக்கு முன்னர் ஒரு வைப்புத்தொகை வித்ட்ரா செய்யப்பட்டால், தனிநபர் வைப்பாளர்கள் ஆண்டுக்கு அதிகபட்சமாக 4% வட்டியை பெறுவார்கள், அதே நேரத்தில் பிற வகைகள் (கார்ப்பரேட் கணக்குகள், கூட்டாண்மைகள் அல்லது இந்து கூட்டு குடும்பங்கள் (எச்யுஎஃப்-கள்) போன்ற தனிநபர் அல்லாத வைப்பாளர்கள்) வட்டி எதுவும் பெறாது. 6 மாதங்களுக்கு பிறகு ஆனால் மெச்சூரிட்டிக்கு முன்னர் செய்யப்பட்ட வித்ட்ராவல்களுக்கு, செலுத்த வேண்டிய வட்டி நிறைவு செய்யப்பட்ட தவணைக்காலத்திற்கு பொருந்தக்கூடிய விகிதத்தை விட 1% குறைவாக இருக்கும். வைப்புத்தொகை செயலில் இருக்கும் காலத்திற்கு குறிப்பிட்ட விகிதம் ஒதுக்கப்படவில்லை என்றால், வைப்புகள் ஏற்றுக்கொள்ளப்படும் குறைந்தபட்ச விகிதத்தை விட வட்டி 2% குறைவாக இருக்கும்.

படிக்க வேண்டியவை: டேர்ம் வைப்புத்தொகை பற்றி நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய அனைத்தும்

3. வட்டி விகிதம்

போட்டிகரமான எஃப்டி வட்டி விகிதங்களை வழங்கும் ஒரு நிதி நிறுவனத்தை தேர்வு செய்யவும். பிஎன்பி ஹவுசிங்கில், நிலையான வைப்புத்தொகை வட்டி விகிதம் 7.45% முதல் தொடங்குகிறது மற்றும் ஆண்டுக்கு 8.00% வரை செல்கிறது, மற்றும் இது 30-மாத தவணைக்காலத்திற்கு மட்டுமே பொருந்தும். முதலீட்டாளர்கள் உத்தரவாதமான வட்டியுடன் நிலையான வருமானத்திலிருந்து பயனடையலாம், இது ஒரு பாதுகாப்பான முதலீட்டு விருப்பமாகும். வைப்புத்தொகை மற்றும் தவணைக்காலத்தின் அடிப்படையில் விகிதங்கள் மாறுபடலாம்.

4. கூடுதல் நன்மைகள்

வட்டி விகிதங்களுக்கு மட்டும் செல்ல வேண்டாம்; பல்வேறு வகையான நிலையான வைப்புகளில் சில கூடுதல் நன்மைகளை பாருங்கள். இதில் நிலையான வைப்புகள் மீதான கடன் வசதி, அதிக பணப்புழக்கத்திற்கான ஓவர்டிராஃப்ட் வசதி மற்றும் பிற அம்சங்கள் அடங்கும்.

பல்வேறு முதலீட்டு விருப்பங்கள் உள்ளன, இருப்பினும் நிலையான வைப்புத்தொகை முதலீட்டாளர்களிடையே விருப்பமான தேர்வாகத் தொடர்கிறது. ஏனென்றால், எஃப்டி-களின் பாதுகாப்பான மற்றும் பத்திரமான தன்மை நிலையான வருமானம் மற்றும் நிலையான வளர்ச்சிக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது.

முடிவு

நிலையான வைப்புகள் ஒரு பாதுகாப்பான மற்றும் நிலையான முதலீட்டு விருப்பமாகும், இது உத்தரவாதமான வருமானங்கள் மற்றும் நிதி பாதுகாப்பை வழங்குகிறது. பல்வேறு வகையான நிலையான வைப்புத்தொகை விருப்பங்களுடன், முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் பணப்புழக்க தேவைகள் மற்றும் நிதி இலக்குகளுடன் இணைக்கும் எஃப்டி-ஐ தேர்வு செய்யலாம். பிஎன்பி ஹவுசிங் போட்டிகரமான வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் நெகிழ்வான வித்ட்ராவல் விதிமுறைகளை வழங்குகிறது, இது நிலையான வளர்ச்சி மற்றும் ஸ்திரத்தன்மையை எதிர்நோக்கும் ஆபத்து இல்லாத முதலீட்டாளர்களுக்கு ஒரு சிறந்த தேர்வாக அமைகிறது.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

வரி-சேமிப்பு நிலையான வைப்புத்தொகை எவ்வாறு வேலை செய்கிறது?

ஒரு வரி-சேமிப்பு நிலையான வைப்புத்தொகை முதலீட்டாளர்களை வருமான வரிச் சட்டத்தின் பிரிவு 80C-யின் கீழ் ₹1.5 லட்சம் வரை வரி விலக்குகளை கோர அனுமதிக்கிறது. இதில் 5-ஆண்டு லாக்-இன் காலம் உள்ளது, அதாவது முன்கூட்டியே வித்ட்ராவல்கள் மற்றும் கடன்கள் அனுமதிக்கப்படாது. சம்பாதித்த வட்டி வைப்பாளரின் வருமான வரி வரம்பின்படி வரிக்கு உட்பட்டது.

எனது நிதி இலக்குகளுக்கான சரியான நிலையான வைப்புத்தொகையை நான் எவ்வாறு தேர்வு செய்ய முடியும்?

சரியான எஃப்டி-ஐ தேர்வு செய்ய, வட்டி விகிதங்கள், தவணைக்காலம், முன்கூட்டியே வித்ட்ராவல் விதிமுறைகள் மற்றும் எஃப்டி மீதான கடன் போன்ற கூடுதல் நன்மைகளை கருத்தில் கொள்ளுங்கள் . நிதிகளை லாக் செய்வதற்கு முன்னர் பணப்புழக்க தேவைகளை மதிப்பீடு செய்யவும். நீண்ட தவணைக்காலங்கள் அதிக வருமானத்தை வழங்குகின்றன, அதே நேரத்தில் ஒட்டுமொத்தம் அல்லாத எஃப்டி-கள் வழக்கமான வட்டி பேஅவுட்கள் தேவைப்படும் ஓய்வூதியதாரர்களுக்கு பொருந்தும். போட்டிகரமான விகிதங்களுக்கான நிதி நிறுவனங்களை ஒப்பிடுங்கள்.

இந்தியாவில் கிடைக்கும் பல்வேறு வகையான நிலையான வைப்புகள் யாவை?

நிலையான வைப்புத்தொகையின் பொதுவான வகைகளில் இவை அடங்கும்:

• ஸ்டாண்டர்டு நிலையான வைப்புத்தொகைகள்
• வரி-சேமிப்பு நிலையான வைப்புகள்
• ஸ்பெஷல் நிலையான வைப்புத்தொகைகள்
• ஒட்டுமொத்த நிலையான வைப்புத்தொகைகள்
• ஒட்டுமொத்தம் அல்லாத நிலையான வைப்புத்தொகைகள்
• மூத்த குடிமக்களின் நிலையான வைப்புகள்

ஒவ்வொரு விருப்பமும் தவணைக்காலம் மற்றும் நிறுவனத்தைப் பொறுத்து வெவ்வேறு அம்சங்கள், பேஅவுட் ஸ்டைல்கள் மற்றும் தனித்துவமான நிலையான வைப்புத்தொகை விகிதத்தை வழங்குகிறது.

முதலீட்டாளர்களுக்கு சிறந்த நிலையான வைப்புத்தொகை விருப்பம் எது?

சிறந்த நிலையான வைப்புத்தொகை முதலீட்டாளரின் இலக்குகளைப் பொறுத்தது. நீண்ட கால வளர்ச்சியை தேடுபவர்கள் ஒட்டுமொத்த எஃப்டி-களை விரும்புகிறார்கள், அதே நேரத்தில் ஓய்வூதியம் பெறுபவர்கள் வழக்கமான வருமானத்திற்காக ஒட்டுமொத்தம் அல்லாத எஃப்டி-களை தேர்வு செய்யலாம். சிறப்பு FD-கள் குறிப்பிட்ட தவணைக்காலங்களுக்கு அதிக விகிதங்களை வழங்குகின்றன. சிறந்த நிலையான வைப்புத்தொகை வட்டி விகிதங்களுடன் ஒரு நிறுவனத்தை தேர்வு செய்வது நிலையான மற்றும் கணிக்கக்கூடிய வருமானங்களை உறுதி செய்கிறது.

மூத்த குடிமக்களுக்கு என்ன நிலையான வைப்புத்தொகை வட்டி விகிதங்கள் கிடைக்கின்றன?

மூத்த குடிமக்களுக்கான எஃப்டி வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக நிலையான விகிதங்களை விட 0.20% முதல் 0.30% வரை அதிகமாக உள்ளன. இந்த வைப்புகள் நெகிழ்வான தவணைக்கால விருப்பங்கள் மற்றும் மாதாந்திர அல்லது காலாண்டு வட்டி உட்பட பேஅவுட் விருப்பங்களை வழங்குகின்றன. அதிக வருமானங்கள் நிலையான வருமானம் மற்றும் நம்பகமான வளர்ச்சிக்கு மூத்த குடிமக்கள் FD-களை கவர்ச்சிகரமாக்குகின்றன, குறிப்பாக சிறந்த ஆபத்து இல்லாத வருமானத்தை இலக்காகக் கொள்ளும்போது.

வரி-இல்லாத மற்றும் வரி-சேமிப்பு நிலையான வைப்புகள் என்றால் என்ன?

வரி இல்லாத நிலையான வைப்புத்தொகை மற்றும் வரி-சேமிப்பு எஃப்டி பிரிவு 80C-யின் கீழ் ஆண்டுக்கு ₹1.5 லட்சம் வரை விலக்குகளை வழங்குகிறது. இந்த வைப்புகள் கட்டாயம் ஐந்து ஆண்டு லாக்-இன் காலத்தை கொண்டுள்ளன. அசல் தொகை மட்டுமே வரி சலுகைகளுக்கு தகுதி பெறுகிறது, அதே நேரத்தில் வட்டி வரிக்கு உட்பட்டது. பாதுகாப்பான, நீண்ட-கால சேமிப்புகளை தேடும் முதலீட்டாளர்களுக்கு அவை சிறந்தவை.