இஎம்ஐ என்றால் என்ன? இஎம்ஐ-யின் வரையறை மற்றும் அது எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?

ஒரு வீட்டுக் கடன் உங்கள் சொந்த வீட்டை வைத்திருப்பதற்கான உங்கள் கனவை நனவாக்க உதவுகிறது. ஒரு வீட்டுக் கடன் தனது சொந்த நிதி உறுதிப்பாட்டுடன் வருகிறது, கடன் தவணைக்காலத்தில் நீங்கள் கவனமாக செலுத்த வேண்டிய இஎம்ஐ (சமமான மாதாந்திர தவணைகள்) வடிவத்தில் வருகிறது. உங்கள் மாதாந்திர இஎம்ஐ உறுதிப்பாடுகள் மற்றும் கடன் தவணைக்காலத்திற்கு இடையில் நீங்கள் ஒரு சிறந்த சமநிலையை ஏற்படுத்துவது முக்கியமாகும்.

இப்போது முதலில், இஎம்ஐ என்றால் என்ன?

இஎம்ஐ என்பது உங்கள் கடன் கடமைகளை பூர்த்தி செய்வதற்காக கடன் வழங்குநருக்கு நீங்கள் செலுத்தும் தொடர்ச்சியான மாதாந்திர பணம்செலுத்தல்கள் ஆகும். வட்டி விகிதங்களில் பெரிய மாற்றம் இல்லாவிட்டால் அல்லது நீங்கள் கடன் அசல் தொகையின் ஒரு பகுதியை முன்கூட்டியே செலுத்தியிருந்தால் கடன் தவணைக்காலத்தில் இந்த தொகை நிலையானதாக இருக்கும். இஎம்ஐ என்பது கடனை திருப்பிச் செலுத்துதல் மற்றும் அதன் மீதான வட்டி ஆகியவற்றின் ஒரு கலவையாகும். கடனின் முந்தைய ஆண்டுகளில், வட்டி இஎம்ஐ-யின் முக்கிய கூறுகளை உருவாக்குகிறது. இருப்பினும், ஒவ்வொரு இஎம்ஐ கட்டணத்தின் போதும் அசல் தொகை குறைந்து கொண்டே செல்வதால், இந்த விகிதம் காலப்போக்கில் படிப்படியாக தலைகீழாக மாறுகிறது.

கடனின் முந்தைய ஆண்டுகளில் இஎம்ஐ-யின் கூட்டமைப்பு

கடனின் பிற்பகுதி ஆண்டுகளில் இஎம்ஐ-யின் கூட்டமைப்பு

படிக்க வேண்டியவை: கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை என்றால் என்ன மற்றும் அது எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?

கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் இஎம்ஐ-ஐ எவ்வாறு பாதிக்கிறது?

கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் மற்றும் உங்கள் இஎம்ஐ அளவு ஆகியவை நேர்மாறாக தொடர்புடையவை. அதாவது, நீங்கள் உங்கள் கடனை திருப்பிச் செலுத்த அதிக நேரம் எடுத்துக்கொண்டால், கொடுக்கப்பட்ட கடன் தொகை மற்றும் வட்டி விகிதத்திற்கு இஎம்ஐ-யின் அடிப்படையில் மாதாந்திர உறுதிப்பாடு குறைவாக இருக்கும், அதேசமயம் கடனை குறுகிய காலத்தில் திருப்பிச் செலுத்தும் பட்சத்தில் இஎம்ஐ-ன் மாதாந்திர உறுதிப்பாடு அதிகமாக இருக்கும்.

எடுத்துக்காட்டாக, 30 ஆண்டு தவணைக்காலத்தில் ₹ 50 லட்சம் வீட்டுக் கடன் செலுத்தப்பட வேண்டும் என்றால் நீங்கள் 9.95% வட்டி விகிதத்தில் ₹ 43,694 மாதாந்திர இஎம்ஐ-யை செலுத்த வேண்டும். இருப்பினும், நீங்கள் தவணைக்காலத்தை 20 ஆண்டுகளுக்கு குறைத்தால், அதாவது கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல் குறுகிய கால வரம்பில் பரவுகிறது, உங்கள் மாதாந்திர இஎம்ஐ ₹ 48,086 ஆக அதிகரிக்கும் :

திருப்பிச் செலுத்தும் தவணைக்காலம் மற்றும் இஎம்ஐ சுமைக்கு இடையில் நீங்கள் எவ்வாறு சிறந்த சமநிலையை ஏற்படுத்துகிறீர்கள் என்பதே இப்போதைய கேள்வியாகும்

இஎம்ஐ சுமை மற்றும் வட்டி செலவுக்கு இடையில் சமநிலையை ஏற்படுத்தும் போது கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய காரணிகள்

• உங்கள் வயது: நீங்கள் ஓய்வு பெறுவதற்கு முன்னர் உங்கள் கடனை திருப்பிச் செலுத்த கடன் வழங்குநர் எதிர்பார்க்கிறார். எனவே நீங்கள் 20-களின் முடிவில் அல்லது 30-களின் தொடக்கத்தில் இருந்தால், நீண்ட தவணைக்காலத்தை தேர்ந்தெடுப்பதில் உங்கள் வயது ஒரு முக்கிய பங்கை வகிக்கலாம்.
• வருமானம் மற்றும் சர்ப்ளஸ்: உங்கள் தற்போதைய செலவுகள் மற்றும் கடமைகளை கருத்தில் கொண்டு நீங்கள் வசதியாக செலுத்தும் மாதாந்திர இஎம்ஐ-ஐ தேர்வு செய்யவும். இந்த கணக்கிடப்பட்ட வீட்டுக் கடன் இஎம்ஐ அடிப்படையில் நீங்கள் வசதியாக செலுத்தலாம், நீங்கள் தவணைக்காலத்தையும் தேர்வு செய்யலாம்.
• உங்கள் வாழ்க்கை நிலை:நீங்கள் ஒரு குடும்பத்தைத் தொடங்கத் திட்டமிட்டு, உங்கள் மாதாந்திரச் செலவுகள் அதிகரிக்கும் என்று நீங்கள் எதிர்பார்த்தால், நீங்கள் பெறக்கூடிய நீண்ட தவணைக்காலத்தை தேர்வுசெய்து மற்றும் குறைந்த இஎம்ஐ-ஐ செலுத்துவது புத்திசாலித்தனமாகும். உங்களிடம் அதிக தொகை இருக்கும்போது நீங்கள் எப்போதும் முன்கூட்டியே செலுத்தலாம், இதன் மூலம் உங்கள் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் பொறுப்பை குறைக்கலாம். அதேபோல், நீங்கள் ஓய்வு காலத்தை நெருங்குகிறீர்கள் என்றால், நீங்கள் இஎம்ஐ மற்றும் தவணைக்காலத்தை சரிசெய்ய வேண்டும், இதனால் நீங்கள் ஓய்வு பெறும் நேரத்தில் உங்கள் கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டிருக்கும்.
• முன்கூட்டியே செலுத்தும் விதிமுறை:கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய மற்றொரு முக்கியமான காரணி முன்கூட்டியே செலுத்தல் ஆகும். உங்கள் கடன் வழங்குநர் கூடுதல் செலவு இல்லாமல் எத்தனை முறை வேண்டுமானாலும் முன்கூட்டியே செலுத்தலை அனுமதித்தால், நீங்கள் நீண்ட தவணைக்காலத்தை தேர்வு செய்யலாம் மற்றும் உங்கள் வீட்டுக் கடன் தவணைக்காலத்தின் ஆரம்ப காலத்தில் இஎம்ஐ சுமையை குறைக்கலாம். எப்போதெல்லாம், அதிக தொகை இருக்கிறதோ, நீங்கள் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்தலாம். முன்கூட்டியே செலுத்தல் அசல் தொகைக்கு எதிராக சரிசெய்யப்படுவதால், உங்கள் அசல் தொகை விரைவான விகிதத்தில் குறைக்கப்படும், இதனால் உங்கள் மாதாந்திர இஎம்ஐ அல்லது கடன் தவணைக்காலம் குறைகிறது.

படிக்க வேண்டியவை: உங்கள் வீட்டுக் கடன் வட்டிச் சுமையை எவ்வாறு குறைப்பது (4 எளிய உதவிக்குறிப்புகள்)

தீர்மானம்

உங்களின் வாழ்க்கை நிலை அதிக கடன் தவணைக்காலத்தை தேர்வுசெய்து குறைந்த இஎம்ஐ-ஐ செலுத்தும்படி இருந்தால், நீங்கள் அதையே தேர்வு செய்ய வேண்டும். முன்கூட்டியே செலுத்தும் விதி எந்தவொரு கூடுதல் கட்டணங்களும் இல்லாமல் எத்தனை முறை வேண்டுமானாலும் முன்கூட்டியே செலுத்த உங்களை அனுமதிக்கும் மிகவும் பயனுள்ள விருப்பமாக இருக்கும் என்பதை நிரூபிக்கிறது. இது குறைந்த இஎம்ஐ-ஐ செலுத்துவதற்கான வசதியை மட்டுமல்லாமல், உங்களிடம் பெரிய தொகை இருக்கும்போது உங்கள் பொறுப்பை குறைக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

கடன் தவணைக்காலம் முழுவதும் இஎம்ஐ தொகை ஒரே மாதிரியாக இருக்கிறதா?

வட்டி விகிதத்தில் பெரிய மாற்றம் இருந்தால் அல்லது அசல் தொகையை குறைக்கும் முன்கூட்டியே செலுத்தும் வரை, கடன் தவணைக்காலத்தின் போது இஎம்ஐ தொகை பொதுவாக ஒரே மாதிரியாக இருக்கும். ஆரம்ப ஆண்டுகளில், பெரும்பாலான இஎம்ஐ வட்டிக்கு செல்கிறது, அதே நேரத்தில் பின்னர் தவணைகள் அசலுக்கு அதிக பங்களிக்கின்றன.

வட்டி விகித வகை நிலையான vs ஃப்ளோட்டிங் எனது இஎம்ஐ-ஐ எவ்வாறு பாதிக்கிறது?

ஒரு நிலையான வட்டி விகிதம் தவணைக்காலம் முழுவதும் உங்கள் இஎம்ஐ-ஐ நிலையானதாக வைத்திருக்கிறது, கணிக்கக்கூடிய தன்மையை வழங்குகிறது. கடன் தவணைக்காலத்தின் போது ஃப்ளோட்டிங் விகிதம் மாறலாம், இது சந்தை இயக்கங்களின் அடிப்படையில் இஎம்ஐ-ஐ அதிகரிக்கலாம் அல்லது குறைக்கலாம். ஃப்ளோட்டிங் விகிதத்துடன் கூட, இஎம்ஐ கட்டமைப்பு இன்னும் காலப்போக்கில் அதிக வட்டியிலிருந்து அசலுக்கு மாறுகிறது.

நான் கடன் மீது பகுதியளவு முன்கூட்டியே செலுத்தினால் எனது இஎம்ஐ-க்கு என்ன ஆகும்?

நீங்கள் பகுதியளவு பணம்செலுத்தலை செய்யும்போது, இது நிலுவையிலுள்ள அசலை குறைக்கிறது, இது எதிர்கால வட்டி செலவை குறைக்கிறது. இது உங்கள் கடன் வழங்குநரால் வழங்கப்படும் விருப்பத்தைப் பொறுத்து உங்கள் இஎம்ஐ தொகையை குறைக்கலாம் அல்லது உங்கள் கடன் தவணைக்காலத்தை குறைக்கலாம். முன்கூட்டியே செலுத்தல் நேரடியாக அசலை பாதிப்பதால், இது கடனை விரைவாக மூட உதவுகிறது.

ஒரே வட்டி விகிதத்துடன் இரண்டு கடன்கள் ஏன் வெவ்வேறு இஎம்ஐ தொகைகளை காண்பிக்கின்றன?

இரண்டு கடன்கள் ஒரே வட்டி விகிதத்துடன் கூட வெவ்வேறு இஎம்ஐ தொகைகளை காண்பிக்கலாம், ஏனெனில் இஎம்ஐ விகிதத்தை விட அதிகமாக சார்ந்துள்ளது. கடன் தவணைக்காலம், கடனின் அளவு மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் எவ்வாறு கட்டமைக்கப்படுகிறது அனைத்தும் இறுதி இஎம்ஐ-ஐ பாதிக்கிறது. நீண்ட தவணைக்காலம் எப்போதும் குறைந்த இஎம்ஐ-க்கு வழிவகுக்கும்.

கடன் தவணைக்காலத்தின் போது நான் எனது இஎம்ஐ தொகையை மாற்ற முடியுமா?

ஆம், நீங்கள் உங்கள் கடன் தவணைக்காலத்தை சரிசெய்யும்போது, முன்கூட்டியே செலுத்தும்போது அல்லது உங்கள் கடன் வழங்குநருடன் மறுசீரமைப்பை கோரும்போது இஎம்ஐ-ஐ மாற்றலாம். நீங்கள் தவணைக்காலத்தை நீட்டித்தால், இஎம்ஐ குறைகிறது. நீங்கள் அதை குறைத்தால் அல்லது பகுதியளவு பணம்செலுத்தலை செய்தால், இஎம்ஐ அதிகரிக்கலாம் அல்லது தவணைக்காலம் குறையலாம், நீண்ட கால வட்டி செலவுகளை எளிதாக்கலாம்.