வீட்டுக் கடனுக்கான டவுன் பேமெண்ட் என்றால் என்ன?

ஒவ்வொரு மனிதனின் முக்கியத்துவம் வாய்ந்த மூன்று தேவைகளும் உணவு, உடைகள் மற்றும் ஒரு வீடு ஆகும். முதல் இரண்டும் எளிதாக வாங்கக்கூடிய அத்தியாவசியங்கள் என்றாலும், ஒருவர் வீட்டை சொந்தமாக்குவதற்கு அதிக நிதி உறுதிப்பாடு தேவைப்படுகிறது. இங்குதான் வீட்டுக் கடன்கள் ஆர்வமுள்ள வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கான சேமிப்பு சலுகையாக வெளிப்பட்டுள்ளன.

ஆனால் கடன் வழங்குநரிடமிருந்து வீட்டுக் கடன் ஆக ஒருவர் முழு சொத்து செலவையும் பெறுவார் என்பது பெரும்பாலும் தவறான கருத்து உள்ளது. மக்கள் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள மறந்துவிடுவது வீட்டுக் கடன் முன்பணம் செலுத்தல் ஆகும். RBI வழிகாட்டுதல்களின்படி, கடன் வழங்குநர்கள் ரூ. 30 லட்சத்திற்கு மேல் எந்தவொரு சொத்து மதிப்பிலும் அதிகபட்சமாக 80% நிதி வழங்குவதற்கு வரையறுக்கப்பட்டுள்ளனர். மீதமுள்ளவற்றை கடன் வாங்குபவர் முன்கூட்டியே செலுத்த வேண்டும்.

அத்தகைய முன்கூட்டியே பணம்செலுத்தல் என்பது வீட்டுக் கடனுக்குத் தேவையான முன்பணம் செலுத்தல் என்று அழைக்கப்படுகிறது. முதலில், இது கடன் வாங்குபவர்களுக்கான குறிப்பிடத்தக்க அர்ப்பணிப்பைப் போலத் தோன்றலாம், ஆனால் மேலும் நுண்ணறிவு முன்பணம் செலுத்துவதற்கான தனித்துவமான நன்மைகளை வெளிப்படுத்துகிறது.

அதைப் பற்றி மேலும் தெரிந்து கொள்வோம்.

கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஏன் முன்பணம் செலுத்தல்கள் தேவை

கடன் வழங்குநர்கள் தங்கள் ஆபத்தை குறைக்க மற்றும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சொத்துக்கான நிதி உறுதிப்பாட்டை உறுதி செய்ய முன்பணம் செலுத்தலை கேட்கின்றனர். RBI விதிகளின்படி, நிதி நிறுவனங்கள் சொத்து மதிப்பில் 80% வரை நிதியளிக்கலாம், எனவே வாங்குபவர்கள் மீதமுள்ள தொகையை செலுத்த வேண்டும். எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு வீட்டிற்கு ₹50 லட்சம் செலவு ஏற்பட்டால், ஒரு நிதி நிறுவனம் ₹40 லட்சம் கடனை ஒப்புதல் அளிக்கலாம், வாங்குபவர் ₹10 லட்சத்தை முன்கூட்டியே செலுத்த வேண்டும். இது அதிக கடன் வாங்குவதை தடுக்கிறது மற்றும் சிறந்த கடன் மேலாண்மைக்கு உதவுகிறது. முன்பணம் செலுத்தல் கடன் ஒப்புதல் வாய்ப்புகளையும் மேம்படுத்துகிறது மற்றும் குறைந்த இஎம்ஐ-கள் மற்றும் சிறந்த வட்டி விகிதங்களுக்கு வழிவகுக்கும். மேலும் முன்கூட்டியே செலுத்துவது நீண்ட காலத்தில் வீட்டு உரிமையை எளிதாக்குகிறது.

டவுன் பேமெண்ட்டுக்கான முக்கிய உதவிக்குறிப்புகள்

நீங்கள் எவ்வளவு வீட்டுக் கடனுக்கு தகுதியானவர் என்பதை சரிபார்க்க வீட்டுக் கடன் தகுதி கால்குலேட்டரை பயன்படுத்தும்போது, முன்பணம் செலுத்துவதில் காரணி என்பதை உறுதிசெய்யவும். இது உங்கள் வீடு வாங்குதல் செயல்முறையை சிறப்பாக திட்டமிட உதவும்.

நினைவில் கொள்ளுங்கள், ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்கான முன்பணம் செலுத்தல் ஒரு சிறிய முதலீடு அல்ல. எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் இந்தியாவில் ரூ. 50 லட்சம் செலவாகும் ஒரு சொத்தை வாங்க விரும்பினால், நிதி நிறுவனம் ரூ. 40 லட்சம் வரை மட்டுமே நிதி வழங்கும். உண்மையில், வயது, வருமானம், தவணைக்காலம், கிரெடிட் ஸ்கோர் போன்றவற்றின் விளைவாக உங்கள் தகுதி நிலையைப் பொறுத்து, கடன் தொகை குறைவாக இருக்கலாம்.

இதன் பொருள் நீங்கள் இன்னும் ரூ. 10 லட்சம் வீட்டுக் கடனுக்கான குறைந்தபட்ச முன்பணம் செலுத்த வேண்டும், இது ஒரு பெரிய தொகையாகும். எனவே, வீட்டுக் கடன் மூலம் வீடு வாங்குவதை கருத்தில் கொள்ளும்போது, முன்பணம் செலுத்துவதற்கு நீங்கள் எவ்வாறு சேமிப்பீர்கள் என்பதை திட்டமிடுவதை உறுதிசெய்யவும். சில குறிப்புகள் இங்கே கொடுக்கப்பட்டுள்ளன:

• முன்கூட்டியே முதலீடு செய்யுங்கள்:
  ஒரு நல்ல யோசனை என்னவென்றால் நீங்கள் பணம் செலுத்தக்கூடிய ஒரு கார்பஸை உருவாக்க சில ஆண்டுகளுக்கு முன்கூட்டியே திட்டமிட்டு பணத்தை முதலீடு செய்வது ஆகும்.
• விகிதாசார வெளியீட்டைத் தேடுங்கள்:
  சில சொத்துக்கள் மற்றும் ரியல் எஸ்டேட் திட்டங்கள் தொடர்பாக, சில கடன் வழங்குநர்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஒரு மொத்த தொகையை விட தவணைகளில் வீட்டுக் கடன் முன்பணம் செலுத்த அனுமதிக்கின்றனர். கட்டுமானத்தின் கீழ் உள்ள சொத்துக்கள் இருந்தால் இது குறிப்பாக உண்மையானது. உங்களுக்காக விஷயங்களை எளிதாக்க விகிதாசார வெளியீட்டைப் பெற முயற்சிக்கவும்.

டவுன் பேமெண்ட் எவ்வாறு செலுத்தக் கூடாது

• நீங்கள் செய்ய விரும்பும் கடைசி விஷயம் உங்கள் நீண்ட-கால சேமிப்புகளை குறைப்பது அல்லது ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்கான முன்பணம் செலுத்த உங்கள் காப்பீடு மீதான கடனை தேடுவது. இது உங்களை நிதி ரீதியாக அதிக சுமையை ஏற்படுத்தலாம், மற்றும் உங்கள் பிற இஎம்ஐ-கள் அல்லது முதலீடுகள் பாதிக்கப்படலாம்.
• மேலும், முன்பணம் செலுத்துவதற்கான கூடுதல் கடன் உங்கள் இஎம்ஐ-டு-இன்கம் விகிதத்தை பாதிக்கும் மற்றும் ஒரு நல்ல வீட்டுக் கடன் டீலை பெறுவதிலிருந்து உங்களை தடுக்கும்.
• உண்மையான மருத்துவ தற்செயல்கள், பேரழிவுகள் அல்லது எதிர்பாராத சூழ்நிலைகளின் போது அவசரகால நிதிகளை குறைப்பதும் பரிந்துரைக்கப்படாது.

படிக்க வேண்டியவை: உங்கள் வீட்டுக் கடன் தகுதியை எவ்வாறு மேம்படுத்துவது?

அதிகமான டவுன் பேமெண்ட் செலுத்துவதன் நன்மைகள்

வீட்டுக் கடனுக்கான குறைந்தபட்ச முன்பணம் செலுத்தலை விட அதிகமாக செலுத்துவது சொத்தில் அதிக ஈக்விட்டியை கொண்டிருக்க உங்களுக்கு உதவும். இதன் பொருள் ஒரு பெரிய வீட்டுக் கடன் தொகையை கடன் வாங்குவதற்கான உங்கள் தேவை குறைகிறது.

• வீட்டுக் கடனுக்கு தேவையான அதிக முன்பணம் செலுத்தலை நீங்கள் செலுத்துவதால், குறைக்கப்பட்ட அசல் தொகைக்கு நீங்கள் அதிக சாதகமான விதிமுறைகளைப் பெறலாம். பல கடன் வழங்குநர்களுக்கு வெவ்வேறு கடன் ஸ்லாப்கள் இருப்பதால், குறைந்த கடன் ஸ்லாப் குறைந்த வட்டி விகிதம் மற்றும் குறைந்த இஎம்ஐ-ஐ வழங்கலாம்.
• நிச்சயமாக, குறைந்த பணம் கடன் வாங்கப்பட்டது, மேலும் விரைவாக உங்கள் வீட்டுக் கடனை நீங்கள் செலுத்தலாம். உங்கள் வீட்டுக் கடனுக்கான கூடுதல் செயல்முறைக் கட்டணம் அல்லது காப்பீட்டுச் செலவுகளிலும் பணத்தைச் சேமிப்பீர்கள்.
• இறுதியாக, குறைந்த பணத்தை கடன் வாங்குவது கடன் வழங்கும் நிறுவனத்தை மிகவும் வசதியாக ஆக்குகிறது, மேலும் உங்கள் கடன் விரைவாக அங்கீகரிக்கப்படுவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம்.

எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் 30 ஆண்டுகளுக்கு 8.5% இல் ₹40 லட்சம் கடன் வாங்கினால், உங்கள் EMI ₹30,757 ஆக இருக்கும், மற்றும் செலுத்தப்பட்ட மொத்த வட்டி ₹70.72 லட்சம் ஆக இருக்கும். ஆனால் நீங்கள் முன்பணம் செலுத்தலை அதிகரித்து அதற்கு பதிலாக ₹30 லட்சம் கடன் வாங்கினால், உங்கள் EMI ₹23,067 வரை குறையும், மற்றும் மொத்த வட்டி ₹53.04 லட்சம் ஆக இருக்கும்.

முன்பணமாக நீங்கள் எவ்வளவு பணம் செலுத்த வேண்டும்?

வீட்டுக் கடனுக்குத் தேவையான முன்பணம் செலுத்தல் கடன் வழங்குநர் மற்றும் சொத்து மதிப்பைப் பொறுத்தது. சில கடன் வழங்குநர்கள் வீட்டின் விலையில் 20-30% முன்பணமாக கட்டாயப்படுத்துகின்றனர், அதே நேரத்தில் மற்றவர்கள் 5% முன்கூட்டியே கடன்களை வழங்குகின்றனர். கடன் வழங்குநரின் விதிமுறைகளை சரிபார்த்து தேவைப்பட்டால் குறைந்த முன்பணம் செலுத்தலுக்காக பேச்சுவார்த்தை நடத்துவது எப்போதும் அறிவுறுத்தப்படுகிறது.

பிஎன்பி ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் சொத்து மதிப்பில் 90% வரை வீட்டுக் கடன்களை வழங்குகிறது, வீடு வாங்குபவர்களுக்கு உடனடி நிதிச் சுமையை குறைக்கிறது. அதிக கடன்-டு-வேல்யூ விகிதம் என்பது நிர்வகிக்கக்கூடிய திருப்பிச் செலுத்தல்களை உறுதி செய்யும் போது வாங்குபவர்கள் குறைந்த முன்கூட்டியே முதலீட்டுடன் ஒரு வீட்டை பாதுகாக்கலாம் என்பதாகும்.

முன்பணம் செலுத்தல்கள் பற்றிய பொதுவான கட்டுக்கதைகள்

• கட்டுக்கதை 1: நீங்கள் 20-30%-ஐ முன்பணமாக செலுத்த வேண்டும்
  பிஎன்பி ஹவுசிங் போன்ற கடன் வழங்குநர்கள் தகுதி மற்றும் சொத்து வகையைப் பொறுத்து வெறும் 10% முன்பணம் செலுத்தலுடன் கடன்களை வழங்குகின்றனர்.
• கட்டுக்கதை 2: அதிக முன்பணம் செலுத்தல் எப்போதும் சிறந்தது
  ஒரு பெரிய முன்பணம் செலுத்தல் கடன் வட்டியை குறைக்கும் போது, பிற நிதி தேவைகளுக்கு பணப்புழக்கத்தை பராமரிப்பது அவசியமாகும்.
• கட்டுக்கதை 3: முன்பணம் செலுத்தல் ஒரு மொத்த தொகையில் செலுத்தப்பட வேண்டும்
  சில கடன் வழங்குநர்கள் தவணை பணம்செலுத்தல்களை அனுமதிக்கின்றனர், குறிப்பாக கட்டுமானத்தின் கீழ் உள்ள சொத்துக்களுக்கு.
• கட்டுக்கதை 4: முன்பணம் செலுத்துவதற்காக கடன் பெறுவது ஒரு நல்ல யோசனையாகும்
  முன்பணம் செலுத்துவதற்காக கடன் வாங்குவது கடன் சுமையை அதிகரிக்கிறது மற்றும் கடன் ஒப்புதல் வாய்ப்புகளை பாதிக்கிறது.

முடிவு

நீங்கள் அதிக பணத்தை வைக்கும்போது, நீங்கள் சிறந்த வீட்டுக் கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதங்களை பெறுவீர்கள் . எனவே, சிறப்பாக திட்டமிடப்பட்டால், வீட்டுக் கடன் முன்பணம் செலுத்தல் மிகவும் மலிவான வீட்டுக் கடனைப் பெற உங்களுக்கு உதவும். நிச்சயமாக, இங்கே கீவேர்டு திட்டமிடுகிறது.

பிஎன்பி ஹவுசிங்கில், அனைத்து வாடிக்கையாளர்களுக்கும் அவர்களின் முன்பணம் செலுத்தலுக்காக நாங்கள் சிறந்த நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறோம். உங்களுக்கான சிறந்த முன்பணம் செலுத்தல் மற்றும் வேறு ஏதேனும் வீட்டுக் கடன் வினவலை கண்டறிய இன்றே எங்கள் நிபுணர்களை கலந்தாலோசிக்கவும்.