வீட்டுக் கடன்களில் ஆபத்து-அடிப்படையிலான விலை: நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டியவை

நீங்கள் வீட்டுக் கடன் பெற திட்டமிடுகிறீர்கள் என்றால், நீங்கள் டேர்ம் ஆபத்து-அடிப்படையிலான விலை-ஐ காணலாம். இது தொழில்நுட்பத்தை தோன்றலாம், ஆனால் யோசனை எளிமையானது. பிஎன்பி ஹவுசிங் போன்ற நிதி நிறுவனங்கள் நீங்கள் கடன் வாங்குபவராக எவ்வளவு ஆபத்தான அல்லது பாதுகாப்பாக இருக்கிறீர்கள் என்பதன் அடிப்படையில் உங்கள் வீட்டுக் கடன் மீதான வட்டி விகிதத்தை தீர்மானிக்க ஆபத்து-அடிப்படையிலான விலையை பயன்படுத்துகின்றன.

இந்த கட்டுரையில், மிகவும் எளிய வார்த்தைகளில் ஆபத்து-அடிப்படையிலான விலையை நாங்கள் விளக்குவோம். இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது, அதை எந்த காரணிகள் பாதிக்கின்றன, மற்றும் உங்கள் வீட்டுக் கடன் மீது சிறந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை நீங்கள் எவ்வாறு மேம்படுத்தலாம் என்பதை நீங்கள் தெரிந்து கொள்வீர்கள்.

ஆபத்து-அடிப்படையிலான விலை என்றால் என்ன

ஆபத்து-அடிப்படையிலான விலை என்பது பல்வேறு கடன் வாங்குபவர்களுக்கு தங்கள் நிதி ஆபத்தின் அடிப்படையில் வெவ்வேறு வட்டி விகிதங்களை அமைக்க நிதி நிறுவனங்களால் பயன்படுத்தப்படும் ஒரு முறையாகும். நீங்கள் குறைந்த-ஆபத்து கடன் வாங்குபவராக கருதப்பட்டால், நீங்கள் குறைந்த வட்டி விகிதத்தை பெறலாம். ஆனால் உங்கள் சுயவிவரம் அதிக ஆபத்தை காண்பித்தால், வட்டி விகிதம் சற்று அதிகமாக இருக்கலாம்.

இந்த அணுகுமுறை நிதி நிறுவனங்களுக்கு இழப்பு வாய்ப்புகளை குறைக்க உதவுகிறது. அதே நேரத்தில், இது பொறுப்பான கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சிறந்த கடன் விதிமுறைகள் மூலம் பணத்தை சேமிப்பதற்கான வாய்ப்பை வழங்குகிறது.

வீட்டுக் கடன்களில் ஆபத்து-அடிப்படையிலான விலை எவ்வாறு வேலை செய்கிறது

நீங்கள் பிஎன்பி ஹவுசிங் உடன் வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது, உங்கள் சுயவிவரம் மதிப்பாய்வு செய்யப்படும். உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர், வேலை நிலைத்தன்மை, வருமானம் மற்றும் உங்களிடம் இருக்கக்கூடிய பிற கடன்கள் போன்ற விஷயங்களை நிதி நிறுவனம் சரிபார்க்கிறது. இதன் அடிப்படையில், உங்கள் ஆபத்து நிலைக்கு பொருந்தக்கூடிய வட்டி விகிதம் உங்களுக்கு வழங்கப்படுகிறது.

எனவே, அதே கடன் தொகைக்கு விண்ணப்பிக்கும் இரண்டு நபர்கள் தங்கள் ஆபத்து நிலைகளைப் பொறுத்து வெவ்வேறு வட்டி விகிதங்களைப் பெறலாம்.

ஆபத்து-அடிப்படையிலான விலையை பாதிக்கும் முக்கிய காரணிகள்

ஆபத்து-அடிப்படையிலான விலை மாதிரியில் உங்கள் வட்டி விகிதத்தை என்ன பாதிக்கிறது என்பதை இப்போது பார்ப்போம்.

1. கிரெடிட் ஸ்கோர்

   உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் மிக முக்கியமான காரணிகளில் ஒன்றாகும். 750 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட சிபில் ஸ்கோர் உங்கள் கிரெடிட்டை நீங்கள் நன்றாக நிர்வகிக்கிறீர்கள் என்பதை குறிக்கிறது. பிஎன்பி ஹவுசிங் போன்ற நிதி நிறுவனங்கள் உங்களிடம் நல்ல ஸ்கோர் இருந்தால் குறைந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்குவதற்கான வாய்ப்பு அதிகமாகும்.

   குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் இன்னும் உங்களுக்கு கடன் வழங்கலாம், ஆனால் அதிக வட்டி விகிதத்தில் ஏனெனில் இது அதிக ஆபத்தை குறிக்கிறது.

2. வேலைவாய்ப்பு நிலைத்தன்மை

   நிலையான வருமானத்துடன் உங்களிடம் நிலையான வேலை அல்லது வணிகம் இருந்தால், இது கடன் வாங்குபவராக உங்கள் ஆபத்தை குறைக்கிறது. ஊதியம் பெறும் ஊழியர்களுக்கு, ஒரு புகழ்பெற்ற நிறுவனத்தில் பணிபுரிகிறது அல்லது நீண்ட வேலை தவணைக்காலம் கொண்டிருப்பது உதவுகிறது. சுயதொழில் புரியும் தனிநபர்களுக்கு, பல ஆண்டுகளாக நிலையான வருமானத்தை காண்பிப்பது உங்களுக்கு ஆதரவாக வேலை செய்யலாம்.

3. லோன்-டு-வேல்யூ (எல்டிவி) விகிதம்

   எல்டிவி என்பது நீங்கள் கடன் வாங்கும் சொத்து மதிப்பின் சதவீதமாகும். எடுத்துக்காட்டாக, வீட்டின் விலை ஒரு கோடி மற்றும் நீங்கள் 80 லட்சம் கடன் வாங்கினால், உங்கள் எல்டிவி 80 சதவீதம் ஆகும். குறைந்த எல்டிவி, அதாவது அதிக முன்பணம் செலுத்தல், பொதுவாக நிதி நிறுவனத்திற்கான குறைந்த ஆபத்தை காண்பிக்கிறது. எனவே, நீங்கள் அதிக முன்பணம் செலுத்தலை நிர்வகிக்க முடிந்தால், நீங்கள் சிறந்த விகிதத்தை பெறலாம்.

   RBI-யின் படி:

   • 30 லட்சத்திற்கும் குறைவான வீடுகளுக்கு எல்டிவி 90 சதவீதம் வரை இருக்கலாம்
   • 30 மற்றும் 75 லட்சத்திற்கு இடையிலான வீடுகளுக்கு 80 சதவீதம் வரை
   • 75 லட்சத்திற்கு மேல் உள்ள வீடுகளுக்கு 75 சதவீதம் வரை
4. தற்போதுள்ள கடன் கடமைகள்

   உங்களிடம் ஏற்கனவே பிற கடன்கள், கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகைகள் அல்லது இஎம்ஐ-கள் இருந்தால், உங்கள் கடன் விகிதத்தை தீர்மானிக்கும் போது நிதி நிறுவனங்கள் கருதுகின்றன. உங்கள் மாதாந்திர பணம்செலுத்தல்கள் ஏற்கனவே அதிகமாக இருந்தால், அது உங்கள் ஆபத்து சுயவிவரத்தை பாதிக்கலாம்.

கடன் வாங்குபவர்களுக்கான ஆபத்து-அடிப்படையிலான விலையின் நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள்

நன்மைகள்

• வலுவான கடன் சுயவிவரங்களைக் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்கள் சிறந்த விகிதங்களைப் பெறலாம்
• நல்ல நிதி பழக்கங்களை ஊக்குவிக்க உதவுகிறது
• பல்வேறு வகையான கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வீட்டுக் கடன்களை மேலும் அணுகக்கூடியதாக்குகிறது

விளைவுகள்

• குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர்கள் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்கள் அதிக வட்டி விகிதங்களைப் பெறலாம்
• சிலர் அவர்களின் விகிதம் எவ்வாறு தீர்மானிக்கப்பட்டது என்பதை முழுமையாக புரிந்துகொள்ள முடியாது

அதனால்தான் விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்னர் உங்கள் நிதி சுயவிவரத்தை தெரிந்து கொள்வது முக்கியமாகும்.

குறைந்த ஆபத்துடன் சிறந்த வீட்டுக் கடன் விதிமுறைகளை எவ்வாறு பெறுவது

உங்கள் சுயவிவரத்தை மேம்படுத்த மற்றும் நிதி நிறுவனத்தின் கண்களில் உங்கள் ஆபத்தை குறைக்க நீங்கள் எடுக்கக்கூடிய படிநிலைகள் உள்ளன.

1. அதிக கிரெடிட் ஸ்கோரை பராமரிக்கவும்: 750 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட சிபில் ஸ்கோரை நோக்கமாகக் கொள்ளுங்கள். உங்கள் ஸ்கோரை மேம்படுத்த:

   • உங்கள் இஎம்ஐ-கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு பில்களை எப்போதும் சரியான நேரத்தில் செலுத்துங்கள்
   • ஒரே நேரத்தில் அதிக கடன்களை எடுக்க வேண்டாம்
   • உங்கள் கிரெடிட் கார்டு இருப்புகளை குறைவாக வைத்திருங்கள்
2. குறைந்த கடன் தொகை அல்லது அதிக முன்பணம் செலுத்தலை தேர்வு செய்யவும்

   நீங்கள் குறைவாக கடன் வாங்கினால் அல்லது அதிக முன்கூட்டியே செலுத்தினால், அது உங்கள் எல்டிவி-ஐ குறைக்கிறது. இது உங்களுக்கு நிதி ரீதியாக வலுவாக இருப்பதை வங்கிக்கு கூறுகிறது, மேலும் சிறந்த விதிமுறைகளை பெற உங்களுக்கு உதவும்.

   எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் சொத்து 1 கோடி செலவாகி, 80 லட்சத்திற்கு பதிலாக 70 லட்சத்தை மட்டுமே கடன் வாங்கினால், உங்கள் எல்டிவி குறைகிறது மற்றும் உங்கள் ஆபத்தும் குறைகிறது.

3. விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்னர் மற்ற கடன்களை குறைக்கவும்

   வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்னர் மற்ற கடன்களை நிறைவு செய்ய அல்லது குறைக்க முயற்சிக்கவும். இது உங்கள் கடன்-வருமான விகிதத்தை மேம்படுத்துகிறது, இது உங்கள் சுயவிவரத்தை வலுவாக்குகிறது.

ஆபத்து-அடிப்படையிலான விலை vs நிலையான விலை: ஒப்பீடு

பழைய அமைப்பில், அனைத்து கடன் வாங்குபவர்களும் அதே வகையான வீட்டுக் கடனுக்கு அதே விகிதத்தை பெற பயன்படுத்தினர். இது நிலையான விலை என்று அழைக்கப்பட்டது.

ஆனால் இப்போது, ஆபத்து-அடிப்படையிலான விலையுடன், கடன் வாங்குபவரின் நிதி நடத்தையின் அடிப்படையில் வட்டி விகிதங்கள் தனிப்பயனாக்கப்படுகின்றன. இது சிஸ்டம் நியாயமானது மற்றும் மேலும் சமநிலைப்படுத்துகிறது.

2025-யில் இந்திய வங்கிகள் ஆபத்து-அடிப்படையிலான மாதிரிகளை எவ்வாறு பயன்படுத்துகின்றன

இன்று, பிஎன்பி ஹவுசிங் உட்பட இந்தியாவில் பெரும்பாலான முன்னணி வங்கிகள் மற்றும் வீட்டு நிதி நிறுவனங்கள், ஆபத்து-அடிப்படையிலான விலை அணுகுமுறையை பின்பற்றுகின்றன. இது நிதி நிறுவனங்களுக்கு அதிக தனிப்பயனாக்கப்பட்ட கடன் தயாரிப்புகளை வழங்க உதவுகிறது மற்றும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு தங்கள் நிதி நிலைக்கு ஏற்ற விதிமுறைகளை பெற உதவுகிறது.

தொழில்நுட்பம் மேம்படுவதால், கடன் வழங்குநர்கள் வருமான வடிவங்கள், திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு மற்றும் சொத்து மதிப்பு போன்ற தரவைப் பயன்படுத்தி ஆபத்தை சிறப்பாக மதிப்பீடு செய்ய முடியும்.

முடிவு: சிறந்த வீட்டுக் கடன் டீல்களுக்கு கிரெடிட்-தயாராக இருங்கள்

உங்கள் வீட்டுக் கடன் மீது சிறந்த டீலைப் பெற, ஆபத்து-அடிப்படையிலான விலை எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதை நீங்கள் புரிந்து கொள்ள வேண்டும். பிஎன்பி ஹவுசிங் போன்ற நிதி நிறுவனங்கள் குறைந்த வட்டி விகிதங்களுடன் நிதி ரீதியாக ஒழுங்கமைக்கப்பட்ட கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வெகுமதி அளிக்கின்றன.

நீங்கள் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை அதிகமாக வைத்திருந்தால், உங்கள் கடனை வரையறுத்து, நிலையான வருமானத்தை பராமரித்தால், நீங்கள் குறைந்த-ஆபத்து கடன் வாங்குபவராக காண்பீர்கள். இது சாதகமான கடன் விதிமுறைகளை பெறுவதற்கான சிறந்த வாய்ப்பை வழங்குகிறது.

விரைவில் வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்க திட்டமிடுகிறீர்களா? பிஎன்பி ஹவுசிங் உடன் பேசுங்கள் மற்றும் உங்கள் தேவைகளுக்கு ஏற்ற வீட்டுக் கடன் விருப்பங்களை ஆராயுங்கள். சரியான வழிகாட்டுதல் மற்றும் தயாரிப்புடன், உங்கள் கனவு இல்லத்தை சொந்தமாக்குவது மிகவும் எளிதாகிறது.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

1. எனது கிரெடிட் ஸ்கோர் ஆபத்து-அடிப்படையிலான விலையை எவ்வாறு பாதிக்கிறது?
ஒரு நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் சரியான நேரத்தில் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துவதை காண்பிக்கிறது. அதிக கிரெடிட் ஸ்கோருடன், நீங்கள் குறைந்த-ஆபத்து என்று கருதப்படுகிறீர்கள் மற்றும் குறைந்த வட்டி விகிதத்தை பெறலாம்.

2. ஆபத்து-அடிப்படையிலான விலையை எந்த காரணிகள் பாதிக்கின்றன?
கிரெடிட் ஸ்கோர், வேலை நிலைத்தன்மை, தற்போதைய கடன்கள் மற்றும் கடன்-டு-வேல்யூ விகிதம் ஆகியவை உங்கள் வட்டி விகிதம் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது என்பதை பாதிக்கின்றன.

3. கிரெடிட் ஸ்கோர் ஆபத்து-அடிப்படையிலான விலையை பாதிக்கிறதா?
ஆம். ஒரு சிறந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் பொதுவாக ஆபத்து-அடிப்படையிலான விலை மாதிரியில் சிறந்த வட்டி விகிதத்தை குறிக்கிறது.

4. ஆபத்து-அடிப்படையிலான விலை மாதிரியில் நான் எனது விகிதத்தை பேச்சுவார்த்தை செய்ய முடியுமா?
விலை மாதிரி பெரும்பாலும் தரவு-சார்ந்ததாக இருக்கும் போது, நிதி நிறுவனத்துடன் உங்கள் சுயவிவரத்தை நீங்கள் விவாதிக்கலாம். மிக முக்கியமாக, கடன் தவணைக்காலத்தின் போது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் அல்லது நிதி நிலை கணிசமாக மேம்பட்டால், நிதி நிறுவனத்தின் கொள்கைகளுக்கு உட்பட்டு, விகித குறைப்பை கோரலாம் அல்லது மறுநிதியளிப்பு விருப்பங்களை ஆராயலாம்.

5. வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்னர் எனது ஆபத்து சுயவிவரத்தை நான் எவ்வாறு குறைக்க முடியும்?
உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்தவும், தற்போதைய கடன்களை அடைக்கவும், தாமதமான பணம்செலுத்தல்களை தவிர்க்கவும், மற்றும் அதிக முன்பணம் செலுத்தலை வழங்க முயற்சிக்கவும்.