வீட்டுக் கடனில் எல்டிவி விகிதம்: பொருள், ஆர்பிஐ விதிகள், நன்மைகள் மற்றும் சிறந்த மதிப்பு விளக்கப்பட்டது (விரிவான வழிகாட்டி)

பெரும்பாலான வருங்கால வீடு வாங்குபவர்கள் வெளிப்புற நிதி விருப்பங்களுடன் தங்கள் வீடு வாங்குவதற்கு நிதியளிக்கின்றனர். நிதி ஆதரவை வழங்குவது தவிர, கடன் பெறுவது வரி விலக்குகள், சேமிப்புகளை சரியாக வைத்தல் மற்றும் மேம்பட்ட கிரெடிட் ஸ்கோர்கள் போன்ற பல நன்மைகளையும் கொண்டுள்ளது. இருப்பினும், நிதி நிறுவனங்கள் சொத்தின் செலவில் 90% வரை நிதியளிக்கலாம், மற்றும் கடன் வாங்குபவர் மீதமுள்ள தொகையை முன்பணம் செலுத்த வேண்டும். கடன் வழங்கும் நிறுவன நிதிகள் அதன் எல்டிவி (லோன் டு வேல்யூ) விகிதம் என்று அழைக்கப்படும் வீட்டின் விலையின் சதவீதம், மற்றும் கடன் தேடுபவர் கடன் தொகை தகுதி என்று அழைக்கப்படுகிறது.

வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்க திட்டமிடுபவர்கள் வீட்டுக் கடனுக்கான எல்டிவி விகிதம் என்றால் என்ன மற்றும் அது அவர்களின் தகுதியை எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்பதை முழுமையாக புரிந்துகொள்ள வேண்டும்.

எல்டிவி விகிதம் என்றால் என்ன?

எளிய சொற்களில், எல்டிவி அல்லது கடன்-டு-வேல்யூ விகிதம் என்பது ஒரு வங்கி அல்லது கடன் வழங்குநர் கடன் மூலம் நிதி வழங்கும் சொத்தின் மதிப்பின் சதவீதமாகும். எல்டிவி-ஐ கணக்கிடுவதற்கான ஃபார்முலா:

வீட்டுக் கடனுக்கான எல்டிவி விகிதம் = கடன் தொகை/ சொத்தின் மதிப்பு X 100

எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் 1 கோடி மதிப்புள்ள ஒரு சொத்தை வாங்கினால் மற்றும் நிதி நிறுவனம் அதற்கான கடனாக 80 லட்சத்தை வழங்குகிறது என்றால், உங்கள் சொத்து வாங்குவதற்கான எல்டிவி 80% ஆகும்.

தகுதியை தீர்மானிப்பதில் எல்டிவி விகிதத்தின் பங்கு

வீட்டுக் கடன் தகுதி கால்குலேட்டரை பயன்படுத்த நிபுணர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர், இது பொருத்தமான கடன் தொகையை கணக்கிடும் ஒரு ஆன்லைன் கருவியாகும். தகுதியான வீட்டுக் கடன் தொகையை பரிந்துரைக்க விண்ணப்பதாரரின் வருமானம், நிதி கடமைகள், சொத்து விலை, முன்பணம் செலுத்தல் மற்றும் பிற அளவுருக்களை இது கருத்தில் கொள்கிறது.

வீட்டுக் கடனுக்கான எல்டிவி விகிதம்

ஆர்பிஐ வீட்டு செலவின் அடிப்படையில் வீட்டுக் கடன்களுக்கான பல்வேறு எல்டிவி வரம்புகளையும் ஸ்லாப்களையும் அமைத்துள்ளது. இதில் பின்வருவனபவை அடங்கும்:

• ₹30 லட்சத்திற்கும் குறைவான விலையிலான வீடுகளுக்கு: அனுமதிக்கப்பட்ட எல்டிவி 90% வரை
• ₹ 30 லட்சம் முதல் ₹ 75 லட்சம் வரையிலான வீடுகளுக்கு: அனுமதிக்கப்பட்ட எல்டிவி 80% வரை
• ₹75 லட்சத்திற்கு மேல் விலையுள்ள வீடுகளுக்கு: அனுமதிக்கப்பட்ட எல்டிவி 75% வரை

ஒரு விண்ணப்பதாரர் பெறக்கூடிய அதிகபட்ச எல்டிவி விகிதம் ஸ்லாப்கள் ஆகும். கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் தங்கள் வீட்டுக் கடன் தகுதி வரம்பை உருவாக்கும் பல காரணிகளின் அடிப்படையில் விண்ணப்பத்தின் இறுதி தகுதியை தீர்மானிக்கின்றன. இதில் விண்ணப்பதாரரின் வயது, வருமானம், நிதி பொறுப்புகள், கடன் மதிப்பீடு, சொத்து சந்தை மதிப்பு போன்றவை அடங்கும்.

உயர் எல்டிவி விகிதத்தின் நன்மைகள் மற்றும் குறைபாடுகள்

வீட்டுக் கடனுக்கான அதிக எல்டிவி விகிதம் பெரிய கடன் தொகையின் நன்மைகளை வழங்குகிறது, கடன் வாங்குபவர் தங்கள் கையிலிருந்து குறைந்தபட்சம் செலவு செய்ய வேண்டும். இருப்பினும், அதிக எல்டிவி-ஐ தேர்வு செய்வது சில தீமைகளையும் கொண்டுள்ளது.

ஒரு விண்ணப்பதாரர் அதிக எல்டிவி விகிதத்தை பெறும்போது, முக்கிய நன்மை என்னவென்றால் தேவையான முன்பணம் கணிசமாக குறைகிறது. இருப்பினும், அதிக கடன் தொகை காரணமாக இஎம்ஐ தொகை அதிகரிக்கிறது. மாறாக, குறைந்த எல்டிவி விகிதம் என்பது பெரிய முன்பணம் செலுத்தல் தேவை என்பதாகும். இருப்பினும், இது கடன் சுமையை குறைத்து இஎம்ஐ தொகையை குறைக்கிறது. ஒரு வீட்டுக் கடன் இஎம்ஐ கால்குலேட்டர் என்பது வெவ்வேறு கடன் விதிமுறைகளுக்கான இஎம்ஐ தொகைகளை கணக்கிடும் சிறந்த ஆன்லைன் கருவியாகும், இது கடன் வாங்குபவர்கள் பட்ஜெட்-நட்புரீதியான இஎம்ஐ-களுடன் கடன் காலத்தை தேர்வு செய்ய அனுமதிக்கிறது. நீங்கள் வீட்டுக் கடன்களின் செலவு தாக்கங்களை கருத்தில் கொண்டால், நீங்கள் எங்கள் சிஇஆர்எஸ்ஏஐ கட்டணங்கள் பற்றிய வழிகாட்டியை படிக்க விரும்பலாம்

சிறந்த எல்டிவி விகிதம் யாவை?

வீட்டுக் கடன் தகுதி மற்றும் எல்டிவி விகிதத்தை சரிபார்க்கும்போது, கடன் வாங்குபவரின் நிதி சூழ்நிலையின் அடிப்படையில் சிறிய செலவு-நன்மை பகுப்பாய்வு செய்வது மற்றும் தேவையான வீட்டுக் கடன் ஆவணங்களை சரிபார்ப்பது அவசியமாகும். கடன் தகுதி அதிகமாக இருந்தால், முன்பணம் செலுத்தல் தேவை குறைவாக இருக்கும் மற்றும் கடன் தகுதி குறைவாக இருந்தால் முன்பணம் செலுத்தல் தேவை அதிகமாக இருக்கும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். ஒரு பெரிய கடன் தொகை என்பது நீட்டிக்கப்பட்ட கடன் தவணைக்காலம் அல்லது பெரிய இஎம்ஐ-கள் ஆகும், அதே நேரத்தில் ஒரு சிறிய கடன் இஎம்ஐ திருப்பிச் செலுத்துதலை சிறியதாக்கும்.

வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதங்கள் சரியான எல்டிவி விகிதத்துடன் கடன் வாங்குவதில் முக்கியமானவை. வட்டி விகிதங்கள் அதிகமாக இருந்தால், அதிக முன்பணம் செலுத்துவதன் மூலம் குறைவான கடன் வாங்குவது அர்த்தமுள்ளதாகும். கடன் வாங்குபவருக்கு பெரிய முன்பணம் செலுத்த நிதி இருந்தால், வட்டி மீது பணத்தை சேமிக்க, இஎம்ஐ தொகையை குறைக்க மற்றும் கடன் தவணைக்காலத்தை குறைக்க அவர்கள் குறைந்த எல்டிவி விகிதத்தை தேர்வு செய்ய வேண்டும். இருப்பினும், கிடைக்கக்கூடிய நிதிகள் வரையறுக்கப்பட்டிருந்தால், பெரியளவில் கடன் வாங்க அதிக எல்டிவி விகிதத்தை தேர்வு செய்யவும்.

உங்கள் தற்போதைய தேவைகளின் அடிப்படையில் ஒரு பெரிய கடன் தொகை மற்றும் அதிக எல்டிவி-யை நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம். உங்களிடம் கூடுதல் பணம் இருந்தால் நீங்கள் எப்போதும் கடன் தொகையை பின்னர் முன்கூட்டியே செலுத்தலாம். ஒரு தனிநபரால் எடுக்கப்பட்ட வீட்டுக் கடனுக்கு ப்ரீ-பேமெண்ட் கட்டணங்கள் இல்லை. இருப்பினும், வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்னர் அந்தந்த நிதி நிறுவனத்துடன் ப்ரீ-பேமெண்ட் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளை நீங்கள் சரிபார்க்க பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.

தீர்மானம்

உங்கள் கடன்-டு-வேல்யூ (எல்டிவி) விகிதம் உங்கள் வீட்டுக் கடனுக்கு முக்கியமானது. முன்பணமாக நீங்கள் எவ்வளவு முன்கூட்டியே செலுத்த வேண்டும் என்பதை விட நீங்கள் எவ்வளவு கடன் வாங்க முடியும் என்பதை இது தீர்மானிக்கிறது. சரியான எல்டிவி உங்கள் நிதிகளைப் பொறுத்தது:

• நீங்கள் சிறிய மாதாந்திர இஎம்ஐ-களை விரும்பினால் மற்றும் வட்டி மீது சேமிக்க குறைந்த எல்டிவி-ஐ தேர்வு செய்யவும் (பெரிய முன்பணம் செலுத்தல்).
• உங்களிடம் இப்போது குறைந்த ரொக்கம் இருந்தால் அதிக எல்டிவி-ஐ தேர்வு செய்யவும் (சிறிய முன்பணம் செலுத்தல்), ஆனால் அதிக இஎம்ஐ-களுக்கு தயாராக இருங்கள்.

நீங்கள் முடிவு செய்வதற்கு முன்னர், வீட்டுக் கடன் இஎம்ஐ கால்குலேட்டரை பயன்படுத்தவும். இந்த கருவி உங்கள் முன்பணம் செலுத்தல் மற்றும் நீங்கள் வசதியாக வாங்கக்கூடிய மாதாந்திர இஎம்ஐ-க்கு இடையிலான சரியான இருப்பை கண்டறிய உங்களுக்கு உதவும்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

எல்டிவி விகிதம் என்றால் என்ன?

எல்டிவி விகிதம் முழு வடிவம் கடன்-டு-வேல்யூ விகிதமாகும். எளிய சொற்களில், ஒரு வங்கி அல்லது வீட்டு நிதி நிறுவனம் கடன் வாங்குபவருக்கு கடன் வழங்கக்கூடிய சொத்தின் சந்தை மதிப்பின் சதவீதத்தை இது குறிக்கிறது. வங்கியில் எல்டிவி விகிதம் கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஆபத்தை மதிப்பிட உதவுகிறது, கடன் தொகை சொத்தின் உண்மையான மதிப்பின் பாதுகாப்பான சதவீதத்தை விட அதிகமாக இல்லை என்பதை உறுதி செய்கிறது. குறைந்த எல்டிவி என்பது பாதுகாப்பான மற்றும் மேலும் நிர்வகிக்கக்கூடிய கடன் ஆகும்.

எல்டிவி கணக்கீட்டிற்கான ஃபார்முலா என்ன?

எல்டிவி கணக்கீட்டு ஃபார்முலா:
எல்டிவி விகிதம் = (கடன் தொகை/சொத்து மதிப்பு) x 100
எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் சொத்து ₹1 கோடி மதிப்புள்ளது மற்றும் உங்கள் கடன் வழங்குநர் ₹80 லட்சம் வழங்கினால், கடன் மதிப்பு விகித கணக்கீடு 80% ஆகும். பிஎன்பி ஹவுசிங் உடன் உங்கள் வீட்டுக் கடனுக்கு நீங்கள் எவ்வளவு கடன் வாங்க முடியும் மற்றும் எவ்வளவு முன்பணம் செலுத்த வேண்டும் என்பதை தீர்மானிக்க இந்த விகிதம் உதவுகிறது.

சிறந்த கடன்-டு-வேல்யூ விகிதம் என்றால் என்ன?

மதிப்பு விகிதத்திற்கான சிறந்த கடன் உங்கள் நிதி சூழ்நிலையைப் பொறுத்தது. பொதுவாக, 75% மற்றும் 80% க்கு இடையிலான எல்டிவி சிறந்ததாக கருதப்படுகிறது, ஏனெனில் இது மலிவான மற்றும் நிர்வகிக்கக்கூடிய இஎம்ஐ-களை சமநிலைப்படுத்துகிறது. குறைந்த எல்டிவி என்பது நீங்கள் அதிக முன்பணம் செலுத்துகிறீர்கள் ஆனால் வட்டி மீது அதிகமாக சேமிக்கிறீர்கள் என்பதாகும். பிஎன்பி ஹவுசிங் நீண்ட கால நிதி வசதியை உறுதி செய்யும் போது உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனுக்கு ஏற்ற எல்டிவி-ஐ தேர்வு செய்ய பரிந்துரைக்கிறது.

எல்டிவி விகிதம் வீட்டுக் கடன் ஒப்புதலை எவ்வாறு பாதிக்கிறது?

வீட்டுக் கடன் ஒப்புதலில் எல்டிவி விகிதம் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. அதிக எல்டிவி என்பது ஒரு பெரிய கடன் தொகை மற்றும் குறைந்த முன்பணம் செலுத்தல் ஆகும், ஆனால் இது உங்கள் இஎம்ஐ-களை அதிகரிக்கலாம் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களுக்கான ஆபத்தை ஏற்படுத்தலாம். குறைந்த எல்டிவி உங்கள் தகுதியை மேம்படுத்துகிறது, சிறந்த வட்டி விகிதங்களை பாதுகாக்க உதவுகிறது, மற்றும் நீண்ட கால நிதி அழுத்தத்தை குறைக்கிறது. கடன் ஒப்புதல் மற்றும் விதிமுறைகளை தீர்மானிக்கும் போது பிஎன்பி ஹவுசிங் போன்ற கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் எல்டிவி விகிதத்தை கருத்தில் கொள்கின்றனர்.