சொத்து மீதான கடன் என்றால் என்ன? நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய முக்கியமான விஷயங்கள்

சொத்து மீதான கடன் (எல்ஏபி) என்பது வங்கிகள், வீட்டு நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் என்பிஎஃப்சி-கள் குடியிருப்பு அல்லது வணிக சொத்துக்களுக்கு எதிராக வழங்கும் ஒரு அடமானக் கடனாகும். இந்த கடன்கள் வழக்கமாக தனிநபர் கடன் அல்லது வணிகக் கடனுடன் ஒப்பிடுகையில் குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் வழங்கப்படுகின்றன மற்றும் குறுகிய நேரத்தில் பட்டுவாடா செய்யப்படுகின்றன. சம்பளம் வாங்குபவர்களாக இருந்தாலும் அல்லது வணிகம் அல்லது தொழில்முறை அமைப்பில் சுயதொழில் செய்பவர்களாக இருந்தாலும் முன் சொந்தமான சொத்து கொண்ட எவரும் அத்தகைய கடன்களைப் பெற முடியும். அனுமதிக்கப்பட்ட கடனின் அளவு மற்ற கிடைக்கக்கூடிய விருப்பங்களில் வழங்கப்படுவதை விட அதிகமாகும்.

எல்ஏபி-க்கான தேவை தனிநபர்களிடையே ஏன் அதிகரிக்கிறது என்பதற்கான 3 முதன்மை காரணங்கள்:

1. இது தனிநபர் கடனை விட மலிவானது ;
2. கடன் பெற்றுக்கொண்ட பிறகும் விண்ணப்பதாரர் தனது சொத்தை தொடர்ந்து பயன்படுத்தலாம் ;
3. எதிர்பாராத மருத்துவ செலவுகள், குழந்தைகளின் உயர் கல்வி மற்றும் திருமணம் அல்லது ஒரு தொழிலை அமைப்பது போன்ற பல்வேறு நோக்கங்களுக்காக கடனை பயன்படுத்தலாம்.

மேலும், ஒரு வங்கி அல்லது வீட்டு நிதி நிறுவனத்தின் தற்போதைய வாடிக்கையாளர்கள் மீண்டும் ஆவண சரிபார்ப்பு செயல்முறையை மேற்கொள்ள வேண்டியதில்லை.

சொத்து மீதான கடன் என்பது தொழில் உரிமையாளர்கள் மற்றும் ஊதியம் பெறும் ஊழியர்களுக்கு ஒரு வரம்பாகும். தங்கள் தொழிலை விரிவுபடுத்துவதற்கான நிதிகளை தேடும் சுயதொழில் புரியும் நபர்கள் இந்த வசதியைப் பயன்படுத்தலாம். விலையுயர்ந்த அறுவை சிகிச்சை உட்பட நீண்ட கால சிகிச்சை தேவைப்படக்கூடிய திடீர் மருத்துவ நெருக்கடியை எதிர்கொள்ளும் ஊதியம் பெறும் தொழில்முறையாளர்கள் அல்லது உயர் படிப்புகளுக்காக வெளிநாட்டு பல்கலைக்கழகத்திற்கு குழந்தைகளை அனுப்புவது நிதிகளை திரட்டுவதற்கான வசதியைப் பெறலாம். ஒரு எல்ஏபி ஒருவரின் சேமிப்புகளை மட்டுமல்லாமல், இது 15 முதல் 20 ஆண்டுகள் வரை திருப்பிச் செலுத்தும் தவணைக்காலங்களுடன் குறைந்த-செலவு இஎம்ஐ-களில் வருகிறது. அத்தகைய கடன்கள் மீதான குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் சுமையை குறைக்கின்றன.

படிக்க வேண்டியவை: சொத்து மீதான கடன் vs தனிநபர் கடன் – எது சிறந்தது?

இவை அனைத்தும் மற்ற நன்மைகளும் வணிகத்தின் வளர்ச்சிக்கு உதவுகின்றன அல்லது கடன் விண்ணப்பதாரர் மற்றும் அவரது குடும்பத்தினரின் நிதி எதிர்காலத்தை பாதுகாக்க உதவுகின்றன. சொத்து மீதான கடனைப் பெறுவதற்கான ஒரே அளவுகோல் என்னவென்றால் கடன் ஒரு சட்டப்பூர்வ நோக்கத்திற்காக இருக்க வேண்டும்.

தற்போதுள்ள வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் சொத்து மீதான கடனை பெறுவது ஒப்பீட்டளவில் எளிதானது என்றாலும், புதிய வாடிக்கையாளர்கள் தேவையான ஆவணங்கள் மற்றும் கடன் வரலாறு, திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் மற்றும் அடமானம் வைக்கப்பட வேண்டிய சொத்தின் சந்தைப்படுத்தல் ஆகியவற்றை வழங்க வேண்டும்.

தற்போதுள்ள வாடிக்கையாளர் 'டாப்-அப்' கடனுக்கும் விண்ணப்பிக்கலாம், ஆனால் இது முன்பே இருக்கும் வீட்டுக் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு மற்றும் அந்த கடன் மீதான நிலுவையிலுள்ள தொகை, மாதாந்திர வருமானம் மற்றும் சொத்து மதிப்பு விகிதத்திற்கான கடன் போன்ற காரணிகளைப் பொறுத்தது. இருப்பினும், சொத்து ஏற்கனவே கடன் வழங்குநருடன் அடமானம் வைக்கப்பட்டிருப்பதால் ஒரு புதிய சொத்து மதிப்பீடு தேவையில்லை.

விண்ணப்பதாரர்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய சொத்து மீதான கடனுக்கான 5 அம்சங்கள்

1. கடன் திருப்பிச் செலுத்தல்:

சொத்துக்கு எதிராக பெறக்கூடிய கடன் தொகை அதிகமாக இருப்பதால், கடன் வாங்குபவர் முழு கடனையும் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு தேவையான வருமான அளவுகோல்களை பூர்த்தி செய்வது முக்கியமாகும். இதை 12 மாதங்கள் முதல் 20 ஆண்டுகள் வரை திருப்பிச் செலுத்தலாம், இருப்பினும் தவணைக்காலம் ஒரு கடன் வழங்குநரிடமிருந்து மற்றொரு கடன் வழங்குநருக்கு மாறுபடும்.

2. சொத்து மதிப்பீடு:

சொத்து மீதான கடன் அடமானத்திற்கு எதிராக வழங்கப்படுகிறது; அதாவது, கட்டப்பட்ட குடியிருப்பு/வணிக சொத்து போன்ற ஒரு அசையா சொத்து. தகுதி மற்றும் கடன் தொகையை தீர்மானிப்பதற்கு முன்னர், உங்கள் கடன் வழங்குநர் உங்கள் சொத்தை மதிப்பீடு செய்வார். தொகை நடைமுறையிலுள்ள நியாயமான சந்தை மதிப்பைப் பொறுத்தது, கடந்த அல்லது சாத்தியமான எதிர்கால மதிப்பைப் பொறுத்தது. வீட்டு நிதி நிறுவனங்கள் பொதுவாக ஒரு சொத்தின் சந்தை மதிப்பில் 50-60 சதவீதம் வரை வழங்குகின்றன. எனவே, உங்கள் கடன் வழங்குநரால் வழங்கப்பட்ட லோன்-டு-வேல்யூ (எல்டிவி) விகிதத்தை நீங்கள் பகுப்பாய்வு செய்ய வேண்டும்.

படிக்க வேண்டியவை: சொத்து மீதான கடனை எவ்வாறு பெறுவது

3. சொத்தின் உரிமையாளர்:

உங்கள் சொத்துக்கு தெளிவான மற்றும் சந்தைப்படுத்தக்கூடிய தலைப்பு உள்ளது என்பதை உறுதி செய்த பின்னரே கடனளிப்பவர் கடனுக்கு ஒப்புதல் அளிப்பார். மேலும், இணை-உரிமையாளர்கள் கடனின் ஒரு பகுதியாக இருக்க வேண்டும் மற்றும் அளவுகோல்களை பூர்த்தி செய்ய வேண்டும்.

4. தவணைக்காலம்:

சொத்து மீதான எந்தவொரு கடனும் தனிநபர் கடனுடன் ஒப்பிடுகையில் நீண்ட திருப்பிச் செலுத்தும் தவணைக்காலத்துடன் வருகிறது. இஎம்ஐ-கள் பல ஆண்டுகளில் பரவியுள்ளன மற்றும் வட்டி விகிதம் மிகவும் குறைவாக உள்ளது. நீண்ட தவணைக்காலம் என்பது குறைந்த இஎம்ஐ-களுக்கு வழிவகுக்கும், இது மாதாந்திர திருப்பிச் செலுத்தும் சுமையை குறைக்கிறது.

5. திருப்பிச் செலுத்தும் திறன்:

உங்கள் வருமான அறிக்கைகள், திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு, நடப்பு கடன்கள் போன்றவற்றின் உதவியுடன் கடன் வழங்குநர் உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பீடு செய்வார்.

சுருக்கமாக, சொத்து மீதான கடன் அதிக நெகிழ்வுத்தன்மை, குறைந்த வட்டி விகிதங்கள், அதிக கடன் தொகை மற்றும் நீண்ட சொத்து மீதான கடன் ஆகியவற்றை வழங்குகிறது என்பது தொழில் உரிமையாளர்கள் மற்றும் ஊதியம் பெறும் ஊழியர்களுக்கு ஒரு வரம்பாகும். தங்கள் தொழிலை விரிவுபடுத்துவதற்கான நிதிகளை தேடும் சுயதொழில் புரியும் நபர்கள் இந்த வசதியைப் பயன்படுத்தலாம். விலையுயர்ந்த அறுவை சிகிச்சை உட்பட நீண்ட கால சிகிச்சை தேவைப்படக்கூடிய திடீர் மருத்துவ நெருக்கடியை எதிர்கொள்ளும் ஊதியம் பெறும் தொழில்முறையாளர்கள் அல்லது உயர் படிப்புகளுக்காக வெளிநாட்டு பல்கலைக்கழகத்திற்கு குழந்தைகளை அனுப்புவது நிதிகளை திரட்டுவதற்கான வசதியைப் பெறலாம். ஒரு எல்ஏபி ஒருவரின் சேமிப்புகளை அப்படியே வைப்பது மட்டுமல்லாமல், இது திருப்பிச் செலுத்தும் தவணைக்காலம் மற்றும் இறுதி பயன்பாட்டின் சாத்தியக்கூறுடன் குறைந்த-செலவு இஎம்ஐ-களில் வருகிறது. இந்த வகையான கடனின் நீண்ட கால நன்மைகள் தனிநபர் கடன்களை விட சிறந்த விருப்பத்தை உருவாக்கும் போது, கடன் வாங்குபவர் திருப்பிச் செலுத்துவதை தவறினால், சொத்து மீதான அவரது உரிமைகள் கடன் வழங்குநருக்கு டிரான்ஸ்ஃபர் செய்யப்படும் என்பதை நினைவில் கொள்வது முக்கியமாகும்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

சொத்து மீதான கடனின் நன்மைகள் யாவை?

சொத்து மீதான கடனின் முக்கிய நன்மைகளில் இவை அடங்கும்:

• தனிநபர் கடன்களை விட குறைந்த வட்டி விகிதங்கள்.
• பாதுகாப்பான தன்மை காரணமாக அதிக கடன் தொகைகள்.
• மலிவான இஎம்ஐ-களுடன் நீண்ட திருப்பிச் செலுத்தும் தவணைக்காலம்.
• மருத்துவம், கல்வி அல்லது தொழில் தேவைகளுக்கு நிதிகளைப் பயன்படுத்துவதற்கான நெகிழ்வுத்தன்மை.
• கடனின் போது உங்கள் சொத்தை பயன்படுத்துவதற்கான திறன்.

சொத்து மீதான கடனுக்கான பொதுவான தவணைக்காலம் யாவை?

சொத்து மீதான கடன் பொதுவாக 12 மாதங்கள் முதல் 20 ஆண்டுகள் வரை நீண்ட திருப்பிச் செலுத்தும் தவணைக்காலத்துடன் வருகிறது. நீண்ட தவணைக்காலம் இஎம்ஐ-ஐ குறைக்கிறது, இது மாதாந்திர பணம்செலுத்தல்களை நிர்வகிக்க எளிதாக்குகிறது. இந்த நெகிழ்வுத்தன்மை கடன் வாங்குபவர்களை வசதியாக கடனை கட்டமைக்க அனுமதிக்கிறது, அதனால்தான் எல்ஏபி பெரும்பாலும் மிகவும் மலிவான மற்றும் நடைமுறை கடன் விருப்பமாக கருதப்படுகிறது.

சொத்து மீதான கடனுக்கான திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை எவ்வாறு கட்டமைக்கப்படுகிறது?

சொத்து மீதான கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையில் நீண்ட தவணைக்காலத்தில் பரவிய நிலையான மாதாந்திர இஎம்ஐ-கள் அடங்கும். இஎம்ஐ-கள் வட்டி மற்றும் அசல் இரண்டையும் கொண்டுள்ளன. நீண்ட திருப்பிச் செலுத்தும் காலங்கள் மாதாந்திர இஎம்ஐ தொகைகளை குறைக்கின்றன. கடன் வாங்குபவர்கள் கடனின் காலம் முழுவதும் சரியான நேரத்தில் பணம்செலுத்தல்களை உறுதி செய்ய வலுவான வருமானம், திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு மற்றும் நிலைத்தன்மையை காண்பிக்க வேண்டும்.

சொத்து மதிப்பீடு மீதான கடனில் என்னென்ன காரணிகள் கருதப்படுகின்றன?

சொத்து மதிப்பீட்டில் கடன் முக்கியமான கூறுகளில் இவை அடங்கும்:

• சொத்தின் தற்போதைய நியாயமான சந்தை மதிப்பு.
• சொத்தின் வகை (குடியிருப்பு அல்லது வணிக).
• உரிமையாளர் தெளிவு மற்றும் சந்தைப்படுத்தல்.
• லோன்-டு-வேல்யூ விகிதம், பெரும்பாலும் 50-60%.
• சொத்தின் உடல் நிலை மற்றும் சட்ட நிலை.