கூட்டு வீட்டுக் கடன்: நன்மைகள், அபாயங்கள் மற்றும் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய முக்கிய விஷயங்கள்

ஒரு வீட்டை சொந்தமாக்குவது பெரும்பாலான குடும்பங்களுக்கு மிகப்பெரிய நிதி இலக்குகளில் ஒன்றாகும். அதிகரித்து வரும் சொத்து விலைகளுடன், பல வீடு வாங்குபவர்கள் தங்கள் கடன் தகுதியை அதிகரிப்பதற்கும் அவர்களின் திருப்பிச் செலுத்தும் சுமையை குறைப்பதற்கும் வழிகளை தேடுகின்றனர். இதை செய்வதற்கான எளிமையான மற்றும் மிகவும் பயனுள்ள வழிகளில் ஒன்று கூட்டு வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பதாகும்.

கூட்டு வீட்டுக் கடன் என்றால் என்ன, அதன் நன்மைகள் மற்றும் அபாயங்கள், தேவையான ஆவணங்கள் மற்றும் விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்னர் சரிபார்க்க வேண்டிய முக்கியமான விஷயங்களை இந்த வழிகாட்டி விளக்குகிறது.

கூட்டு வீட்டுக் கடன் என்றால் என்ன

கூட்டு வீட்டுக் கடன் என்பது ஒரே சொத்துக்காக இரண்டு நபர்களால் ஒன்றாக எடுக்கப்படும் வீட்டுக் கடன் ஆகும். கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு இரண்டு விண்ணப்பதாரர்களும் பொறுப்பாவார்கள். பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், மக்கள் தங்கள் துணைவர், பெற்றோர்கள் அல்லது உடன்பிறந்தவர்களுடன் விண்ணப்பிக்கின்றனர்.

கூட்டு வீட்டுக் கடன் பெறுவது ஒப்புதல் வாய்ப்புகளையும் அதிகரிக்கிறது, ஏனெனில் நிதி நிறுவனங்கள் கடன் ஒப்புதல் அளிப்பதற்கு முன்னர் விண்ணப்பதாரர்களின் நிதி வலிமையை கருத்தில் கொள்கின்றன.

கூட்டு வீட்டுக் கடனுக்கு யார் விண்ணப்பிக்கலாம்

பெரும்பாலான நிதி நிறுவனங்கள் இணைந்து விண்ணப்பிக்க உங்களை அனுமதிக்கின்றன:

• உங்கள் மனைவி

• உங்கள் பெற்றோர்கள்

• உங்கள் மகன் அல்லது மகள்

• உங்கள் சகோதரர் அல்லது சகோதரி

பிஎன்பி ஹவுசிங் உட்பட நிதி நிறுவனங்கள், நண்பர்கள் அல்லது தொலைதூர உறவினர்களுடன் கூட்டு வீட்டுக் கடன் விண்ணப்பங்களை அனுமதிக்காது.

கூட்டு விண்ணப்பதாரர்களுக்கான முக்கிய தகுதி வரம்பு

கூட்டு வீட்டுக் கடனுக்கு தகுதி பெற, இரண்டு விண்ணப்பதாரர்களும் பின்வரும் அடிப்படை தேவைகளை பூர்த்தி செய்ய வேண்டும்:

• நம்பகமான வேலைவாய்ப்பு அல்லது தொழில் சான்றுடன் நிலையான வருமானம்
• நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர்
• நிதி நிறுவனத்தின் ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய வரம்புகளுக்குள் வயது
• கிளீன் ரீபேமெண்ட் டிராக் ரெக்கார்டு
• நிதி நிறுவனத்திற்கு தேவைப்பட்டால், உறவுச் சான்று

இரண்டு விண்ணப்பதாரர்களிடமிருந்தும் ஒரு வலுவான நிதி சுயவிவரம் ஒப்புதல் வாய்ப்புகளை மேம்படுத்துகிறது மற்றும் சிறந்த கூட்டு வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதங்களை பாதுகாக்க உதவும்.

கூட்டு வீட்டுக் கடனின் சிறந்த நன்மைகள்

கூட்டாக விண்ணப்பிப்பது ஒரு வீட்டை வாங்குவதை எளிதாகவும் மிகவும் மலிவானதாகவும் மாற்றக்கூடிய பல நன்மைகளை வழங்குகிறது.

• இணைந்த வருமானத்துடன் அதிக கடன் தகுதி

இரண்டு விண்ணப்பதாரர்கள் ஒன்றாக விண்ணப்பிக்கும்போது, நிதி நிறுவனம் ஒருங்கிணைந்த மாதாந்திர வருமானத்தின் அடிப்படையில் தகுதியை கணக்கிடுகிறது. இது நீங்கள் தகுதி பெறக்கூடிய மொத்த கடன் தொகையை அதிகரிக்கிறது.

• பிரிவுகள் 80C மற்றும் 24(B)-யின் கீழ் இரட்டை வரி நன்மைகள்

கூட்டு வீட்டுக் கடனின் மிகப்பெரிய நன்மைகளில் ஒன்று வரி நன்மை. இரண்டு விண்ணப்பதாரர்களும் இணை-உரிமையாளர்கள் மற்றும் இணை-கடன் வாங்குபவர்களாக இருந்தால் வரி விலக்குகளை கோரலாம்.

• பிரிவு 80C-யின் கீழ், ஒவ்வொரு விண்ணப்பதாரரும் அசல் திருப்பிச் செலுத்துதலில் ரூ 2 லட்சம் வரை விலக்கு கோரலாம்.

• பிரிவு 24(b)-யின் கீழ், ஒவ்வொரு விண்ணப்பதாரரும் செலுத்தப்பட்ட வட்டி மீது ரூ 1.5 லட்சம் வரை விலக்கு கோரலாம்.

இது வீட்டிற்கான குறிப்பிடத்தக்க வரி சேமிப்புகளை ஏற்படுத்துகிறது.

• பெண்கள் இணை-விண்ணப்பதாரர்களுக்கான குறைந்த வட்டி விகிதங்கள்

பல நிதி நிறுவனங்கள் பெண்கள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சற்று குறைந்த வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன. ஒரு பெண் இணை-விண்ணப்பதாரரை சேர்ப்பது சிறந்த விகிதத்தை பாதுகாக்க, இஎம்ஐ-களை குறைக்க மற்றும் ஒட்டுமொத்த கடன் செலவைக் குறைக்க உதவும்.

பிஎன்பி ஹவுசிங் போன்ற நிறுவனங்கள் தகுதியான பெண் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வட்டி விகித சலுகைகளை வழங்குகின்றன.

• பகிரப்பட்ட நிதி பொறுப்பு மற்றும் எளிதான திருப்பிச் செலுத்தல்

இரண்டு விண்ணப்பதாரர்களுக்கு இடையில் இஎம்ஐ-கள் பகிரப்படும்போது திருப்பிச் செலுத்துதல் எளிதாகிறது. இது ஒரு தனிநபர் மீதான நிதி அழுத்தத்தை குறைக்கிறது மற்றும் ஒரு வலுவான திருப்பிச் செலுத்தும் டிராக் பதிவை பராமரிக்க உதவுகிறது. ஒரு மென்மையான திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு இரண்டு விண்ணப்பதாரர்களுக்கும் ஆரோக்கியமான கிரெடிட் ஸ்கோரை ஆதரிக்கிறது.

• சிறந்த கடன் ஒப்புதல் வாய்ப்புகள்

நிதி நிறுவனங்கள் நிலையான வருமானம் மற்றும் நல்ல திருப்பிச் செலுத்தும் நடத்தையுடன் இரண்டு விண்ணப்பதாரர்களை மதிப்பிடும்போது, ஒப்புதல் விரைவானது மற்றும் அதிக வாய்ப்புள்ளது. முதன்மை விண்ணப்பதாரர் மட்டுமே தகுதி தேவைகளை முழுமையாக பூர்த்தி செய்யாத போது இது குறிப்பாக உதவியாக இருக்கும்.

கூட்டு வீட்டுக் கடனின் அபாயங்கள் மற்றும் சவால்கள்

கூட்டு வீட்டுக் கடன்கள் பல நன்மைகளை வழங்கும் போது, அவை சில பொறுப்புகள் மற்றும் அபாயங்களுடன் வருகின்றன.

1. இரண்டு விண்ணப்பதாரர்களுக்கும் கிரெடிட் ஸ்கோர் தாக்கம்

இஎம்ஐ-கள் தவறவிட்டால் அல்லது தாமதமானால், இரண்டு விண்ணப்பதாரர்களின் கிரெடிட் ஸ்கோர்கள் பாதிக்கப்படுகின்றன. இது எதிர்கால கடன் தகுதியை குறைக்கலாம், ஒரு விண்ணப்பதாரர் மட்டுமே தாமதத்திற்கு பொறுப்பாக இருந்தாலும்.

2. தவறவிட்ட இஎம்ஐ-கள் ஏற்பட்டால் பகிரப்பட்ட பொறுப்பு

கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு இரண்டு விண்ணப்பதாரர்களும் சமமாக பொறுப்பாவார்கள். ஒரு விண்ணப்பதாரர் பணம் செலுத்த தவறினால், மற்றவர் முழு பொறுப்பை எடுக்க வேண்டும். நிலுவைத் தொகையை மீட்டெடுக்க கடன் வாங்குபவரை அணுக நிதி நிறுவனத்திற்கு சட்ட உரிமை உள்ளது.

3. பிரிவினை அல்லது பிரச்சனைகளின் போது சிக்கல்கள்

திருமண பிரிவு அல்லது குடும்ப பிரச்சனைகள் ஏற்பட்டால், கூட்டு வீட்டுக் கடனை நிர்வகிப்பது சிக்கலானதாக மாறலாம். இஎம்ஐ பகிர்வு, உரிமையாளர் உரிமைகள் மற்றும் சொத்து பிரிவு தாமதங்கள் மற்றும் நிதி அழுத்தத்திற்கு வழிவகுக்கலாம்.

4. கடன் டிரான்ஸ்ஃபர் மற்றும் வெளியேறும் தடைகள்

கூட்டு வீட்டுக் கடனிலிருந்து ஒரு விண்ணப்பதாரரை அகற்றுவது நேரடியானது அல்ல. மீதமுள்ள விண்ணப்பதாரர் வலுவான திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை நிரூபித்தால் மட்டுமே நிதி நிறுவனங்கள் பொதுவாக இதை அனுமதிக்கின்றன. இது சில நேரங்களில் சொத்து மறுவிற்பனை அல்லது மறுநிதியளிப்பை தாமதப்படுத்தலாம்.

விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்னர் சரிபார்க்க வேண்டிய முக்கிய விஷயங்கள்

கூட்டு வீட்டுக் கடன் பெற முடிவு செய்வதற்கு முன்னர், இரண்டு விண்ணப்பதாரர்களும் தெளிவாக விவாதித்து பின்வரும் புள்ளிகளை ஏற்றுக்கொள்ள வேண்டும்.

• தெளிவான உரிமையாளர் பங்கை தீர்மானிக்கவும்

இரண்டு விண்ணப்பதாரர்களும் சொத்தில் தங்கள் உரிமையாளர் பங்கை தெளிவாக வரையறுக்க வேண்டும். இது பின்னர் குழப்பத்தை தவிர்க்க உதவுகிறது, குறிப்பாக வரி சலுகைகளை கோரும்போது அல்லது மறுவிற்பனையின் போது.

• இஎம்ஐ பங்களிப்பு விகிதத்தை புரிந்துகொள்ளுங்கள்

ஒவ்வொரு கடன் வாங்குபவரும் மாதாந்திர இஎம்ஐ-களுக்கு எவ்வளவு பங்களிப்பார்கள் என்பதை விவாதிக்கவும். இது நியாயமான நிதி திட்டமிடல் மற்றும் மென்மையான திருப்பிச் செலுத்தலை உறுதி செய்கிறது.

• இரண்டு விண்ணப்பதாரர்களுக்கும் ஆரோக்கியமான கிரெடிட் ஸ்கோரை பராமரிக்கவும்

இரண்டு விண்ணப்பதாரர்களும் ஒரு நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோரை பராமரிக்க வேண்டும், ஏனெனில் நிதி நிறுவனங்கள் இரண்டு சுயவிவரங்களையும் சமமாக மதிப்பீடு செய்கின்றன. ஒரு விண்ணப்பதாரரிடமிருந்து மோசமான ஸ்கோர் ஒப்புதல் அல்லது வட்டி விகிதங்களை எதிர்மறையாக பாதிக்கலாம்.

• நிதி அவசரநிலைகளுக்கான திட்டம்

வேலை இழப்பு, மருத்துவ அவசரநிலைகள் அல்லது பிற எதிர்பாராத நிதி சூழ்நிலைகளின் போது இஎம்ஐ-கள் எவ்வாறு நிர்வகிக்கப்படும் என்பதை திட்டமிடுவது முக்கியமாகும். ஒரு பேக்கப் திட்டம் திருப்பிச் செலுத்தல்களை கண்காணிக்க உதவுகிறது.

• இணை-கடன் வாங்குபவர் vs. இணை-உரிமையாளர்: வேறுபாட்டை தெரிந்து கொள்ளுங்கள்

ஒரு இணை-கடன் வாங்குபவர் கடனை திருப்பிச் செலுத்த உதவுகிறார், ஆனால் சொந்தமாக சொந்தமாக இருக்கக்கூடாது, அதேசமயம் ஒரு இணை-உரிமையாளருக்கு உரிமை உரிமைகள் உள்ளன. வரி சலுகைகளை கோர, இணை-கடன் வாங்குபவரும் இணை-உரிமையாளராக இருக்க வேண்டும்.

கூட்டு வீட்டுக் கடனுக்குத் தேவையான ஆவணங்கள்

நிதி நிறுவனங்களுக்கு தேவைஆவணங்கள் இரண்டு விண்ணப்பதாரர்களின் அடையாளம், வருமானம் மற்றும் நிதி நிலைத்தன்மையை சரிபார்க்க.

அடையாள மற்றும் முகவரிச் சான்று

ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட சில ஆவணங்களில் இவை அடங்கும்

• ஆதார் கார்டு

• PAN கார்டு

• பாஸ்போர்ட்

• ஓட்டுநர் உரிமம்

• வாக்காளர் ID

• பயன்பாட்டு பில்கள்

வருமானம் மற்றும் வேலைவாய்ப்பு சான்று

ஊதியம் பெறும் விண்ணப்பதாரர்களுக்கு:

• கடந்த மூன்று மாதங்களுக்கான சம்பள இரசீதுகள்

• கடந்த இரண்டு ஆண்டுகளுக்கான படிவம் 16

• வங்கி அறிக்கைகள்

சுயதொழில் செய்யும் விண்ணப்பதாரர்களுக்கு:

• தொழில் சான்று

• கடந்த மூன்று ஆண்டுகளுக்கான வருமான வரி வருமானங்கள்

• பேலன்ஸ் ஷீட் மற்றும் லாபம் மற்றும் இழப்பு அறிக்கை

• வங்கி அறிக்கைகள்

சொத்து ஆவணங்கள்

இந்த ஆவணங்கள் சொத்து வகையைப் பொறுத்தது, ஆனால் பொதுவாக இவை அடங்கும்:

• விற்பனை அல்லது விற்பனை பத்திரத்திற்கான ஒப்பந்தம்

• சொத்து ஒப்புதல் ஆவணங்கள்

• கட்டுமான செலவு மதிப்பீடு

• தலைப்பு ஆவணங்கள்

பிஎன்பி ஹவுசிங் போன்ற நிதி நிறுவனங்கள் வழக்கைப் பொறுத்து கூடுதல் ஆவணங்களை கோரலாம்.

கூட்டு வரி சலுகைகளை கோருவதற்கான நிபந்தனைகள்

ஒரு சொத்து மீதான கூட்டு வரி சலுகைகளுக்கு தகுதி பெற, அனைத்து விண்ணப்பதாரர்களாலும் சில நிபந்தனைகளை பூர்த்தி செய்ய வேண்டும். இந்த தேவைகள் உரிமையாளர், நிதி பங்களிப்பு மற்றும் சொத்து நிலை தெளிவாக நிறுவப்பட்டு வரி விதிமுறைகளுக்கு இணங்குவதை உறுதி செய்கின்றன.

• இரண்டு விண்ணப்பதாரர்களும் சொத்தின் இணை-உரிமையாளர்களாக இருக்க வேண்டும்.
• இரண்டு விண்ணப்பதாரர்களும் இஎம்ஐ பணம்செலுத்தல்களுக்கு பங்களிக்க வேண்டும்.
• ஒவ்வொரு விண்ணப்பதாரரின் உரிமையாளர் பங்கும் அதிகாரப்பூர்வ ஆவணங்களில் சரியாக பதிவு செய்யப்பட வேண்டும்.
• சொத்து நிறைவு செய்யப்பட வேண்டும் அல்லது உடைமைக்கு தயாராக இருக்க வேண்டும்.

தீர்மானம்

கூட்டு வீட்டுக் கடன் என்பது கடன் தகுதியை மேம்படுத்த, இஎம்ஐ அழுத்தத்தை குறைக்க மற்றும் வரி சேமிப்புகளை அனுபவிக்க விரும்பும் குடும்பங்களுக்கு ஒரு சிறந்த விருப்பமாகும். வருமானம் மற்றும் பொறுப்புகளை இணைப்பதன் மூலம், ஒப்புதல் அதிகரிக்கும் வாய்ப்புகள். இருப்பினும், விண்ணப்பதாரர்கள் பகிரப்பட்ட பொறுப்பு, கிரெடிட் ஸ்கோர்கள் மீதான தாக்கம் மற்றும் ஆவண தேவைகள் பற்றியும் அறிந்திருக்க வேண்டும்.

சரியான நிதி நிறுவனத்தை தேர்வு செய்தல், அதாவது பிஎன்பி ஹவுசிங் , சிறந்த வட்டி விகிதங்கள், விரைவான ஒப்புதல் மற்றும் நெகிழ்வான விருப்பங்களுடன் முழு செயல்முறையையையும் மென்மையாக்க முடியும். விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்னர், வசதியான மற்றும் மன அழுத்தமில்லாத அனுபவத்தை உறுதி செய்ய உரிமையாளர், இஎம்ஐ பங்களிப்புகள் மற்றும் நீண்ட-கால நிதி திட்டங்களை விவாதிக்கவும்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

1. இணை-விண்ணப்பதாரரை சேர்ப்பது அதிக கடன் ஒப்புதலுக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறதா?

இது ஒப்புதல் வாய்ப்புகளை அதிகரிக்கிறது ஆனால் அதற்கு உத்தரவாதம் அளிக்காது. இரண்டு விண்ணப்பதாரர்களும் நிதி நிறுவனத்தின் தகுதி வரம்பை பூர்த்தி செய்ய வேண்டும்.

2. கூட்டு வீட்டுக் கடனை பின்னர் ஒரு நபருக்கு டிரான்ஸ்ஃபர் செய்ய முடியுமா?

ஆம், ஆனால் மீதமுள்ள கடன் வாங்குபவர் வலுவான திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை நிரூபித்தால் மட்டுமே மற்றும் நிதி நிறுவனம் கோரிக்கையை அங்கீகரித்தால்.

3. கூட்டு வீட்டுக் கடன் தனிநபர் கிரெடிட் ஸ்கோர்களை எவ்வாறு பாதிக்கிறது?

இரண்டு கிரெடிட் ஸ்கோர்களும் திருப்பிச் செலுத்தும் நடத்தை மூலம் பாதிக்கப்படுகின்றன. தவறவிட்ட இஎம்ஐ-கள் இரண்டு விண்ணப்பதாரர்களின் கிரெடிட் பதிவுகளை எதிர்மறையாக பாதிக்கின்றன.

4. கூட்டு வீட்டுக் கடன் மீது இரண்டு கடன் வாங்குபவர்களும் வரி சலுகைகளை கோர முடியுமா?

ஆம், இரண்டு கடன் வாங்குபவர்களும் சொத்தின் இணை-உரிமையாளர்களாக இருந்தால் மற்றும் இஎம்ஐ பணம்செலுத்தல்களுக்கு பங்களித்தால் வரி விலக்குகளை கோரலாம்.

5. கூட்டு வீட்டுக் கடனின் மிகப்பெரிய நன்மைகள் யாவை?

அதிக கடன் தகுதி, இரட்டை வரி நன்மைகள், பகிரப்பட்ட திருப்பிச் செலுத்தும் பொறுப்பு மற்றும் மேம்பட்ட ஒப்புதல் வாய்ப்புகள் முக்கிய நன்மைகளாகும்.

6. இணை-கடன் வாங்குபவர்கள் சொத்தின் இணை-உரிமையாளர்களாக இருப்பது கட்டாயமா?

வரி சலுகைகளை கோர, ஆம். கடன் ஒப்புதலுக்கு, நிதி நிறுவனங்களுக்கு பொதுவாக கடன் வாங்குபவர்கள் இருவரும் இணை-உரிமையாளர்களாக இருக்க வேண்டும்.