வணிக சொத்து கடனுக்கான உங்கள் தகுதியை எவ்வாறு கணக்கிடுவது

ஒரு வணிக சொத்தை பெறுவது எந்தவொரு தொழிலுக்கும் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க மைல்கல் ஆகும். உங்கள் செயல்பாடுகளை விரிவுபடுத்த, புதிய வளாகங்களில் முதலீடு செய்ய அல்லது உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை பல்வகைப்படுத்த திட்டமிட்டாலும், உங்கள் வணிக சொத்து கடன் தகுதியை புரிந்துகொள்வது முக்கியமாகும். இந்த அறிவு விண்ணப்ப செயல்முறையை சீராக்குகிறது மற்றும் சாதகமான விதிமுறைகளை பாதுகாப்பதற்கான வாய்ப்புகளை மேம்படுத்துகிறது.

வணிக சொத்து கடன் என்றால் என்ன?

ஒரு வணிக சொத்து கடன் என்பது வணிக பயன்பாட்டிற்காக நோக்கமாகக் கொண்ட சொத்துக்களை வாங்க, மறுநிதியளிப்பு அல்லது உருவாக்குவதை நோக்கமாகக் கொண்ட வணிகங்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்ட ஒரு நிதி விருப்பமாகும்.

குடியிருப்பு அடமானங்களைப் போலல்லாமல், வணிக சொத்து கடன்கள் அலுவலக கட்டிடங்கள், சில்லறை இடங்கள், வேர்ஹவுஸ்கள் அல்லது தொழில்துறை வளாகங்கள் போன்ற சொத்துக்களுக்கானவை. எடுத்துக்காட்டாக, கோயம்புத்தூரில் ஒரு சில்லறை வணிக உரிமையாளரான கதிர்-ஐ கருத்தில் கொள்ளுங்கள். அவர் ஒரு புதிய கடையை பெறுவதற்கு ஒரு வணிக சொத்து கடனைப் பெற்றார், அவரது சந்தை இருப்பை விரிவுபடுத்தினார்.

தகுதியை பாதிக்கும் முக்கிய காரணிகள்

வணிக சொத்து கடனுக்கான உங்கள் தகுதியை தீர்மானிப்பதில் பல காரணிகள் முக்கிய பங்கு வகிக்கின்றன:

• கடன் தகுதி: நம்பகத்தன்மையை அளவிட நிதி நிறுவனங்கள் தனிநபர் மற்றும் தொழில் கிரெடிட் ஸ்கோர்களை மதிப்பீடு செய்கின்றன. ஒரு வலுவான கடன் வரலாறு இயல்புநிலையின் குறைந்த அபாயத்தைக் குறிக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு திடமான கடன் வரலாற்றுடன் சென்னையில் உள்ள ஒரு உற்பத்தி நிறுவனம் அதன் உற்பத்தி திறன்களை விரிவுபடுத்த முயற்சித்தது. நிறுவனத்தின் நிதி நிலைத்தன்மை மற்றும் கடன் தகுதியை குறிப்பிடும் நிதி நிறுவனம், சாதகமான விதிமுறைகளின் கீழ் ஒப்புதலளிக்கப்பட்ட வணிக கட்டிட கடன். பாதுகாப்பான நிதியுதவியுடன், நிறுவனம் வெற்றிகரமாக புதிய வசதியை உருவாக்கி அதன் தொழிலை விரிவுபடுத்தியது.
• நிதி ஆரோக்கியம்: நிலையான வருவாய் ஸ்ட்ரீம்கள் மற்றும் லாபம் உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனின் நிதி நிறுவனங்களுக்கு உறுதியளிக்கிறது. ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு நிலையான லாபங்களை காண்பிக்கும் ஒரு உள்ளூர் உணவக சங்கிலி ஒரு புதிய கிளையை திறக்க வணிக சொத்து மீதான கடனை வெற்றிகரமாக பெற்றது.
• டெப்ட்-டு-இன்கம் (டிடிஐ) விகிதம்: இந்த விகிதம் உங்கள் மொத்த மாதாந்திர வருமானத்துடன் உங்கள் மாதாந்திர கடன் கடமைகளை ஒப்பிடுகிறது. குறைந்த டிடிஐ சிறந்த நிதி நிலைத்தன்மையை குறிக்கிறது. குறைந்தபட்ச தற்போதைய கடன் கொண்ட ஒரு தொழில்நுட்ப ஸ்டார்ட்அப்-ஐ கருத்தில் கொள்ளுங்கள்; அதன் குறைந்த டிடிஐ விகிதம் ஒரு புதிய அலுவலக இடத்திற்கான வணிக நில கடன் மீது சாதகமான விதிமுறைகளை பாதுகாக்க உதவியது.
• சொத்து மதிப்பீடு: சொத்து மதிப்பு மற்றும் நிபந்தனை கடன் தொகை மற்றும் விதிமுறைகளை பாதிக்கிறது. கேரளாவில் ஒரு லாஜிஸ்டிக்ஸ் நிறுவனம் அதன் சொத்தை எதிர்பார்த்ததை விட அதிகமாக மதிப்பீடு செய்தது, அதன் வேர்ஹவுஸ் விரிவாக்கத்திற்கு பெரிய கடன் தொகையை பெற அனுமதிக்கிறது.
• அடமானம்: பாதுகாப்பாக கூடுதல் சொத்துக்களை வழங்குவது உங்கள் தகுதியை மேம்படுத்தலாம் மற்றும் சிறந்த வட்டி விகிதங்களை பாதுகாக்கலாம். ஒரு தொழில்முனைவோர் கூடுதல் ரியல் எஸ்டேட் ஹோல்டிங்களை அடமானமாக பயன்படுத்தினார், ஒரு இணை-பணி இடத்தை தொடங்க வணிக சொத்து நிதி ஒப்பந்தத்திற்கான ஒப்புதலை எளிதாக்குகிறார்.

இந்த காரணிகளை புரிந்துகொள்வதன் மூலம் மற்றும் அதன்படி தயாரிப்பதன் மூலம், தொழில்கள் வணிக சொத்து கடன்களின் சிக்கல்களை நேவிகேட் செய்யலாம் மற்றும் அவர்களின் நிதி இலக்குகளுடன் இணைக்கும் சிறந்த முடிவுகளை எடுக்கலாம்.

உங்கள் தகுதியை கணக்கிடுவதற்கான வழிமுறைகள்

வணிக சொத்து கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்னர் உங்கள் கடன் தகுதியை தீர்மானிப்பது அவசியமாகும். உங்கள் தகுதியை கணக்கிட:

படிநிலை 1: உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மதிப்பீடு செய்யவும்

உங்கள் தனிநபர் மற்றும் தொழில் கடன் அறிக்கைகளை மதிப்பாய்வு செய்வதன் மூலம் தொடங்குங்கள். 700 க்கும் அதிகமான ஸ்கோர் பொதுவாக சாதகமானது, ஆனால் தேவைகள் நிதி நிறுவனங்களுக்கு ஏற்ப மாறுபடலாம்.

படிநிலை 2: நிதி அறிக்கைகளை தயார் செய்யவும்

பேலன்ஸ் ஷீட்கள், லாபம் மற்றும் இழப்பு அறிக்கைகள் மற்றும் வரி வருமானங்கள் உட்பட விரிவான நிதி ஆவணங்களை சேகரிக்கவும். இவை உங்கள் தொழிலின் நிதி ஆரோக்கியத்தின் வெளிப்படையான பார்வையை வழங்குகின்றன.

படிநிலை 3: உங்கள் டிடிஐ விகிதத்தை கணக்கிடுங்கள்

மொத்த மாதாந்திர வருமானத்தால் மொத்த மாதாந்திர கடன் பணம்செலுத்தல்களை பிரிப்பதன் மூலம் உங்கள் டிடிஐ-ஐ கணக்கிடுங்கள். தகுதியை மேம்படுத்த, 40% க்கும் குறைவான விகிதத்தை நோக்கமாகக் கொள்ளுங்கள்.

படிநிலை 4: சொத்து மதிப்பை தீர்மானிக்கவும்

சொத்தின் தற்போதைய சந்தை மதிப்பை தீர்மானிக்க ஒரு சான்றளிக்கப்பட்ட தொழில்முறையாளரை கொண்டிருங்கள். இந்த மதிப்பீட்டின் அடிப்படையில் நிதி நிறுவனங்கள் கடன் தொகைகளை தீர்மானிப்பதால் இது அவசியமாகும்.

படிநிலை 5: உங்கள் தொழிலின் நிதி ஆரோக்கியத்தை மதிப்பீடு செய்யுங்கள்

பணப்புழக்கம், வருவாய் போக்குகள் மற்றும் லாபத்தை பகுப்பாய்வு செய்யவும். ஒரு வலுவான நிதி நிலை தகுதியை அதிகரிக்கிறது மற்றும் அதிக சாதகமான கடன் விதிமுறைகளையும் பாதுகாக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு உள்ளூர் பார்மசி செயின், ஆண்டுதோறும் அதிகரித்து வரும் லாபங்களை காண்பிக்கிறது, போட்டிகரமான வட்டி விகிதங்களுடன் ஒரு வணிக சொத்து கடனை பாதுகாத்தது.

வணிக கடன் தகுதிக்கான கூடுதல் கருத்துக்கள்

வணிக சொத்து கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது, அடிப்படை தகுதி வரம்பை பூர்த்தி செய்வது அவசியமாகும், ஆனால் பல கூடுதல் காரணிகள் உங்கள் கடன் ஒப்புதல் மற்றும் விதிமுறைகளை பாதிக்கலாம்.

தொழில் வகை மற்றும் அனுபவம்

நிதி நிறுவனங்கள் பெரும்பாலும் நிரூபிக்கப்பட்ட டிராக் ரெக்கார்டுடன் நிறுவப்பட்ட வணிகங்களுக்கு ஆதரவளிக்கின்றன. இருப்பினும், வலுவான தொழில் திட்டங்கள் மற்றும் நிதி திட்டங்களைக் கொண்ட ஸ்டார்ட்அப்களும் நிதியைப் பெறலாம்.

முன்பணம் செலுத்தல் தேவைகள்

பொதுவாக, சொத்தின் மதிப்பில் 20% முதல் 30% வரை முன்பணம் செலுத்தல் எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. அதிக முன்பணம் செலுத்தல் கடன் தொகைகளை குறைக்கலாம் மற்றும் சாத்தியமான குறைந்த வட்டி விகிதங்களை குறைக்கலாம். பிஎன்பி ஹவுசிங் போன்ற சில புகழ்பெற்ற நிதி நிறுவனங்கள் கடன் தொகை வாங்கும் விலையில் 70% வரை இருக்கும், இது கடன் வாங்குபவரிடமிருந்து 30% முன்பணம் செலுத்தலை குறிக்கிறது.

அடமானம்

அடமானமாக கூடுதல் சொத்துக்களை வழங்குவது நிதி நிறுவனத்தின் ஆபத்தை குறைக்கலாம், இது சிறந்த கடன் விதிமுறைகளுக்கு வழிவகுக்கும். எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு பொட்டிக் ஹோட்டல் உரிமையாளர் மற்றொரு சொத்தை அடமானமாக பயன்படுத்தினார், இதன் விளைவாக அவர்களின் வணிக சொத்து கடன் மீது குறைந்த வட்டி விகிதம் ஏற்பட்டது.

தீர்மானம்

உங்கள் தொழில் முயற்சிகளுக்கு தேவையான நிதியைப் பெறுவதில் உங்கள் வணிக சொத்து கடன் தகுதியை புரிந்துகொள்வது மற்றும் கணக்கிடுவது முக்கியமாகும். உங்கள் நிதி நிலை, கடன் தகுதி மற்றும் சொத்தின் மதிப்பை கவனமாக மதிப்பீடு செய்வதன் மூலம், நீங்கள் நிதி நிறுவனங்களுக்கு சாதகமாக இருக்கிறீர்கள். நினைவில் கொள்ளுங்கள், செயல்முறை பற்றிய தெளிவான புரிதல் உங்கள் ஒப்புதல் வாய்ப்புகளை கணிசமாக மேம்படுத்தலாம்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

வணிக சொத்து நிதிக்கு தேவையான ஆவணங்கள் யாவை?

உங்கள் வணிக சொத்து கடனுக்கு விண்ணப்பிக்க, உங்களிடம் பின்வரும் ஆவணங்கள் தயாராக இருப்பதை உறுதிசெய்யவும்:

1. அடையாளம் மற்றும் முகவரிச் சான்று (KYC)
   • அடையாளச் சான்று:
     • PAN கார்டு
     • ஆதார் கார்டு
     • பாஸ்போர்ட்
     • ஓட்டுநர் உரிமம்
     • வாக்காளர் ID
   • முகவரிச் சான்று:
     • ஆதார் கார்டு
     • பாஸ்போர்ட்
     • ஓட்டுநர் உரிமம்
     • வாக்காளர் ID
     • பயன்பாட்டு பில்கள் (எ.கா., மின்சாரம், தொலைபேசி)
2. தொழில் சான்று (பொருந்தினால்)
   • தொழில் பதிவு சான்றிதழ்
   • வர்த்தக உரிமம்
   • ஜிஎஸ்டி பதிவு சான்றிதழ்
   • கூட்டாண்மை பத்திரம் (சான்றளிக்கப்பட்ட நகல்)
   • தனி உரிமையாளர் அறிவிப்பு
   • மெமோராண்டம் மற்றும் அசோசியேஷன் கட்டுரைகள் (சான்றளிக்கப்பட்ட நகல்)
   • போர்டின் தீர்மானம்
3. நிதி ஆவணங்கள்
   • வருமான வரி வருமானங்கள் (ஐடிஆர்-கள்): கடந்த 2-3 ஆண்டுகள்
   • பேலன்ஸ் ஷீட்: கடந்த 2-3 ஆண்டுகள்
   • லாபம் மற்றும் இழப்பு அறிக்கை: கடந்த 2-3 ஆண்டுகள்
   • வங்கி அறிக்கைகள்: கடந்த 6 மாதங்கள்
   • தணிக்கை செய்யப்பட்ட நிதி அறிக்கைகள் (பொருந்தினால்)
4. சொத்து ஆவணங்கள்
   • தலைப்பு பத்திரம்: சொத்து உரிமையாளரின் சான்று
   • விற்பனை பத்திரம்
   • கட்டிட ஒப்புதல் திட்டம்
   • வில்லங்கச் சான்றிதழ்
   • சொத்து வரி இரசீதுகள்
   • கணக்கு சான்றிதழ்
   • ஆட்சேபனை இல்லா சான்றிதழ் (என்ஓசி)
   • தாய் பத்திரம்
   • உடைமை சான்றிதழ்
   • ஆக்கிரமிப்பு சான்றிதழ்

வணிக சொத்து கடன்கள் மீதான வட்டி விகிதங்களை எந்த காரணிகள் பாதிக்கின்றன?

வட்டி விகிதங்கள் இதன் மூலம் பாதிக்கப்படுகின்றன:

• கிரெடிட் ஸ்கோர்கள்
• கடன் தொகை மற்றும் காலம்
• சொத்து வகை மற்றும் இடம்
• தற்போதைய சந்தை நிலைமைகள்
• வழங்கப்படும் அடமானம்

வணிக சொத்து கடனுக்கான பொதுவான முன்பணம் செலுத்தல் என்றால் என்ன?

முன்பணம் செலுத்தல்கள் பொதுவாக சொத்தின் வாங்கும் விலையில் 20% முதல் 30% வரை இருக்கும். இருப்பினும், இது நிதி நிறுவனத்தின் கொள்கைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் நிதி சுயவிவரத்தின் அடிப்படையில் மாறுபடலாம். உதாரணமாக, பிஎன்பி ஹவுசிங், சொத்தின் மதிப்பின் 70% வரை நிதி வழங்குகிறது, இது 30% முன்பணம் செலுத்தலை குறிக்கிறது.

சிறந்த வணிக சொத்து கடன்களை நான் எங்கு காண முடியும்?

வங்கிகள், வீட்டு நிதி நிறுவனங்கள், கடன் சங்கங்கள் மற்றும் சிறப்பு நிதி நிறுவனங்கள் உட்பட பல்வேறு நிதி நிறுவனங்களை ஆராயுங்கள். இது சிறந்த வணிக சொத்து கடன்களை அடையாளம் காண உதவும். வட்டி விகிதங்கள், விதிமுறைகள் மற்றும் தகுதி வரம்பை ஒப்பிடுவது அவசியமாகும். பிஎன்பி ஹவுசிங்கில், பல்வேறு தொழில் தேவைகளுக்கு ஏற்ப வடிவமைக்கப்பட்ட போட்டிகரமான வணிக சொத்து நிதி விருப்பங்களை நாங்கள் வழங்குகிறோம்.