நீங்கள் ஒரு சொத்தை வைத்திருந்தால் ஆனால் உங்கள் வருமான வரி வருமானங்களை (ஐடிஆர்) தாக்கல் செய்யவில்லை என்றால், நீங்கள் யோசிக்கலாம்:

நான் இன்னும் சொத்து மீதான கடனை (LAP) பெற முடியுமா?

குறுகிய பதில்:

ஆம் - சில சந்தர்ப்பங்களில், கடன் வழங்குநர் கொள்கைகள், மாற்று வருமானச் சான்று மற்றும் சொத்து மதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டு, இது சாத்தியமாகலாம்.

இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது, உங்களுக்கு என்னென்ன ஆவணங்கள் தேவைப்படலாம், மற்றும் விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்னர் கடன் வாங்குபவர்கள் என்ன மனதில் வைத்திருக்க வேண்டும் என்பதை புரிந்துகொள்வோம்.

ஐடிஆர்-ஐ தாக்கல் செய்யாமல் சொத்து மீதான கடனை நீங்கள் பெற முடியுமா?

சொத்து மீதான கடன் (எல்ஏபி) என்பது ஒரு பாதுகாப்பான கடனாகும், இங்கு நீங்கள் உங்கள் குடியிருப்பு, வணிக அல்லது தொழில்துறை சொத்தை அடமானமாக வைக்கிறீர்கள்.

பல கடன் வழங்குநர்கள் வருமானச் சான்றாக ஐடிஆர்-ஐ கேட்கும் போது, ஐடிஆர்-ஐ தாக்கல் செய்யாதது தானாகவே உங்களுக்கு தகுதி நீக்கம் செய்யாது.

உங்கள் தகுதி இன்னும் இதன் அடிப்படையில் மதிப்பீடு செய்யப்படலாம்:

• வங்கி பரிவர்த்தனைகள்
• தொழில் வருவாய்
• வாடகை வருமானம்
• படிவம் 16 (ஊதியம் பெறும் விண்ணப்பதாரர்களுக்கு)
• நிதி அறிக்கைகள் (சுயதொழில் செய்யும் விண்ணப்பதாரர்களுக்கு)
• தற்போதுள்ள கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் டிராக் ரெக்கார்டு
• சொத்து மதிப்பு மற்றும் கடன்-டு-வேல்யூ (எல்டிவி) விகிதம்

சொத்து மீதான கடன் பாதுகாக்கப்பட்டதால், கடன் வழங்குநர்கள் அதிக கவனம் செலுத்துகின்றனர்:

1. திருப்பிச் செலுத்தும் திறன்
2. கிரெடிட் வரலாறு
3. சொத்து மதிப்பீடு

கடன் வழங்குநர்கள் ஏன் ஐடிஆர்-ஐ கேட்கிறார்கள்?

ஐடிஆர் கடன் வழங்குநர்களுக்கு உதவுகிறது:

• அறிவிக்கப்பட்ட வருமானத்தை சரிபார்க்கவும்
• திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பிடவும்
• வருமான நிலைத்தன்மையை மதிப்பீடு செய்யவும்
• வரி இணக்க வரலாற்றை புரிந்துகொள்ளுங்கள்

இருப்பினும், பல கடன் வாங்குபவர்கள், குறிப்பாக சிறு தொழில் உரிமையாளர்கள், வர்த்தகர்கள், ஃப்ரீலான்சர்கள் அல்லது முறைசாரா வருமான ஸ்ட்ரீம்கள் கொண்டவர்கள் தொடர்ச்சியான ITR தாக்கல்களை கொண்டிருக்கக்கூடாது.

அத்தகைய சந்தர்ப்பங்களில், மாற்று ஆவணங்கள் கருதப்படலாம்.

ஐடிஆர் இல்லாமல் பொதுவாக யார் விண்ணப்பிக்கிறார்கள்?

ஐடிஆர்-ஐ தாக்கல் செய்யாத கடன் வாங்குபவர்களில் இவை அடங்கும்:

• சமீபத்திய தொழில் அமைப்புடன் சுயதொழில் புரியும் தொழில்முறையாளர்கள்
• ரொக்க-அடிப்படையிலான பரிவர்த்தனைகளுடன் சிறிய வர்த்தகர்கள்
• வரிக்கு உட்பட்ட வருமான வரம்பிற்கு கீழே உள்ள தனிநபர்கள்
• வாடகை வருமானத்தை சம்பாதிக்கும் சொத்து உரிமையாளர்கள்
• மாற்று ஆவணப்படுத்தப்பட்ட வருமான ஆதாரங்களைக் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்கள்

ஒவ்வொரு வழக்கும் தனித்தனியாக மதிப்பீடு செய்யப்படுகிறது.

கருதப்படக்கூடிய மாற்று ஆவணங்கள்

ஐடிஆர் கிடைக்கவில்லை என்றால், கடன் வழங்குநர்கள் பிற நிதி ஆதாரங்களை மதிப்பீடு செய்யலாம்:

மாத ஊதியம் பெறும் நபர்களுக்கு

• சம்பள இரசீதுகள் (கடந்த 3-6 மாதங்கள்)
• படிவம் 16-ஐ வைத்திருக்க வேண்டும்
• வங்கி அறிக்கைகள் (கடந்த 6-12 மாதங்கள்)
• வேலைவாய்ப்புச் சான்று

சுய தொழில் தனிநபர்களுக்கு

• தொழில் வருவாயை பிரதிபலிக்கும் வங்கி அறிக்கைகள்
• GST ரிட்டர்ன்கள் (பொருந்தினால்)
• லாபம் மற்றும் இழப்பு அறிக்கை
• பேலன்ஸ் ஷீட்
• தொழில் பதிவு சான்று
• தொழில்முறை தகுதி சான்றிதழ் (பொருந்தினால்)

வாடகை வருமான விண்ணப்பதாரர்களுக்கு

• பதிவுசெய்த குத்தகை ஒப்பந்தம்
• வாடகை இரசீதுகள்
• வாடகை வைப்புகளை காண்பிக்கும் வங்கி கடன் அறிக்கைகள்

உங்கள் ஆவணப்படுத்தப்பட்ட நிதி பயணத்தை வலுப்படுத்துங்கள், உங்கள் ஒப்புதல் வாய்ப்புகளை சிறந்தது.

ஐடிஆர் இல்லாமல் முக்கிய தகுதி காரணிகள்

ஐடிஆர் கிடைக்கவில்லை என்றாலும், ஒப்புதல் பின்வருவனவற்றைப் பொறுத்தது:

1. சொத்து மதிப்பு

உங்கள் சொத்தின் அதிக சந்தை மதிப்பு, வலுவான பாதுகாப்பு ஆதரவு கடன்.

2. லோன்-டு-வேல்யூ (எல்டிவி) விகிதம்

பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் சொத்து மதிப்பின் ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதம் வரை நிதியளிக்கின்றனர். குறைந்த எல்டிவி ஒப்புதல் வாய்ப்புகளை மேம்படுத்துகிறது.

3. கிரெடிட் ஸ்கோர்

ஒரு வலுவான கிரெடிட் ஸ்கோர் கணிசமாக ஒப்புதல் சாத்தியத்தை அதிகரிக்கிறது.

4. வங்கி நிலைத்தன்மை

வழக்கமான பணப்புழக்கம் மற்றும் ஆரோக்கியமான வங்கி இருப்பு நம்பகத்தன்மையை உருவாக்குகிறது.

5. முன்பிருக்கும் நிதிக் கடமைகள்

குறைந்த கடன்-வருமான விகிதம் தகுதியை மேம்படுத்துகிறது.

விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்னர் முக்கியமான வழிகாட்டுதல்கள்

ஐடிஆர்-ஐ தாக்கல் செய்யாமல் சொத்து மீதான கடனுக்கு விண்ணப்பிக்க நீங்கள் திட்டமிடுகிறீர்கள் என்றால், பின்வருவனவற்றை கருத்தில் கொள்ளுங்கள்:

சுத்தமான வங்கி பதிவுகளை பராமரிக்கவும்

வழக்கமான வைப்புகளை உறுதிசெய்து பெரிய விளக்கப்படாத ரொக்க கிரெடிட்களை தவிர்க்கவும்.

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்துங்கள்

தற்போதுள்ள நிலுவைத் தொகையை செலுத்தி கடன் இயல்புநிலைகளை தவிர்க்கவும்.

சொத்து ஆவணங்களை தயாராக வைத்திருங்கள்

தெளிவான தலைப்பு, புதுப்பிக்கப்பட்ட வரி இரசீதுகள் மற்றும் ஒப்புதலளிக்கப்பட்ட கட்டிட திட்டம் அவசியமாகும்.

உண்மையான வருமானத்தை அறிவிக்கவும்

வெளிப்படைத்தன்மை நீண்ட-கால ஒப்புதல் வாய்ப்புகளை மேம்படுத்துகிறது.

இணை-விண்ணப்பதாரரை கருத்தில் கொள்ளுங்கள்t

நிலையான வருமானம் மற்றும் ஐடிஆர் உடன் இணை-விண்ணப்பதாரரை சேர்ப்பது விண்ணப்பத்தை வலுப்படுத்தலாம்.

ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட சொத்துக்களின் வகைகள்

பொதுவாக, பின்வரும் சொத்துக்கள் கருதப்படலாம் (பாலிசி விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டது):

• சுய ஆக்கிரமிப்பு குடியிருப்பு சொத்து
• வாடகை குடியிருப்பு சொத்து
• கமர்ஷியல் சொத்து
• தொழில்துறை சொத்து (தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட சந்தர்ப்பங்களில்)

சொத்து இருக்க வேண்டும்:

• தலைப்பை அகற்றவும்
• பெரிய சட்ட பிரச்சனைகள் இல்லை
• தொடர்புடைய அதிகாரிகளிடமிருந்து சரியான ஒப்புதல்கள்

வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கடன் தவணைக்காலம்

இது ஒரு பாதுகாப்பான கடன் என்பதால்:

• வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக பாதுகாப்பற்ற கடன்களை விட குறைவாக உள்ளன.
• தகுதியைப் பொறுத்து, தவணைக்காலம் பல ஆண்டுகள் வரை நீட்டிக்கலாம்.
• வருமான மதிப்பீடு மற்றும் கடன் தொகையின் அடிப்படையில் இஎம்ஐ கட்டமைக்கப்படுகிறது.

உண்மையான விதிமுறைகள் விண்ணப்பதாரரின் சுயவிவரம் மற்றும் நடைமுறையிலுள்ள கொள்கைகளைப் பொறுத்தது.

அபாயங்கள் & கருத்துக்கள்

தொடர்வதற்கு முன்னர், புரிந்துகொள்ளுங்கள்:

• சொத்து பாதுகாப்பாக அடமானம் வைக்கப்படுகிறது.
• திருப்பிச் செலுத்தாதது சட்ட மீட்பு நடவடிக்கைகளுக்கு வழிவகுக்கும்.
• அதிக வருமான ஆபத்து கடன் தொகை தகுதியை பாதிக்கலாம்.
• சரியான ஆவணங்கள் இன்னும் கட்டாயமாகும்.

சொத்து மீதான கடன் என்பது ஒரு நீண்ட கால நிதி உறுதிப்பாடாகும் - பொறுப்பாக கடன் வாங்குங்கள்.

விண்ணப்பிப்பதற்கான படிப்படியான செயல்முறை

1. தகுதி வரம்பை சரிபார்க்கவும்.
2. சொத்து ஆவணங்களை சேகரிக்கவும்.
3. வருமானம் தொடர்பான மாற்று ஆவணங்களை ஏற்பாடு செய்யவும்.
4. விண்ணப்பத்தை சமர்ப்பிக்கவும்.
5. சொத்து மதிப்பீடு மற்றும் சட்ட சரிபார்ப்பு.
6. கடன் மதிப்பீடு.
7. கடன் ஒப்புதல் (ஒப்புதலுக்கு உட்பட்டது).
8. ஒப்பந்த கையொப்பமிடல் மற்றும் பட்டுவாடா.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

Q1. நான் ITR-ஐ தாக்கல் செய்யவில்லை என்றால் சொத்து மீதான கடனை நான் பெற முடியுமா?

மாற்று வருமானச் சான்று, வங்கி வரலாறு, சொத்து மதிப்பு மற்றும் கடன் சுயவிவரத்தின் கடன் வழங்குநர் மதிப்பீட்டிற்கு உட்பட்டு இது சாத்தியமாக இருக்கலாம்.

Q2. ஊதியம் பெறும் விண்ணப்பதாரர்களுக்கு ஐடிஆர் கட்டாயமா?

பொதுவாக இல்லை. சம்பள இரசீதுகள், படிவம் 16, மற்றும் வங்கி அறிக்கைகள் பாலிசி விதிமுறைகளின் கீழ் ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்டால் வருமானச் சான்றாக செயல்படலாம்.

Q3. சுயதொழில் புரியும் தனிநபர்கள் ITR இல்லாமல் விண்ணப்பிக்க முடியுமா?

ஆம், அவர்கள் வங்கி அறிக்கைகள், ஜிஎஸ்டி வருமானங்கள் அல்லது தணிக்கை செய்யப்பட்ட நிதி அறிக்கைகள் மூலம் வருமானத்தை நிரூபிக்க முடியும்.

Q4. ஐடிஆர் இல்லாமல் வட்டி விகிதங்கள் அதிகமாக இருக்குமா?

கடன் விதிமுறைகள் ஒட்டுமொத்த ஆபத்து மதிப்பீடு, வருமான ஆவணங்கள் மற்றும் கடன் சுயவிவரத்தைப் பொறுத்தது.

Q5. தேவையான குறைந்தபட்ச கிரெடிட் ஸ்கோர் யாவை?

அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர் ஒப்புதல் வாய்ப்புகளை மேம்படுத்துகிறது. குறிப்பிட்ட தகுதி விதிமுறைகள் பாலிசி வழிகாட்டுதல்களைப் பொறுத்தது.

Q6. வாடகை வருமானத்தை கருத முடியுமா?

ஆம், பதிவுசெய்யப்பட்ட குத்தகை ஒப்பந்தம் மற்றும் நிலையான வங்கி கிரெடிட்களால் ஆதரிக்கப்பட்டால்.

Q7. தகுதியை மேம்படுத்த நான் கூட்டாக விண்ணப்பிக்க முடியுமா?

ஆம். ஆவணப்படுத்தப்பட்ட வருமானத்துடன் இணை-விண்ணப்பதாரரை சேர்ப்பது விண்ணப்பத்தை வலுப்படுத்தலாம்.

Q8. நான் திருப்பிச் செலுத்துவதில் இயல்புநிலை ஏற்பட்டால் என்ன ஆகும்?

சொத்து மீதான கடன் பாதுகாக்கப்பட்டதால், பொருந்தக்கூடிய சட்டங்களின்படி கடன் வழங்குநர்கள் மீட்பு நடவடிக்கைகளை தொடங்கலாம்.

இறுதி சிந்தனைகள்

சொத்து மீதான கடன் என்பது தொழில் விரிவாக்கம், கல்வி, மருத்துவ தேவைகள் அல்லது தனிநபர் தேவைகளுக்கான ஒரு சக்திவாய்ந்த நிதி கருவியாகும். ஐடிஆர் இல்லாமலும், சுத்தமான வங்கி பதிவுகள், வலுவான சொத்து மதிப்பு மற்றும் மாற்று ஆவணங்களுடன் ஒப்புதல் வாய்ப்புகளை நீங்கள் மேம்படுத்தலாம்.

வடிவமைக்கப்பட்ட தீர்வுகளுக்கு, இந்தியா முழுவதும் பல்வேறு கடன் வாங்குபவர் சுயவிவரங்களை ஆதரிக்க வடிவமைக்கப்பட்ட சொத்து மீதான பிஎன்பி ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் கடனை ஆராயுங்கள்.